Как россияне приобретают жильё: анализ методов покупки квартир

Приобретение новой квартиры часто ассоциируется со сложными финансовыми операциями, включающими ипотеку и значительные сбережения. Однако, согласно экспертным данным, более половины россиян, которые приобрели новое жильё за последний год, сделали это путём продажи своей предыдущей квартиры.

Данный подход не является неожиданным. В сегменте новостроек 57% покупателей используют этот метод, а на вторичном рынке — 51%. Таким образом, для многих это представляет собой скорее улучшение жилищных условий, нежели покупку с нуля.

Безусловно, существуют и другие стратегии. 45% покупателей используют собственные сбережения. Материнский капитал также является значимым инструментом: им воспользовались 20% покупателей как на первичном, так и на вторичном рынках. Это свидетельствует о разнообразии доступных финансовых инструментов.

Ипотечное кредитование остаётся важным фактором. 29% покупателей новостроек оформили льготную ипотеку, что является выгодным решением при соответствии условиям программы. Рыночную ипотеку выбрали 15% на первичном рынке и 21% на вторичном, что является стандартным решением при недостатке собственных средств.

Также используются альтернативные методы финансирования: 13% заимствовали средства у родственников или друзей, 12% оформили потребительский кредит. Некоторые покупатели продавали автомобили для увеличения суммы первоначального взноса (12% на первичном рынке, 9% на вторичном). Кроме того, 16% покупателей воспользовались рассрочкой от застройщика. Это демонстрирует гибкость и изобретательность граждан в поиске финансовых решений.

Для тех, кто приобретал новостройку без продажи старой квартиры, картина выглядит иначе: 53% использовали собственные сбережения, а 33% — льготную ипотеку. Если же сочетались продажа старой квартиры, сбережения и льготная ипотека, то 42% приходилось на собственные средства и 26% на льготную ипотеку. Покупатели вторичного жилья, не продававшие другую недвижимость, чаще всего прибегали к рыночной ипотеке (23%).

Что делать, если Вы не планируете продавать свою квартиру?

Существует опция получения кредита под залог имеющейся недвижимости. Этот вариант позволяет сохранить право собственности на текущее жильё, например, для проживания во время ремонта в новой квартире или для последующей сдачи в аренду. Ключевое условие — стоимость Вашей старой квартиры должна быть достаточной для обеспечения необходимой суммы кредита.

Преимущества такого подхода заключаются в возможности использования полученных средств не только на покупку новой недвижимости, но и на ремонт, мебель или другие бытовые нужды. В отличие от стандартной ипотеки, где средства строго привязаны к объекту покупки, кредит под залог предоставляет большую финансовую свободу. Банки могут быть более гибкими в отношении суммы, превышающей стоимость приобретаемого объекта.

Например, на рынке представлены следующие предложения:

• Кредит «Под залог недвижимости (Выгодный)» от Совкомбанка
• Кредит «Залоговый +» от Норвик Банка
• Кредит «На любые цели под залог недвижимости» от Альфа-Банка
• Кредит «Под залог (недвижимости)» от Т-Банка

Условия кредитования могут меняться, поэтому рекомендуем уточнять актуальную информацию на дату обращения.

Принцип работы кредита под залог недвижимости

Предположим, Вы накопили средства на новую квартиру, но не хотите или не можете продать текущее жильё в данный момент. Или Вы стремитесь приобрести более просторную квартиру, но имеющихся средств недостаточно. В такой ситуации банк оценивает Вашу текущую недвижимость и предоставляет кредит под её залог. Сумму кредита Вы можете использовать по своему усмотрению, но чаще всего она направляется на приобретение новой недвижимости.

Для кого это выгодно?

• Для тех, кто планирует расширение жилплощади, но не желает сразу расставаться со старым жильём. Вы можете проживать в старой квартире, пока идёт ремонт в новой, или сдавать её в аренду для частичного погашения кредита.
• Для тех, кому необходимы средства на первоначальный взнос или ремонт в новой квартире. При наличии недвижимости, которую можно заложить, банк может предоставить Вам необходимую сумму.
• Для предпринимателей. Свободная недвижимость может быть использована в качестве залога для получения кредита на развитие бизнеса.

Какие риски существуют?

Основной риск заключается в неспособности погашать кредит. В этом случае банк вправе обратить взыскание на заложенную квартиру. Поэтому крайне важно объективно оценивать свои финансовые возможности и не брать кредит, превышающий Ваши платёжеспособность.

Как получить максимальную выгоду?

• Сравнивайте предложения. Не ограничивайтесь одним банком. Изучите условия кредитов под залог недвижимости в различных финансовых учреждениях, сравните процентные ставки, сроки и комиссии.
• Оцените свою недвижимость. Важно иметь представление о реальной рыночной стоимости Вашей квартиры, так как от этого зависит сумма, которую банк готов Вам предоставить.
• Рассчитайте свои возможности. Перед оформлением кредита тщательно проанализируйте свою способность его погашать. Учитывайте не только ежемесячный платёж, но и возможные дополнительные расходы.
• Разумно распоряжайтесь средствами. Если банк предоставляет нецелевой кредит, обдумайте наиболее эффективное использование средств. Возможно, стоит инвестировать в ремонт для последующей выгодной продажи квартиры или приобрести мебель для повышения комфорта.

Рассмотрим пример. Гражданин Игорь мечтал о квартире рядом с парком. Его однокомнатная квартира была функциональной, но для семьи с ребёнком стала мала. Продавать её было нежелательно, а ремонт в новой квартире требовал значительных вложений. Он узнал о возможности получения кредита под залог недвижимости. После оценки его однокомнатной квартиры, которая оказалась дороже его ожиданий, он оформил кредит. На полученные средства была приобретена двухкомнатная квартира в новом доме, где был выполнен качественный ремонт. Старую однокомнатную квартиру Игорь сдавал в аренду, что позволяло частично покрывать платежи по кредиту. В перспективе он планирует продать старую квартиру, когда рыночные цены вырастут. Такой подход демонстрирует удобство и гибкость данного финансового инструмента.

Международный опыт

Концепция кредита под залог недвижимости не является новой. В странах Европы и Америки это распространённая практика. Люди часто используют такие кредиты для приобретения более просторного жилья, проведения ремонта или инвестирования в бизнес. Иногда этот продукт называют «home equity loan». Основное отличие от российской ситуации заключается в более развитом рынке вторичной недвижимости и несколько иных условиях кредитования. Однако суть остаётся неизменной: использование имеющихся активов для достижения желаемых финансовых целей.