Кредитная страховка: как вернуть деньги и стоит ли вообще?

Ну что, снова эти страховки к кредитам... Знаешь, как бывает: берешь кредит, а тебе настойчиво предлагают еще и страховку. Типа, чтобы и тебе спокойнее, и банку надежнее, если вдруг что случится. А потом думаешь: а может, оно мне и не надо? Тем более, что за эти страховки тоже надо платить. И вот тут возникает вопрос: а можно ли от нее как-то избавиться и вернуть свои кровные, особенно если кредит еще не выплачен до конца?

Сразу скажу: не все так просто, но шансы есть. Давай разберемся, когда можно вернуть деньги за страховку, а когда лучше оставить все как есть, чтобы не нарваться на неприятности с банком. Это реально может повлиять на твой кошелек, так что лучше быть в курсе.

Когда можно вернуть страховку

С 2018 года у нас появился так называемый «период охлаждения». Для большинства страховок это 14 дней, но вот если речь идет о страховке к потребительскому кредиту, то этот срок растягивается аж до 30 дней. Так что если ты понял, что страховка тебе не нужна, или тебя как-то не так проинформировали, то в течение месяца ты вполне можешь расторгнуть договор и вернуть деньги за неиспользованный период. Закон на твоей стороне, страховщик обязан это сделать. Главное – проверить, не прописано ли в договоре, что отказ от страховки приведет к повышению ставки по кредиту или вообще аннулированию самого договора. Иногда, даже если ты не совсем осознанно ее брал, наличие страховки может быть выгоднее, чем ее отсутствие.

Важно помнить: этот «период охлаждения» действует только для добровольных видов страхования. И, конечно, если к этому моменту уже произошел страховой случай, то тут уж никаких возвратов.

Еще один вариант, когда можно получить часть денег обратно, — это полное досрочное погашение кредита. В этом случае страховая компания должна вернуть тебе часть средств за тот период, когда полис уже не действует. Но опять же, это не всегда так просто, если период охлаждения уже прошел, а кредит ты еще не выплатил полностью. Тут все зависит от условий конкретного договора. Банк может изменить условия по кредиту, а вот вернуть деньги за страховку — это уже как повезет. Иногда могут сказать, что не обязаны, и вернуть деньги не получится. Это касается и ипотечного страхования: можно расторгнуть, но возврата премии чаще всего не будет.

Что будет со ставкой по кредиту?

Самое главное, что нужно понимать: если ты отказываешься от страховки после периода охлаждения, банк, скорее всего, изменит условия твоего кредита. Обычно это прописывается в договоре. В большинстве случаев процентная ставка по кредиту просто подрастет. Насколько? Обычно на ту же сумму, которую ты тратил на страховку. То есть, ты вроде как и не платишь за страховку, но зато платишь больше по самому кредиту. И при этом ты теряешь страховую защиту. Так что, если ты не планируешь досрочно погашать кредит, это может быть не лучшим решением.

Как это скажется на разных группах людей?

Как вернуть деньги за страховку

Если ты в «периоде охлаждения» (до 30 дней):

1. Собери документы: тебе понадобится заявление на расторжение договора, сам кредитный договор, страховой полис (если есть) и документ, подтверждающий оплату страховки.

2. Напиши заявление: четко укажи, что хочешь расторгнуть договор страхования и вернуть деньги за неиспользованный период. Укажи свои банковские реквизиты для перечисления средств.

3. Подай заявление: отнеси его в банк или страховую компанию (в зависимости от того, кто оформил страховку). Лучше сделать это лично и получить отметку о принятии, или отправить заказным письмом с уведомлением.

4. Жди возврата: по закону деньги должны вернуть в течение 10 дней с момента получения заявления.

Если кредит полностью погашен досрочно:

1. Проверь договор: ищи пункты, касающиеся возврата части страховой премии при досрочном погашении.

2. Напиши заявление: аналогично предыдущему пункту, но в заявлении укажи, что кредит погашен досрочно и проси вернуть часть премии за неиспользованный период.

