Кредиты в 2026: ждать ли приятных снижений ставок? Спойлер: не очень.

Окей, давай начистоту. Все мы любим, когда деньги как-то сами собой появляются, а их обратный путь в банк становится дешевле. Особенно когда речь идет о потребительских кредитах, которыми так или иначе пользуются многие: от молодых семей, которые хотят обновить бытовую технику, до тех, кто решил подтянуть свои знания на курсах. И вот, у нас есть прогноз на 2026 год: ставки по потребительским кредитам снизятся, но… совсем чуть-чуть. По данным экспертов, до каких-то 27% годовых. Не скажу, что прям ура, но это лучше, чем ничего, правда? Особенно если сравнивать с прошлым годом, когда все эти цифры казались просто космическими.

Так а что там с деньгами? Коротко о главном.

Смотри, если ты берешь кредит на короткий срок, скажем, до года, то ставки там и так не радуют. Они уже сейчас пляшут около 28,5% и, честно говоря, мало зависят от всяких ключевых ставок ЦБ. Весь 2025 год так было, и, скорее всего, в 2026-м будет примерно так же. Может, чуть-чуть опустятся, до тех самых 27%. Почему так? Ну, во-первых, банки видят, что люди стали чаще допускать просрочки. Во-вторых, доходы населения, будем честны, не растут так быстро, как хотелось бы. Все это высокие риски для банков, и они закладывают их в процентную ставку. Проще говоря, если не уверен, что сможешь вернуть, платишь больше.

А вот если ты берешь кредит на более долгий срок, там ситуация получше. Ставки там уже сейчас выше ключевой ставки всего на полпроцента. А учитывая, что ключевая ставка сейчас 16,5%, то по таким кредитам можно ожидать снижения до 14–15% в следующем году. Это уже звучит приятнее, да?

Что делать, чтобы не переплачивать?

Если у тебя сейчас есть кредит, и ты видишь, что ставки по новым предложениям снижаются (особенно на долгий срок), а твоя ставка – нет, то самое время задуматься о рефинансировании. Это когда ты берешь новый кредит на более выгодных условиях, чтобы погасить старый. Так можно реально сэкономить кучу денег на процентах.

Как это сделать:

• Сравнивай предложения. Сейчас на рынке есть куча рейтингов и сервисов, где можно посмотреть, какие банки предлагают самые низкие ставки по рефинансированию. Не поленись, посмотри несколько вариантов.
• Оцени свои возможности. Прежде чем брать новый кредит, убедись, что ты точно сможешь его выплачивать. Просчитай свой бюджет, прикинь, сколько ты тратишь, а сколько остается.
• Изучи условия. Обращай внимание не только на ставку, но и на всякие скрытые комиссии, страховки. Иногда они могут свести на нет всю выгоду от низкой ставки.

И вот что важно: если у тебя кредит на короткий срок, то рефинансирование может не сильно помочь. Ставки там и так высокие, и снижаться будут не так заметно. Может, имеет смысл подкопить немного и погасить его досрочно? Или найти способ немного увеличить свой доход, чтобы закрыть его побыстрее.

Бывало ли такое раньше?

Честно? Такой разрыв между ставками на короткие и длинные кредиты – явление не новое, особенно в периоды нестабильности. Вспомни 2022 год. Тогда тоже ставки по потребительским кредитам взлетели до небес, потому что банки боялись давать деньги в долг. Люди тогда тоже искали, где взять кредит подешевле, и многие уходили в рефинансирование. Некоторые даже брали кредиты в одном банке, чтобы погасить в другом, который предлагал скидку первым клиентам. Звучит немного дико, но иногда это спасало.

А еще, помнишь, как в 2020-2021 годах банки активно боролись за клиентов, предлагая чуть ли не нулевые ставки по кредитам на крупные покупки, вроде техники или ремонта? Тогда рынок был другим, и конкуренция была гораздо выше. Сейчас банки более осторожны, и поэтому ставки такие… ну, вы сами видите. Просто другая экономическая ситуация.

А как там у соседей? (Глобальный взгляд)

Смотри, в разных странах ситуация с потребительским кредитованием, конечно, отличается. Например, в США или Европе ставки по кредитам обычно ниже, чем у нас. Это связано с целым рядом факторов: стабильная экономика, низкая инфляция, более предсказуемая политика центральных банков. Там банки могут позволить себе давать деньги под меньший процент, потому что риски для них тоже ниже.

Но вот что интересно: даже в этих странах, когда экономика начинает шатать (например, во время пандемии или кризисов), ставки по кредитам тоже могут расти. Центральные банки повышают ключевые ставки, чтобы бороться с инфляцией, и это автоматически делает кредиты дороже для всех. Потребители начинают меньше брать в долг, больше сберегать. Производители видят, что спрос падает, и тоже начинают осторожничать. То есть, глобально, логика примерно та же, что и у нас: когда есть неопределенность, кредиты дорожают. Просто у нас этот эффект иногда бывает более выраженным из-за нашей специфики.