Когда лучше всего гасить кредит досрочно: в день платежа или позже?

Знаешь, как это бывает? Накопил немного свободных денег и сразу мысль: а не погасить ли кредит пораньше? Это же отличный способ сэкономить на процентах! Но тут возникает вопрос: когда именно лучше внести этот дополнительный платеж, чтобы выгода была максимальной? Давай разберемся, ведь тут есть свои нюансы.

Платежи по кредиту: как это работает?

Представь, что твой кредит – это как горка. Ты взял у банка определенную сумму, скажем, миллион рублей, а потом еще и процент, который начисляется сверху. Этот процент, как снежный ком, катится вниз по этой горке, увеличиваясь. Если ставка, скажем, 16% годовых, то за первый месяц на миллион тебе начислят около 13 333 рублей. Каждый месяц эта сумма будет чуть-чуть уменьшаться, потому что основной долг тоже снижается.

И вот тут в игру вступают твои дополнительные платежи. Когда ты вносишь больше, чем нужно по графику, эти деньги сразу идут на уменьшение основного долга. А раз основной долг становится меньше, то и проценты, которые на него начисляются, тоже становятся меньше. Это как если бы ты счищал снег с этой горки – она становится меньше, и катиться по ней уже не так страшно!

Два пути досрочного погашения

У банков есть два основных варианта, как они могут пересчитать твой кредит после досрочного погашения:

• Уменьшение ежемесячного платежа: Срок кредита остается прежним, но каждый месяц ты платишь меньше. Это круто, если хочется снизить финансовую нагрузку или есть страх, что доходы могут уменьшиться. Новая сумма платежа будет комфортнее, и ты сможешь избежать просрочек.
• Сокращение срока кредита: Ежемесячный платеж остается таким же, но весь кредит ты закроешь быстрее. Это идеальный вариант, если ты брал небольшую сумму и платеж для тебя не обременителен. Так ты быстрее освободишься от долгов!

Главный секрет: когда вносить деньги?

Так вот, чтобы выгода была максимальной, лучше всего вносить дополнительные платежи в тот же день, когда у тебя плановый платеж по кредиту. Почему? Да потому что в этот день ты уже оплачиваешь проценты, начисленные за прошлый месяц. А вот новые проценты за дни, которые прошли с даты планового платежа до дня, когда ты внес лишнее, еще просто не успели начислиться! Все твои дополнительные деньги идут прямо на погашение основного долга. Это прям самый сок!

Например, если твой платеж 16 числа, а ты внес дополнительные 30 тысяч рублей в тот же день, то эти 30 тысяч пойдут на «тело» кредита. А если ты внесешь их, скажем, 20 числа, то часть этих денег уже уйдет на проценты, которые успели начислиться за эти 4 дня. Не хочется отдавать банку лишнее, правда?

Важно помнить: то, как именно банк спишет твои платежи, может отличаться. Поэтому перед тем, как что-то делать, лучше всего заглянуть в свой кредитный договор или позвонить в службу поддержки банка. И да, досрочное погашение не происходит само по себе – тебе нужно либо нажать нужную кнопку в приложении, либо лично обратиться в банк.

Что еще нужно учесть перед досрочным погашением?

• Изучи договор: У каждого банка свои правила. Узнай, есть ли ограничения по срокам для досрочного погашения. Обычно все делается через приложение, но лучше уточнить. После погашения попроси выслать новый график – так ты будешь точно знать, как изменился твой кредит.
• Не копи деньги: Если есть возможность внести дополнительные средства сейчас, не жди, пока накопится большая сумма. Чем раньше ты уменьшишь основной долг, тем меньше процентов накапает в будущем.
• Финансовая подушка: Не стоит гасить кредит вообще всеми свободными деньгами. Всегда держи про запас сумму на непредвиденные расходы. Жизнь полна сюрпризов, и лучше быть готовым.
• Следующий платеж никто не отменял: Помни, что досрочное погашение не отменяет твой следующий плановый платеж. Его все равно придется внести по графику.

Так что, если хочешь сэкономить на кредите, умное досрочное погашение – твой лучший друг. Просто будь внимательным и следуй этим простым правилам!