3. Подай заявление: в страховую компанию.

4. Возврат: Если в договоре прописано, что возврат возможен, страховая компания должна рассчитать и вернуть тебе часть денег пропорционально неиспользованным дням.

Если ты хочешь отказаться от страховки после периода охлаждения, но кредит еще не выплачен:

Это самый сложный случай. Как мы уже говорили, банк, скорее всего, повысит тебе ставку по кредиту. А вернуть деньги за страховку получится только если это прописано в договоре как исключение (например, если тебя не уведомили должным образом об условиях).

Что делать?

1. Внимательно изучи свой кредитный договор и договор страхования. Ищи любые пункты, которые могут разрешить досрочное расторжение страховки без потери денег или с минимальными потерями.

2. Свяжись со страховой компанией. Узнай их позицию по этому вопросу. Некоторые компании (например, «Ингосстрах») готовы вернуть часть премии, даже если нет явных оснований, но это может быть не гарантировано.

3. Оцени выгоду. Посчитай, насколько увеличится твоя переплата по кредиту из-за повышения ставки. Сравни эту сумму с суммой, которую ты можешь вернуть за страховку. Иногда увеличение ставки может «съесть» всю выгоду от возврата.

Когда лучше не возвращать страховку

Честно? Если до конца кредита осталось совсем немного, например, меньше года, то возврат страховки может не стоить того. Экономия будет мизерной, а заморочек — уйма. Плюс, если ты потеряешь страховку, а вдруг что-то случится (например, потеря работы или болезнь), платить по кредиту придется все равно, а это может быть очень тяжело. Особенно, если ты сам не уверена в своей платежеспособности в будущем. В такой ситуации лучше оставить все как есть, особенно если тебе не нужно сокращать ежемесячный платеж.

Похожие истории из жизни

«Я брала потребительский кредит на ремонт, и мне навязали страховку. Отказаться в период охлаждения мне не дали, сказали, что это обязательное условие, иначе процентная ставка будет выше. В итоге я согласилась. Через полгода я решила погасить кредит досрочно, и тут вспомнила про страховку. Пошла в банк, потом в страховую. Мне сказали, что так как я не воспользовалась периодом охлаждения, то при досрочном погашении они вернут только часть денег. В итоге мне вернули около 30% от стоимости страховки. Пришлось повозиться, но хоть что-то. Если бы я знала, что так будет, я бы сразу настояла на своем или искала другой банк».

«У меня была ипотека, и там страховка жизни и здоровья была обязательной. Когда я выплатил кредит досрочно, я тоже пошел возвращать деньги за страховку. Мне сказали, что по ипотечным кредитам и страхованию жизни, если ты досрочно погашаешь кредит, то никаких денег за неиспользованный период не возвращают. Это было прописано в договоре. Так что вот такая история, деньги я не вернул, хотя кредит закрыл за 5 лет до срока».

«Я решил отказаться от страховки к автокредиту через месяц после оформления. Написал заявление, приложил все документы. Через две недели мне на карту пришли деньги за неиспользованный период. Никаких проблем не возникло, потому что я уложился в 30 дней. Главное, что я прочитал условия и знал, что имею на это право».

Что есть в других странах?

Во многих странах Европы, например, в Германии или Франции, отказ от страховки к кредиту — это довольно стандартная процедура, и законодательство там обычно более лояльно к потребителям. Там, как правило, есть четко прописанные сроки и условия возврата средств за неиспользованный период, причем даже после окончания «периода охлаждения» при досрочном погашении кредита. Страховые компании обязаны возвращать большую часть премии, за исключением административных расходов. Это делает финансовые услуги более прозрачными и честными по отношению к клиенту. Например, в Великобритании покупатель кредитной страховки имеет право отказаться от нее в течение 14 дней, а при досрочном погашении кредита — получить пропорциональный возврат средств. В США ситуация может варьироваться в зависимости от штата, но общая тенденция — защита прав потребителей и возможность вернуть деньги за неиспользованные услуги.