Кредит под залог квартиры: почему это выгоднее и кому подойдет

Кредит под залог недвижимости — это такая штука, которая может здорово выручить, если нужны большие деньги. Знаешь, бывают такие моменты, когда нужны средства на что-то серьезное, например, на ремонт дома мечты или на запуск своего дела. В таких случаях обычный потребительский кредит может не подойти: либо сумма маленькая, либо процент конский. А вот если у тебя есть своя квартира, то это уже совсем другая история.

Банки, конечно, любят, когда у них есть дополнительная гарантия, и залог квартиры — это как раз то, что нужно. Поэтому они готовы предложить более выгодные условия: ставки ниже, суммы больше, а иногда даже одобряют кредит тем, кому без залога отказали. Думаю, многие из нас хоть раз сталкивались с ситуацией, когда на ремонт или крупную покупку нужно было больше денег, чем банк готов дать просто так. Вот тут-то и приходит на помощь залоговый кредит.

Что предлагают банки: сравниваем ставки

Давай посмотрим, как это работает на практике. Если взять три популярных банка, то ставки по кредитам без залога могут быть очень разными: от 14,9% до 39,9%. А вот по кредитам под залог квартиры ставки обычно ниже: 27,9–29,9%. Но тут есть нюанс. Иногда максимальная ставка по залоговому кредиту может быть выше, чем по обычному. Это бывает, если банк считает твою квартиру рискованной или если у тебя большая долговая нагрузка. Чтобы себя обезопасить, банк может поднять процент. Но в среднем, как говорят эксперты, по залоговым кредитам ставки все равно приятнее — около 26,4%, в то время как обычные потребительские кредиты в среднем тянут на 29,2%.

Более того, банки чаще одобряют по залоговым кредитам не только низкие ставки, но и большие суммы. Бывает, что без залога — никак, а вот с квартирой — пожалуйста. Так что, если тебе нужна действительно крупная сумма, например, 10-15 миллионов рублей на глобальные цели, залоговый кредит — это твой вариант.

Ключевые плюсы и минусы

Итак, что мы получаем, если решаемся отдать квартиру в залог?

• Выгодные условия: ставка ниже, сумма больше.
• Шанс на одобрение: даже если по обычному кредиту отказали.
• Большие суммы и долгие сроки: можно взять на 15 лет, что снизит ежемесячный платеж.
• Универсальность: деньги можно потратить на что угодно, как и по обычному кредиту.

Но, конечно, есть и обратная сторона медали. Процесс оформления занимает больше времени, потому что нужны не только твои документы, но и бумаги на квартиру. Часто требуют страховку, а если откажешься, ставка может вырасти. Важно помнить: в залог идет только твоя личная недвижимость, которую ты уже оформил в собственность. И самое главное — пока квартира в залоге, ты не можешь ее продать или подарить без согласия банка. Ну и, конечно, самый большой страх — потерять квартиру. Но, если у тебя стабильный доход, который хотя бы в два раза превышает ежемесячный платеж, риск практически нулевой. Банк идет на крайние меры только в самых критических ситуациях.

Что делать, если нужна крупная сумма?

Если ты оказался в ситуации, когда нужны деньги на что-то действительно большое, и у тебя есть своя квартира, то залоговый кредит — отличный вариант. Просто заранее подготовь все документы на недвижимость. Узнай, какие требования к залогу у банков, и сравни предложения. Не бойся задавать вопросы менеджеру: лучше все прояснить на берегу, чем потом удивляться. И помни, если твой доход позволяет спокойно погашать кредит, то риски сводятся к минимуму.

Как у нас уже было?

Подобные схемы кредитования существуют давно. Например, в 2022 году многие банки активно предлагали рефинансирование потребительских кредитов под залог недвижимости, чтобы снизить ставки для своих клиентов. Это был хороший ход, который помог многим людям облегчить свою финансовую нагрузку. Также часто такие кредиты брали на покупку дорогостоящей техники или на оплату образования, когда обычных потребительских кредитов было недостаточно.

А что в мире?

Во многих странах мира кредиты под залог недвижимости — это обычная практика, особенно для крупных покупок или инвестиций. Например, в США и Европе широко распространены так называемые home equity loans, которые позволяют владельцам недвижимости получить доступ к ее рыночной стоимости. Эти кредиты часто используются для ремонта дома, оплаты образования или консолидации долгов. Ставки по ним, как правило, ниже, чем по необеспеченным кредитам, а сроки погашения могут достигать 15-20 лет. Это делает их очень привлекательными для заемщиков, которым нужны большие суммы на длительный срок.