Решил, что кредитные каникулы — это лишнее? Как отказаться от льготы

Знаешь, бывает такое, что оформил кредитные каникулы, а через пару месяцев понял – зря. Или вот, доход снова стабилизировался, и хочется быстрее разобраться с долгами. Думаешь, уже всё, вернуть платежи нельзя? А вот и нет! Если ты решил, что кредитные каникулы тебе больше не нужны, ты в любой момент можешь отказаться от этой льготы. Давай разбираться, как это провернуть и что нужно сделать, чтобы потом не жалеть.

Кредитные каникулы: кому и зачем?

Сначала напомню, кому вообще положены эти самые кредитные каникулы. Это такая классная штука, когда банк дает тебе отсрочку по платежам на срок до полугода. По сути, ты либо вообще не платишь, либо платишь по минимуму. Кому это светит?

• Военнослужащим и их семьям – тут всё понятно, поддержка в непростое время.
• Тем, кто попал в ЧС – ну, тут либо потерял жилье, либо пришлось эвакуироваться. Актуально для жителей приграничных областей, например.
• Если доход за два месяца упал больше чем на 30% по сравнению с прошлым годом – это тоже весомый повод оформить каникулы.

Важно понимать, что банк не может отказать, если ты подходишь под требования. Но документы всё равно попросят, это ж закон.

Как это работает: краткий ликбез

Смысл каникул в том, что ты не платишь какое-то время, а потом просто увеличиваешь срок кредита на этот период. То есть, банк не прощает долг, а просто размазывает его по времени. Кстати, всё это дело потом отражается в твоей кредитной истории. 

Отказ от каникул: когда и как?

Ладно, давай к главному. Если ты еще не успел воспользоваться каникулами, а уже передумал, то просто свяжись с банком и скажи, что запрос отменяешь. Легко и просто.

А вот если каникулы уже идут полным ходом, а ты понял, что можешь платить – тоже не проблема! Ты имеешь полное право обратиться в банк и сказать: «Всё, я готов платить по старому графику». Обычно это делается через поддержку или в отделении. Банк должен пересчитать всё и дать тебе новый график платежей в течение пяти дней.

НО! Есть нюанс. Кредитные каникулы можно взять только один раз. Если ты сейчас откажешься, а потом опять появятся проблемы, второй раз воспользоваться льготой уже не получится. Исключение – если ты живешь в зоне ЧС, тогда можешь оформить повторно.

Таблица последствий

Что делать, если каникулы уже закончились, а проблемы остались?

Так, а что если ты уже попользовался каникулами, а теперь снова не можешь платить? Не паникуй, есть варианты.

• Реструктуризация. Это когда банк меняет твой график платежей. Может, получится платить меньше, но растянуть платежи. Только вот это уже на усмотрение банка, и нужны будут документы, подтверждающие твои сложности (например, копия трудовой книжки, если работу потерял).
• Рефинансирование. Можно взять новый кредит под более низкий процент и закрыть им старые долги. Так и переплата будет меньше, и платеж может снизиться. Но это работает, если нет больших просрочек по текущему кредиту.
• Страховка. Если ты оформлял страховку к кредиту, проверь, не попадает ли твоя ситуация под страховой случай. Если да – подавай заявление в банк или страховую, возможно, долг за тебя закроют.

Пример из жизни: когда каникулы помогли, но потом пришлось разбираться

Представь себе Светлану, которая работает бухгалтером. Из-за пандемии ее доход сильно упал, и она оформила кредитные каникулы по потребительскому кредиту. Вроде бы стало легче дышать, но через три месяца Светлана поняла, что за время каникул накопился довольно большой долг, который придется отдавать потом. К тому же, ей предложили более выгодную должность в другой компании, но для этого нужно было доказать свою финансовую ответственность. Светлана решила не ждать конца льготного периода и обратилась в свой банк с просьбой отключить каникулы досрочно. Ей пересчитали платежи, и теперь она платит меньше, чем до каникул, потому что зарплата на новом месте стала выше. Так она и долг быстрее закрывает, и кредитную историю не портит.

Похожие истории из других стран

Во многих странах банки идут навстречу клиентам в сложных ситуациях. Например, в США после финансового кризиса 2008 года многие банки предлагали программы реструктуризации и отсрочки платежей по ипотеке. Это помогало людям сохранить жилье и избежать массовых банкротств. В Европе, особенно после пандемии COVID-19, также были популярны программы кредитных каникул, которые позволяли клиентам справиться с временными финансовыми трудностями. Иногда такие программы были очень гибкими, позволяя выбрать срок отсрочки или изменить график платежей. Главное, что такие меры поддержки помогают стабилизировать экономику и не допустить полного краха.