Когда банки говорят «нет»: что делать, если отказывают в рефинансировании и реструктуризации

Слушай, ситуация такая: тебе бы кредит рефинансировать или реструктуризировать, чтобы платеж поменьше был, а банки такие: «Нет, дружище, не в этот раз». Причем отказывают и там, и там. Знакомо? Давай разберемся, что с этим делать, когда, казалось бы, все двери закрыты.

Зачем вообще это всё? Рефинансирование простыми словами

Представь, у тебя висит кредит, например, на 700 тысяч рублей под 20% годовых. Платишь по 18 546 рублей каждый месяц, и за 5 лет переплата составит больше 400 тысяч! Жуть, да? Рефинансирование — это когда ты берешь новый кредит, чтобы закрыть старый. И если повезет, то ставка будет ниже. Например, 12%.

Вот смотри, если ты обратился за рефинансированием через полгода, то платеж уже 15 805 рублей. Переплата — 264 тысячи. Это уже солидная экономия! А если через 3 месяца — платеж еще меньше, 15 687 рублей, и переплата 249 тысяч. Понимаешь, чем раньше, тем выгоднее. Главное, эти деньги обычно только на погашение старого долга, на новую машину или отпуск не потратишь. Иначе могут и штрафы начислить.

Кстати! Перед тем как бежать за рефинансированием, прикинь, сколько ты вообще тратишь на платежи по всем кредитам. Если это больше половины дохода — это уже звоночек. Может, пора что-то менять.

Почему банкам не угодил твой кредит?

Банки — они как детективы, каждую заявку проверяют. И если тебе отказали, причин может быть несколько:

• Кредитная история хромает. Если раньше были просрочки или вообще ничего не платил, шансы падают.
• Доходы не те. Либо их мало, либо они скачут как горный козел. Стабильность — вот что любит банк.
• Ставка не сильно ниже. Если разница между старой и новой ставкой — копейки, банк может не одобрить.
• Просрочки. Если они есть сейчас, то рефинансирование не дадут. Надо сначала разобраться с долгами.
• Уже рефинансировал. Повторно одобряют не так охотно.

Не отчаивайся, если один банк отказал. Можно попробовать подать заявки в другие. Не все же такие придирчивые.

Реструктуризация: когда жизнь бьет ключом (и по кошельку)

А вот реструктуризация — это совсем другая история. Ее дают только тогда, когда у тебя реально трудности, и ты сам не тянешь платежи. Это когда ты приходишь в СВОЙ банк и говоришь: «Ребята, у меня тут такое случилось…»

Причины могут быть разные:

• Потеря работы, снижение зарплаты.
• Болезнь, которая требует кучи денег.
• Смерть близкого, которая тоже ударила по бюджету.
• Декрет.
• Да хоть пожар, который уничтожил твою машину или квартиру.

Чтобы оформить реструктуризацию, нужны документы, подтверждающие твои проблемы. Справка с биржи труда, больничный, свидетельство о смерти — всё, что докажет банку, что ты не врешь. Они пересмотрят условия, обычно увеличат срок кредита, а платеж сделают меньше. Но помни: чем дольше срок, тем больше ты в итоге переплатишь. Например, кредит на 500 тысяч под 16% на год — это платеж 45 тысяч. А на 2 года — уже 24 тысячи, но переплата почти в два раза больше!

Почему банку не нужна твоя реструктуризация?

Банк, конечно, может пойти навстречу, но тоже не дурак. Отказать могут, если:

• Кредитная история — полный швах.
• Ты уже брал реструктуризацию и опять не платишь.
• У тебя уже были просрочки, а ты обратился поздно.
• Не можешь доказать, что попал в беду.

И вот тут самое интересное: если банки отказывают и там, и там, что делать?

Альтернативы: когда всё совсем плохо

Не отчаивайся, есть и другие варианты. Слушай внимательно:

Кредитные каникулы

Это как реструктуризация, но по закону. Дают от 1 до 6 месяцев, когда ты либо мобилизован, либо попал под ЧС, либо доходы упали на 30% (если сравнивать последние два месяца с прошлым годом). Платежи можно не вносить или платить меньше. Ставка не меняется, но срок кредита увеличится. Чтобы получить, надо доказать, что доходы реально упали. Так что если зарплата стала в 1.5 раза меньше — это твой шанс.

Страховка — твой друг

Помнишь, когда брал кредит, тебе предлагали страховку от потери работы или болезни? Если ты ее оформил и платил, то сейчас самое время проверить, подпадает ли твоя ситуация под страховой случай. Если да, то страховая компания может погасить твой долг частично или полностью. Стоит попробовать обратиться в банк!

Кредит под залог

Если совсем туго, а банки отказывают, можно попробовать взять кредит под залог недвижимости или машины. Да, это рискованно, но зато ставка обычно ниже, и шансы на одобрение выше. Так можно погасить старые долги и жить спокойнее.

Банкротство — крайняя мера

Если ты потерял работу, нет доходов, имущества, и долг большой (больше 25 тысяч) и просрочка больше 3 месяцев, можно рассмотреть банкротство. Но это, блин, серьезно. Ограничения на выезд, на будущие кредиты, на управление компаниями. Это самый крайний вариант, когда больше ничего не помогает. Постарайся избежать этого, если есть хоть малейший шанс договориться с банками.

Важно! Если ты понимаешь, что скоро не сможешь платить, не жди просрочек. Сразу иди в банк и пробуй договориться. Так шансов на благоприятный исход гораздо больше.