Разбираемся в деталях: Процентная ставка vs Полная стоимость кредита

Окей, давай честно: кто из нас, когда берет кредит, сразу вникает во все эти формулировки? Обычно взгляд цепляется за цифры, и кажется, что главное – это та самая «процентная ставка», которая обещает, ну, скажем, 15% годовых. Как будто это вся история. Но знаешь что? Банки – они такие, любят, чтобы мы не знали всего, и вот тут-то и кроется подвох. Есть еще одна штука, которая намного важнее, и я расскажу, почему.

Итак, процентная ставка – это как будто «плата за аренду» денег. Банк тебе их дает, а ты за пользование платишь определенный процент. Обычно считается в год, и да, это важная цифра. Но вот смотри, банк же не просто так с потолка берет эту ставку. Он смотрит на ключевую ставку Центробанка, на инфляцию, на риски, которые связаны с тобой как с заемщиком. Если у тебя все идеально: работа стабильная, кредитная история – чистый лист, ты еще и зарплатный клиент, то ставка будет ниже. А если там просрочки, неясная занятость – ну, тут банк себя обезопасит и ставку поднимет. Так и получается, что за те же 100 000 рублей ты можешь заплатить либо 15 000 рублей процентов, либо все 30 000. Но это еще не всё.

Что на самом деле влияет на цену кредита?

Вот тут самое интересное. Процентная ставка – это только верхушка айсберга. Банк обязан тебе говорить о полной стоимости кредита (ПСК). И вот эта штука – это реально вся сумма, которую ты отдашь. Что туда входит? Да, сама сумма кредита, плюс проценты. Но еще и всякие дополнительные платежи, которые могут всплыть. Например, комиссия за выдачу кредита, плата за обслуживание твоей зарплатной карты, если она привязана, страховки. И вот тут нужно быть внимательным. Особенно со страховками. С 2024 года, даже если ты страхуешь свою жизнь или здоровье (где выгодоприобретатель – ты сам), эту сумму тоже включают в ПСК. Или если банк требует застраховать машину, которую ты покупаешь в кредит – это тоже часть полной стоимости.

Представь: ты берешь миллион рублей. Ставка – 15%. Посчитали – переплата 500 тысяч за 5 лет. Круто, да? А теперь добавим сюда страховку жизни на 50 тысяч и комиссию за выдачу на 10 тысяч. Полная стоимость кредита уже не миллион с половиной, а миллион плюс проценты на эту бОльшую сумму. И вот тут уже переплата может легко вырасти до 600-650 тысяч. Разница чувствуешь?

Как это влияет на разные группы людей?

Так что, если ты берешь кредит, обязательно смотри не только на процентную ставку, но и на полную стоимость кредита. Она должна быть указана на первой странице договора, в правом верхнем углу. Если ее там нет или ты не понимаешь, что входит в эту сумму, – смело спрашивай у менеджера. Если они увиливают или не дают внятного ответа – ищи другой банк. Можно даже написать жалобу в Центробанк, им это невыгодно.

Итого, что делать, чтобы не переплатить?

• Сравнивай ПСК: Смотри на полную стоимость кредита, а не только на процентную ставку.
• Читай договор: Внимательно изучай первую страницу – там должна быть ПСК.
• Не стесняйся спрашивать: Если что-то непонятно, менеджер банка обязан объяснить.
• Проверяй комиссии: Уточняй, какие еще платежи, кроме процентов, входят в ПСК.
• Ищи альтернативы: Если банк не дает полную информацию, лучше выбрать другую организацию.