Можно ли стать "должником по чужому кредиту" без своего ведома? Разбираемся в тонкостях поручительства

Привет! Знаешь, иногда кажется, что финансовые вопросы — это такая скучная и сложная штука, только для банкиров. Но давай начистоту, все мы хоть раз брали кредит или давали в долг кому-то из близких. И вот тут-то и появляется такая штука, как поручительство. Это когда ты как бы говоришь банку: "Ребята, если этот парень не заплатит, я заплачу за него!". Звучит ответственно, правда? Но что, если тебя вообще не спросили? Можно ли оказаться в такой ситуации, не подписывая никаких бумаг? Давай разбираться.

Кто такой поручитель и зачем он нужен?

Представь, что кто-то хочет взять кредит, ну, скажем, на новую машину или ремонт. Банк смотрит на него и думает: "А сможем ли мы вернуть свои деньги?". Если у человека неидеальная кредитная история или он хочет очень большую сумму, банк может попросить кого-то еще стать гарантом. Этим кем-то и является поручитель. Он как бы говорит: "Я ручаюсь за этого человека".

Есть еще такая штука — созаемщик. Это почти как основной заемщик, только он тоже подписывает все документы и несет такую же ответственность. Если есть и созаемщик, и поручитель, то банк сначала будет требовать деньги с основного должника, потом с созаемщика, и только потом — с поручителя. Так что, видишь, поручитель — это скорее последняя инстанция. Банки просят поручителя, когда хотят подстраховаться. Альтернатива — это кредит под залог чего-нибудь ценного, например, квартиры или машины. Тогда банк будет спокоен, ведь у него есть что-то, что можно продать, если что.

Как вообще оформить поручительство?

Чтобы стать официальным поручителем, нужно пройти через ряд формальностей. Банк попросит тебя подкинуть им документы: твой паспорт, копию трудовой книжки, а еще справку о доходах. Ну, знаешь, чтобы банк убедился, что ты сам не последний человек и сможешь, если что, закрыть чужой долг. После того как банк проверит все твои данные и одобрит твою кандидатуру, ты подпишешь отдельный договор поручительства. В нем будет прописано все: твои права, твои обязанности, условия, при которых ты должен платить. А в договоре у основного заемщика будет отметка, что у него есть поручитель, и ссылка на этот самый договор.

Кстати, стать поручителем может практически любой человек. Главное, чтобы ты был совершеннолетним гражданином РФ, официально работал, имел стаж на текущем месте хотя бы 4 месяца, а еще — чтобы у тебя была хорошая кредитная история без всяких там просрочек. Банк еще посмотрит на твою долговую нагрузку, то есть сколько у тебя уже своих кредитов. Если все ок, то добро пожаловать в клуб поручителей!

А можно ли стать поручителем без своего согласия?

Вот тут самое интересное. Слушай, поручительство — это дело абсолютно добровольное. Без твоего письменного согласия, без подписанного договора, ты не можешь стать чьим-то поручителем. Вообще никак. Если тебе вдруг звонят из банка по поводу кредита, который ты не брал и, главное, не поручался за него, можешь спокойно говорить: "Ребят, вы ошиблись". В лучшем случае, кто-то просто указал твой номер как контактный, но это вообще не значит, что ты кому-то что-то должен.

Это просто невозможно. Договор подписывается лично, а если и заключается удаленно, то только по нотариальной доверенности. Так что, если тебе звонят по чужому кредиту, смело клади трубку или объясняй, что ты ни при чем. Бывают, конечно, случаи, когда банкам приходится звонить по 26 раз за день, но это уже другая история.

Чем грозит поручительство? Какие риски?

Соглашаясь стать поручителем, ты, по сути, берешь на себя чужой долг. Это тебе не просто так, за красивые глаза. Если основной заемщик вдруг перестанет платить, то придется платить тебе. Представь, ты копил на что-то, а тут тебе приходится закрывать кредит друга. Неприятно, да?

А еще, если у основного должника начнутся просрочки, это испортит не только его кредитную историю, но и твою. Представь, что потом сам захочешь взять кредит, а тебе откажут, потому что ты где-то там поручился за кого-то, кто не платил. Вот такая вот засада. Банк учтет твои «чужие» обязательства при расчете твоей долговой нагрузки, и если она окажется слишком высокой, то, скорее всего, откажет тебе в новом кредите.

Как выйти из этой истории?

Есть случаи, когда ты можешь официально отказаться от своих поручительских обязательств. Это прописано в законе, например, в 367 статье Гражданского кодекса. Во-первых, если кредит, за который ты поручался, уже полностью погашен, и никаких долгов нет. Хотя тут есть нюанс: если в договоре не указан точный срок окончания твоих обязательств, они прекращаются через год после погашения кредита, если банк не предъявит к тебе никаких требований. А если срок кредита вообще не фиксировался, то поручительство прекратится через два года после заключения договора, если банк не подаст в суд.

Еще один вариант — если основной заемщик оформит рефинансирование кредита. Тогда старый кредит закроется, и твое поручительство тоже прекратится. Также, если долг по кредиту перейдет на другого человека без твоего ведома, например, если квартиру продали или при разводе делили имущество. Ну и, конечно, если поручитель умирает, но тут наследники могут унаследовать обязательства, если в договоре не прописано иное.

Можно еще попробовать договориться с банком о замене поручителя. Если банк согласится, то ты сможешь выйти из игры.

Стоит ли вообще быть поручителем?

Вообще, если сравнивать с созаемщиком, то поручитель несет чуть меньше ответственности. Поэтому, если ты хорошо знаешь человека, за которого поручаешься, и уверен, что он платежеспособный, то почему бы и нет? Но, слушай, будь честен с собой: если хоть малейшее сомнение гложет, лучше отказаться. Особенно если кредит очень долгосрочный. Помни, что если тот человек начнет просрочивать платежи, это повлияет на твою кредитную историю и может помешать тебе самому получить кредит или ипотеку в будущем. Так что взвешивай все "за" и "против" очень внимательно!