Срок вклада подходит к концу? Вот что делать, чтобы не потерять деньги!

Знаешь, август — это такой месяц, когда многие задумываются о своих вкладах. Особенно если срок подходит к концу. А ведь еще недавно Центробанк снизил ключевую ставку до 18%, и, похоже, это только начало. Говорят, в сентябре тенденция продолжится. Если твой вклад истекает именно в августе, есть смысл не продлевать его по старой ставке, которая, скорее всего, будет ниже. Лучше поискать варианты с более выгодным процентом.

Я вот сама недавно смотрела – на Банки.ру есть предложения до 17,2%. Это уже неплохо, правда? Хотя, конечно, всегда хочется большего.

А что, если пойти дальше?

Слушай, есть еще одна тема, которая может быть интересна, особенно если ты любишь все эти налоговые штучки. Деньги можно переложить в облигации. А если у тебя есть Индивидуальный инвестиционный счет (ИИС), то тут вообще можно выиграть за счет налогового вычета. Это как будто двойная выгода получается, если все правильно сделать.

Представь, что у тебя есть 500 тысяч рублей, которые лежали на вкладе под 15%. В месяц это примерно 6250 рублей. Если же ты переложишь их в облигации с доходностью 17% годовых (используем примерный показатель), то в месяц будешь получать уже около 7083 рублей. Это почти на тысячу больше! А если еще и ИИС подключить, то выгода может быть еще ощутимее. Главное – разобраться, какие облигации выбрать.

Таблица: Как быть с деньгами, когда вклад заканчивается?

Что делать, чтобы получить максимум выгоды?

Если ставки по вкладам падают, то самое умное – не продлевать старый вклад автоматически. Заходи на специальные сервисы, где сравнивают предложения разных банков. Там тебе покажут, какие вклады сейчас самые выгодные. Обрати внимание на срок вклада и условия его пополнения. Иногда лучше выбрать вклад на 3-6 месяцев, а потом посмотреть, что будет с рынком.

А если ты уже готов к чему-то посерьезнее, чем просто вклад, то облигации – отличный вариант. Особенно если есть ИИС. Перед покупкой облигаций обязательно изучи их надежность. Посмотри на рейтинг эмитента (компании, которая выпустила облигации) и срок погашения. Лучше начинать с государственных облигаций или облигаций крупных компаний с высоким рейтингом.

А было похожее раньше?

В России такое происходит не впервые. Бывали периоды, когда процентные ставки резко менялись, и люди, которые не успевали реагировать, теряли на этом. Например, в 2021 году, когда ставки тоже начали снижаться, те, кто держал деньги на вкладах под высокие проценты, могли потерять существенную часть своего потенциального дохода, если не переложили их вовремя. Тогда многие переходили в облигации федерального займа (ОФЗ), чтобы зафиксировать более высокую доходность.

Я помню, как мой друг, который всегда держит все под контролем, рассказал, что он за месяц до окончания срока вклада уже мониторил рынок. Он нашел новый вклад с повышенной ставкой и переложил туда деньги. А еще часть средств, которые он не планировал тратить в ближайший год, вложил в облигации. Говорит, за счет этого его общий доход вырос примерно на 15% по сравнению с тем, если бы он просто продлил старый вклад. Вот так, немного подготовки – и уже приятный бонус к бюджету.

А что там, за бугром?

В других странах, например, в Европе или США, когда ставки Центробанков меняются, это сразу же отражается на всех финансовых продуктах. Если ставки падают, банки снижают проценты по вкладам, но часто предлагают другие, более сложные инструменты – структурные продукты, инвестиционные фонды. Европейцы, например, любят вкладывать в ETF (биржевые инвестиционные фонды), которые следуют за индексом акций. Это позволяет им получать доходность, связанную с ростом рынка, но с определенными рисками.

В США, например, люди активно используют брокерские счета для инвестиций в акции и облигации. Там культура инвестирования гораздо более развита, чем у нас. Большинство американцев, когда срок вклада заканчивается, не задумываясь, переводят деньги на брокерский счет и выбирают там подходящие инструменты. Это может быть как консервативная облигация, так и более рисковая акция. Главное – это диверсификация, то есть распределение денег по разным активам.

Знаешь, я сама недавно общалась с подругой из Германии. Она рассказала, что у них, когда ставки были около нуля, люди вообще не видели смысла держать деньги на вкладах. Все старались инвестировать в акции или недвижимость, чтобы как-то сохранить покупательную способность денег. Так что, получается, мы не одни такие, кто ищет, куда бы вложить деньги получше.