Могут ли оставить совсем без крыши над головой: заберут ли единственное жилье за долги?

Знаешь, как бывает: взял кредит, вроде все рассчитывал, а потом — бац! — и долги растут как на дрожжах. И вот уже дело дошло до суда, а там и до приставов. И тут самый страшный вопрос: а могут ли они забрать единственное жилье, где вся семья живет? Это же кошмар, правда?

Что вообще такое «единственное жилье» и как оно защищено?

Слушай, такого прямо понятия «единственное жилье» в законах нет. Но есть такая штука, называется статья 446 Гражданского процессуального кодекса РФ. Она говорит, что забрать твое единственное, самое родное жилье в счет долгов нельзя. Ну, почти нельзя. Есть одно большое «но»: если эта самая квартира или дом находятся в залоге по ипотеке. Тогда совсем другая история.

А если я не вернул, но купил себе новую квартиру?

Ладно, давай честно. Раньше было так: единственное жилье — это как неприкосновенный запас. Но потом, в 2021 году, Конституционный суд сказал: «Не все так просто!»

Пример был такой: одна дама взяла у знакомого крупную сумму денег еще в 99-м. Не вернула, а потом купила себе квартиру, причем не какую-нибудь крохотную, а целых 110 квадратов! И вот, когда долг вырос до 4,5 миллионов, она решила обанкротиться. А тот знакомый, у кого брала, оказался аж третьим в очереди кредиторов.

Он жаловался, что она взяла кредит, могла бы вернуть, но вместо этого купила хату. В итоге дошло до Конституционного суда. И суд сказал: да, иногда можно и единственное жилье забрать, если это разумно.

Когда судья может решить не в твою пользу?

Теперь решение — за судьей. Он смотрит на несколько вещей:

• Есть ли смысл продавать? Хватит ли денег от продажи, чтобы погасить хоть сколько-нибудь долга?
• Когда купил? Было это до того, как начались проблемы с долгами и приставами, или уже потом, когда все завертелось?

И вот какая фишка: если все-таки решат продать твою квартиру, тебе должны дать взамен другую. Но она будет меньше. Настолько меньше, чтобы по закону хватало на тебя и твоих близких. И главное, она должна быть в том же городе, ну или ты сам согласишься на другой.

Суд как бы говорит: «Забирать последнее жилье — это не наказание, а способ вернуть деньги кредиторам». Звучит, конечно, страшно, но это чтобы не было такого: должник просто прячется в своей огромной квартире, а кредиторы остались с носом.

Кстати, нормы жилья — это тоже важно. Например, в Москве на одного человека положено 18 кв. м. А на семью из двух человек — однушка до 44 кв. м. Так что если у тебя был дворец, а долг огромный, то и двушку тебе могут не оставить.

Верховный суд тоже разъяснял, что если продавать твое жилье, то деньги от него можно пустить и на покупку тебе новой, пусть и скромной квартиры. И самое главное — тебе сначала должны предоставить новое жилье, а потом уже забирать старое. Как-то так.

А что там с новым законом?

На всякий случай, наши депутаты в октябре 2023 года предложили новый закон. Они хотят защитить ипотечные квартиры, если это единственное жилье. Но чтобы его сохранить, нужно будет договариваться с банком, может, мировую заключать или план погашения долга составлять. Посмотрим, как это будет работать.

Примеры из жизни: как пятикомнатную квартиру поменяли на однушку

Первый такой случай, о котором стало известно, произошел в Екатеринбурге в 2021 году. Мужик, звали его Аркадий Поторочин, набрал долгов на 21,4 миллиона рублей. И признали его банкротом. У него была двухуровневая квартира, целых пять комнат, 147 квадратов! Он просил оставить ему эту квартиру, мол, она единственная. Вроде бы сначала суд согласился, но потом, в апелляции, все изменилось.

Ему нашли однушку, всего 31,7 кв. м. Суд сказал: «Для одного человека этого хватит, чтобы жить нормально!» Ну и его шикарную квартиру продали, а деньги пошли на погашение долгов. Вот такие пироги.

Могут ли оставить совсем без всего?

Давай прямо: если ты брал ипотеку, и эта квартира — залог, или если ты брал потребительский кредит под залог своей квартиры, то да, могут забрать. Даже если там дети прописаны и живут. Это все прописано в договоре, который ты подписывал.

Но есть исключения, которые Верховный суд подсветил:

• Если просрочка всего до трех месяцев.
• Если сумма долга — это меньше 5% от стоимости квартиры.

А вот с апартаментами или очень дорогим жильем — тут как повезет. Если судья решит, что продажа такого жилья покроет большую часть долга, то иммунитет могут снять. Но опять же, тебе должны дать взамен что-то попроще.

А если у тебя только доля в квартире, и это единственная твоя недвижимость? Правила те же. Вроде бы не должны забирать, но суд может решить иначе, если, например, стоимость твоей доли очень большая, а долг — копейки.

Как не остаться на улице?

Слушай, тут все решается в суде, и нет 100% гарантии. Но шансы сохранить свое единственное жилье повышаются, если:

• Вся семья там прописана и реально живет.
• Там есть доли у других членов семьи.
• Стоимость квартиры не сильно больше твоего долга.
• Квартиру ты купил еще до того, как взял тот кредит, из-за которого проблемы.

И еще одно: если ты собираешься банкротиться, не надо пытаться быстро распродать все, кроме единственного жилья. Суд все это увидит, сделки признает недействительными, и всё вернут обратно. А потом уже решат, что продавать, а что нет.