Ипотека: 5 ловушек, которые могут стоить вам кучи денег. Как их избежать?

Думаешь об ипотеке? Стой, давай разберемся!

Ипотека – это, конечно, круто, возможность наконец-то обзавестись своим гнездышком. Но давай честно, это еще и проверка на прочность твоих нервов и кошелька. Многие, кто сталкивался с этим, совершают одни и те же ошибки, которые потом выливаются в кругленькую сумму. Мне тоже когда-то казалось, что все просто, но потом пришлось разбираться, как не потерять деньги.

Ошибки, которые могут тебя подстерегать

Ладно, давай разберемся, какие подвохи могут ждать тебя на пути к заветной квартире. Я собрала самые распространенные, чтобы ты не наступил на те же грабли, что и многие до тебя.

1. Не сравнивать условия банков – и терять деньги

Вот представь: ты приходишь в свой «зарплатный» банк, тебе обещают самую низкую ставку. Ты такой: «Ура!» – и оформляешь. А потом случайно видишь предложение от другого банка, и оно реально выгоднее. Обидно, правда? Чтобы такого не случилось, всегда сравнивай предложения разных банков. Ставки, сроки, требования к заемщикам, максимальная сумма – всё это может отличаться.

2. Жить на широкую ногу и не считать заранее

Ипотека – это не шутки, это серьезная нагрузка на твой бюджет. Ты должен ее «отрепетировать». Как? Очень просто:

• Прикинь, какой будет твой ежемесячный платеж.
• Попробуй реально откладывать эту сумму каждый месяц хотя бы полгода, а жить на остаток. Так ты поймешь, сможешь ли ты вообще справиться с такой нагрузкой.
• Накопленное потом можно пустить на первоначальный взнос.

Еще бы неплохо честно оценить свои траты. Раздели их на «обязательно» (еда, проезд, лекарства, аренда) и «хочется» (развлечения, новая шмотка, спортзал). Сразу станет понятно, где можно поджать хвост, чтобы освободить деньги на ипотеку.

3. Не учитывать «скрытые» расходы

Думаешь, ипотека – это только первоначальный взнос? Как бы не так! Банки любят «страховать» себя и тебя. Тебе придется заплатить за страховку самой квартиры, твоей жизни и здоровья. От этого, кстати, часто зависит и ставка. А еще есть оценка квартиры – за нее тоже придется отдать деньги, и не факт, что их вернут, если банк откажет.

4. Забывать про досрочное погашение

Вот тут вообще интересная тема. Если у тебя появятся лишние деньги, ты можешь погасить ипотеку раньше. Но есть два пути: сократить срок или уменьшить ежемесячный платеж. Если сокращаешь срок, ты реально экономишь кучу денег на процентах. Если уменьшаешь платеж, то переплата будет меньше, но не так сильно. Например, при ипотеке в 10 млн на 20 лет, если внести 500 тысяч через год, сократив срок, ты можешь сэкономить почти 14 миллионов рублей на переплате! А если просто уменьшить платеж – всего полтора миллиона. Чувствуешь разницу?

5. Распоряжаться квартирой, как своей (пока не своей)

Помни, пока ты не выплатил ипотеку, квартира – это залог у банка. Ты, конечно, можешь в ней жить, но делать перепланировку или сдавать ее в аренду без разрешения банка – нельзя. Эти правила прописаны в договоре, и лучше их не нарушать, чтобы не нарваться на проблемы.

Так брать ипотеку в конце 2024 года или нет?

Слушай, сейчас ставки по ипотеке довольно высокие, а с 1 января 2025 года вступают новые правила. ЦБ хочет сделать ипотеку более прозрачной, запретить банкам накручивать цены через застройщиков и ограничить выдачу кредитов тем, у кого маленький первый взнос или большая долговая нагрузка. Кроме того, изменились условия по льготным программам. Так что, если планируешь брать ипотеку, стоит очень внимательно всё изучить и, возможно, подождать, пока ситуация немного стабилизируется.

Что делать, если хочешь взять ипотеку?

1. Сравнивай. Не ленись, обойди несколько банков. Используй специальные сервисы, где можно подобрать лучшие предложения. 

2. Планируй бюджет. Попробуй прожить месяц на те деньги, которые останутся после вычета ипотечного платежа. Если получится – отлично, если нет – ищи способы увеличить доход или сократить расходы.

3. Учитывай всё. Не забывай про страховки, оценку квартиры и другие платежи. Это может быть существенная сумма.

4. Думай наперед. Если есть возможность – выбирай вариант с сокращением срока при досрочном погашении. Это реально сэкономит тебе деньги в долгосрочной перспективе.

5. Читай договор. Знай, что можно делать с квартирой, а что нет, пока она в залоге у банка.

Если все эти моменты проработать, шансы на успешное оформление ипотеки и комфортное проживание в новой квартире значительно возрастут.