Что делать, если твой страховщик обанкротился или потерял лицензию: как вернуть деньги

Знаешь, бывает такое, когда покупаешь страховку, а потом бац – и компании, которая тебе этот полис продала, больше нет. Ну, или, по крайней мере, она не может продавать новые полисы. Звучит страшно? Давай разберемся, что происходит, если у страховой компании отзывают лицензию или она объявляет себя банкротом, и как в таком случае получить свои деньги обратно. Это важно, потому что иногда кажется, что всё пропало, но это не совсем так!

Почему страховщик может остаться без лицензии

На самом деле, причин не так уж и много. Чаще всего это происходит по двум основным сценариям:

• Сама компания решила закрыться. Иногда бизнес становится невыгодным, или требования Центрального Банка (ЦБ) становятся такими высокими, что проще свернуть лавочку.
• ЦБ сам отзывает лицензию. Тут уже всё серьезнее. Банк России видит, что компания нарушает правила, выписывает предписание, дает срок на исправление. Если ничего не меняется, то могут сначала ограничить, потом приостановить, а потом и вовсе отозвать лицензию.

Что значит, если лицензию приостановили? Это как красная карточка: новые договоры заключать нельзя. ЦБ ставит в компанию временную администрацию, чтобы все там проверили. Если проблемы решаются, лицензию могут вернуть. А если нет, то компанию либо пытаются спасти (санация), либо лицензию отзывают окончательно.

Важно! Даже если лицензию приостановили или компания проходит санацию, по уже купленным полисам обязательства сохраняются. То есть, ты не можешь купить новый полис, но если страховой случай уже произошел по старому – тебе обязаны выплатить деньги. И даже полный отзыв лицензии не означает, что тебя, как клиента, забыли. У компании могут быть лицензии на разные виды страхования (жизнь, имущество, ОСАГО). Если отозвали лицензию, например, на страхование жизни, это не значит, что они перестанут платить по ОСАГО. Они продолжают выполнять обязательства по действующим договорам, просто новые полисы продавать не могут.

По закону, когда лицензию отзывают, у компании есть 45 дней, чтобы расторгнуть все договоры и в течение полугода вернуть клиентам деньги, если это предусмотрено договором. Если вдруг страховой случай произошел уже после отзыва лицензии, но до расторжения договора, компания все равно обязана выплатить компенсацию. В идеале, все должно закончиться за полгода. Но если у компании не хватает денег, тебе придется ждать процедуры банкротства и обращаться в Агентство по страхованию вкладов (АСВ).

Для автовладельцев с ОСАГО всё немного проще. Их полисы действуют, но выплаты в случае ДТП производит уже не сама страховая, а Российский союз автостраховщиков (РСА) из своего гарантийного фонда. Так что, если у твоего страховщика ОСАГО отозвали лицензию, не паникуй – за выплатами обращайся в РСА.

Что происходит, если страховая компания банкрот

Когда Арбитражный суд признает страховую компанию банкротом, роль главного управляющего берет на себя АСВ. Они оценивают, сколько у компании осталось денег и имущества, чтобы расплатиться с клиентами. Потом продают всё, что можно, и гасят долги.

Важно! Если компания не расторгла договор, не вернула деньги или не выплатила компенсацию, нужно как можно быстрее подавать заявление в АСВ. Реестр кредиторов, куда нужно попасть, формируется в течение двух месяцев с момента объявления о банкротстве. Можно подать заявление лично или по почте. Потребуется сам договор страхования, документы о страховом случае (если он был), паспорт, банковские реквизиты и телефон. Если идешь лично, бери оригиналы, если отправляешь письмом – нотариально заверенные копии.

Сколько денег можно вернуть?

Тут всё зависит от типа полиса:

• По накопительному или инвестиционному страхованию жизни вернут так называемую выкупную сумму. Ее размер зависит от того, сколько времени действовал договор, и прописан прямо в нем.
• По другим видам страхования – смотри, что написано в договоре. Например, по страховке от несчастных случаев деньги обычно не возвращают. По имущественному страхованию можно рассчитывать на часть стоимости, пропорциональную неиспользованному сроку. Например, если годовой полис стоил 100 тысяч, а прошло полгода, то вернуть можно 50 тысяч.
• Для ОСАГО и КАСКО действуют стандартные правила, как при обычном расторжении. За ОСАГО от полной стоимости отнимут 23% (на расходы), остаток разделят на 365 дней и умножат на количество неиспользованных дней. Про КАСКО – смотри условия договора, там может быть удержано до 50% от стоимости полиса.

Стандартный расчет: стоимость полиса / 365 дней * неиспользованные дни. Из этой суммы еще вычитается процент, который удержит страховщик.

Как получить выплаты, если компания банкрот

Выплаты идут по очереди. Сначала те, кто пострадал по жизни и здоровью, или кому положены выплаты по накопительному страхованию жизни. Потом сотрудники самой компании. И только потом остальные клиенты, тоже в определенном порядке: сначала договоры обязательного страхования, потом личное страхование, потом имущественное и так далее.

Что делать, если ты не попал в реестр?

Если ты не знал о банкротстве или пропустил сроки подачи заявления, твои шансы получить деньги снижаются. Их распределяют между теми, кто успел попасть в реестр. Если после этого что-то останется, то достанется и опоздавшим. Но рассчитывать на полное возмещение в таком случае сложно.

В сухом остатке:

• Отзыв лицензии – это не конец света для клиентов. Компания еще полгода должна выполнять обязательства по действующим договорам.
• Если страховщик стал банкротом, обращайся в АСВ. Главное – успеть подать заявление в первые два месяца.
• По ОСАГО выплаты делает РСА.
• Выплаты при банкротстве идут по очереди, так что чем раньше ты заявишь о себе, тем лучше.

Знаю, звучит немного запутанно, но главное – не паниковать и действовать по инструкции. В жизни всякое бывает, и важно знать, что делать, чтобы минимизировать потери.