Испорченная кредитная история? Как её подлатать, чтобы рефинансировать кредит

Знаешь, иногда бывает такая ситуация: ты взял кредит, а потом понимаешь, что ставки поменялись, и можно было бы платить меньше. Или просто хочешь снизить ежемесячную нагрузку, чтобы дышать свободнее. Вот тут-то и приходит на помощь рефинансирование. Казалось бы, вот оно, спасение! Но тут есть один нюанс – если твоя кредитная история подхрамывает, банк может просто сказать «нет».

И это реально расстраивает, потому что идея-то хорошая – взять один кредит под более низкий процент, чтобы закрыть старые, с более высокими ставками. Так и переплата меньше, и ежемесячный платёж становится комфортнее. Особенно если ты брал кредит давно, когда ставки были ого-го какие высокие. Представь, что ты брал 200 тысяч под 17% на два года. Это где-то 9 888 рублей каждый месяц. За два года ты бы отдал банку почти 37 тысяч сверх того, что взял. А если тебе удастся рефинансировать под 14%? Слушай, это уже экономия! Например, если ты успеешь это сделать через три месяца, то твой ежемесячный платёж снизится до 9 624 рублей, а переплата составит уже около 31 987 рублей. Разница – больше 5 тысяч! А если будешь тянуть полгода, то сэкономишь чуть меньше, но всё равно приятно.

Почему банк может сказать «нет»?

Ладно, давай будем честны, банки – это не благотворительность. Они смотрят на тебя со всех сторон. Что у тебя с доходом? Сколько у тебя уже долгов? А главное – какая у тебя кредитная история? Если с последним беда, то даже при хорошем доходе тебе могут отказать. Особенно если у тебя есть свежие просрочки, или банк просто не видит смысла предлагать тебе ставку ниже той, что у тебя уже есть. Но знаешь что? Если один банк отказал, это ещё не конец света. Можно попробовать подать заявку в другой – у них могут быть свои «тараканы» в голове, и они могут посмотреть на тебя более лояльно.

Как же подружиться с банком через кредитную историю?

Так, если банк тормозит из-за твоей кредитной истории, давай подумаем, как её можно подлатать. Это не магия, но тоже требует усилий.

• Закрой просрочки. Если они есть, это первое, что нужно исправить. Погаси их как можно скорее. Если совсем туго с деньгами, лучше сразу иди в свой банк и договаривайся о реструктуризации. Там тебе могут пойти навстречу. А если совсем нечем платить – мы уже рассказывали, что делать в такой ситуации, ищи наши старые статьи.
• Погаси все долги. Это касается не только кредитов. Коммуналка, алименты, налоги – всё, что может попасть в твою кредитную историю, должно быть оплачено. Банк видит всё, и любые долги – это красный флажок.
• Избавься от ненужных карт. Есть кредитки, которыми ты вообще не пользуешься? Закрой их. Слишком много открытых кредитных продуктов – это тоже повод для банка насторожиться.
• Проверь историю на ошибки. Серьёзно, иногда в бюро кредитных историй случаются ошибки. Может там висит кредит, который ты не брал, или просрочка, которой не было. Если такое нашёл – сначала иди в тот банк, который передал неверные данные. Если не помогли – пиши в бюро кредитных историй. Исправленная история – новые шансы.

Вот эти шаги реально могут улучшить твои шансы получить одобрение на рефинансирование.

Что делать, если рефинансирование не светит?

Ну что ж, бывает и такое. Если банк упёрся и не даёт рефинансирование, не вешай нос. Есть и другие варианты, чтобы облегчить жизнь.

• Кредит под залог. Например, если у тебя есть машина или квартира, можно попробовать взять кредит под их залог. Ставку, скорее всего, дадут ниже, и шансы на одобрение тоже вырастут. Или просто найди потребительский кредит с более низкой ставкой, чем у тебя сейчас.
• Реструктуризация. Если у тебя реально упали доходы, и ты можешь это подтвердить (например, справкой 2-НДФЛ), иди в свой банк и проси реструктуризацию. Это как рефинансирование, но внутри одного банка.
• Кредитные каникулы. Если совсем туго, можно взять кредитные каникулы. Это когда ты на 1-6 месяцев либо вообще не платишь, либо платишь меньше. Даётся время, чтобы выкрутиться – найти новую работу, например. Сейчас такие каникулы можно получить, если ты участник СВО, живёшь в зоне ЧС, или если твои доходы упали на 30% и больше за последние пару месяцев.
• Страховка. Если ты оформлял страховку по кредиту, то, возможно, твой случай как раз подпадает под её условия (потеря трудоспособности, инвалидность). Стоит проверить свой полис.
• Банкротство. Ну и самый крайний вариант, если вообще ничего не помогает – это банкротство. Но это уже для тех, кто совсем загнался: потерял работу, нет денег, есть большие просрочки (от 3 месяцев) и долги от 25 тысяч рублей.

В общем, вариантов много. Главное – не сидеть сложа руки и разбираться со своими финансами.