Ипотека: Зачем нужны две страховки и какая из них – реально обязательная?

Покупка квартиры — это всегда целая история, особенно если берешь ипотеку. И вроде бы все понятно: платежи, проценты, первоначальный взнос. Но тут банк заявляет: «А давайте еще и страховку оформим!» И ты такой: «Так, стоп, а зачем это вообще нужно? И что именно мне страхуют?»

Ладно, давай сразу к делу. Когда банки говорят про «страховку для ипотеки», чаще всего они имеют в виду страхование самой квартиры. Ну, то есть, если вдруг пожар, потоп или еще какая беда, и твоя квартира превратилась в нечто непригодное для жизни, то страховая компания выплатит банку остаток долга. Это, знаешь ли, обязаловка по закону. Без этого полиса, скорее всего, ипотечный кредит просто не дадут. Это как без паспорта в паспортный стол — никак.

Но есть и другая история — страхование жизни заемщика. Вот это уже добровольно, как бы. Банк может намекнуть, что с такой страховкой ставка по кредиту будет чуть ниже. И это, знаешь ли, может быть очень выгодно, особенно если ставка снижается хотя бы на 1%. Прикинь, сколько ты сэкономишь за годы ипотеки! Это может быть больше, чем ты потратишь на саму страховку. К тому же, если вдруг с тобой что-то случится (ну, всякое бывает), твои родные не останутся с долгами перед банком. Страховая всё покроет.

А еще бывает титульное страхование, но это уже про то, кто на самом деле владеет квартирой. Такая история, если покупаешь на вторичке, и вдруг прошлый владелец решит оспорить сделку. Ну, банк и тут может подстраховаться.

Так что же там обязательного, а что нет?

Страхование имущества (квартиры/дома) — это 100% обязаловка. Ты платишь за него до тех пор, пока не погасишь ипотеку. Вот прям каждый год продлеваешь. Оно защищает конструктивные элементы: стены, пол, потолок. Если они пострадали – ты спокоен, долг перед банком погашен.

Страхование жизни и здоровья — это уже добровольно. Банк может предложить его, чтобы дать тебе скидку по ставке. Но помни: если ты согласился на меньшую ставку из-за страховки жизни, а потом решил от нее отказаться (например, после сдачи дома в новостройке), банк может вернуть тебе старую, повышенную ставку. Так что, если уж решился на скидку, возможно, стоит и страховку жизни оставить.

Титульное страхование — тоже добровольное. Обычно его оформляют при покупке вторичного жилья, чтобы защитить себя от претензий к праву собственности.

Кто получит деньги, если что?

И в случае со страховкой имущества, и со страховкой жизни, главный получатель денег – это банк. Если с твоей квартирой случилась беда, страховая выплачивает долг банку. Если что-то случилось с тобой, страховая тоже гасит остаток кредита.

Что такое комбинированный полис?

Это когда тебе предлагают сразу две страховки в одной: и на имущество, и на жизнь. Удобно, конечно, все в одном месте. Но помни, что часть про жизнь все равно остается добровольной. На следующий год можешь выбрать: продлить всё вместе, только страховку имущества, или вообще отказаться от страховки жизни (если договор позволяет).

А если банк снижает ставку?

Если банк обещает снизить ставку, например, на 1% за страховку жизни, посчитай, сколько это будет за все время. Скорее всего, это выгоднее, чем просто платить повышенный процент. Так что, иногда это действительно выгодная инвестиция.

Важно! Если ты покупаешь квартиру на этапе строительства, когда дома еще нет, то страховку имущества оформить невозможно. В этом случае банк может потребовать оформить полис страхования жизни. Но как только дом сдадут, эту страховку можно будет пересмотреть.

Как получить максимум выгоды?

Если хочешь сэкономить на ипотеке:

• Сравнивай предложения по страхованию жизни от разных компаний. Не обязательно брать у банка, который выдал кредит.
• Считай выгоду от снижения ставки. Если скидка существенная, страховка жизни может окупиться.
• Планируй будущее: если решил отказаться от страховки жизни после сдачи дома, будь готов к возможному пересмотру условий кредита.

Если хочешь обезопасить себя:

• Не отказывайся от страховки имущества – это твоя основная защита.
• Оценивай свои риски. Если у тебя есть иждивенцы или ты единственный кормилец в семье, страховка жизни может быть очень кстати.
• Изучай договор – там все должно быть прописано, какие риски покрывает страховка.

Кстати, есть такие удобные штуки, как калькуляторы ипотечного страхования. Там можно сравнить разные варианты и выбрать самый подходящий. Иногда даже два отдельных полиса (на имущество и жизнь) могут выйти дешевле, чем один комбинированный.