Банки отказывают в кредите из-за ПДН: что это и как его снизить

Возникают ситуации, когда при попытке получить новый кредит банк отказывает, несмотря на своевременное выполнение предыдущих платежей. Причиной часто является ПДН – показатель долговой нагрузки. Рассмотрим, что представляет собой этот показатель и как он влияет на возможность получения заёмных средств.

Что такое ПДН и почему он так важен?

ПДН отражает долю ежемесячного дохода, которая расходуется на погашение кредитных обязательств. Для его расчёта необходимо суммировать все ежемесячные платежи по кредитам и разделить полученную сумму на чистый доход (после вычета налогов). Например, если ваш доход составляет 100 000 рублей, а ежемесячные платежи по кредитам – 40 000 рублей, ваш ПДН составит 40%.

Ранее банки оценивали ПДН следующим образом: до 30% считалось отличным показателем, 30-50% – приемлемым с определёнными оговорками, а 50% и выше – высоким риском. В настоящее время Центральный банк ужесточает требования. С начала 2024 года введены ограничения: банки не могут выдавать значительный объём кредитов заёмщикам с ПДН от 50% до 80%. Изначально доля таких кредитов не должна была превышать 25% от общего объёма выданных займов, а с июля этот лимит снижен до 20%. Таким образом, при наличии нескольких кредитов шансы получить новый заём с высоким ПДН существенно уменьшаются.

Как посчитать свой ПДН и что делать, если он высокий?

Рассмотрим пример расчёта. Предположим, ваша заработная плата составляет 80 000 рублей, а доход от сдачи квартиры – 45 000 рублей. Общий ежемесячный доход – 125 000 рублей. Ежемесячные платежи по кредитам и рассрочкам составляют 16 100 рублей. Разделив 16 100 на 125 000, получаем 0,1288. Умножив на 100, получаем 12,88%. Это является очень хорошим показателем, указывающим на значительный остаток свободных средств.

Однако, если бы ваши платежи составляли 70 000 рублей, то 70 000 / 125 000 = 0,56, или 56%. В этом случае банк, скорее всего, откажет в выдаче кредита, поскольку ваш ПДН превышает 50%. Возможно, вы даже не сможете воспользоваться сервисом по подбору кредитов, так как система может отклонить вашу заявку.

Когда следует задуматься о снижении ПДН?

• Финансовые трудности? В случае снижения доходов или возникновения непредвиденных расходов, низкий ПДН поможет легче пережить этот период.
• Большие планы? Если вы планируете приобрести автомобиль, квартиру или начать инвестировать, снижение ПДН позволит получить более выгодные условия по новому кредиту или накопить необходимую сумму самостоятельно.
• Стремление к финансовой стабильности? Финансовая стабильность подразумевает отсутствие опасений по поводу потери работы или затруднений с очередным платежом.
• Чистая кредитная история? Чем ниже ваша долговая нагрузка, тем выше ваши шансы на одобрение кредитов в будущем.

Эксперты отмечают, что даже при ПДН выше 50% существуют решения: можно привлечь платежеспособного созаёмщика, запросить уменьшение суммы кредита или увеличение срока. Также можно рассмотреть банки с более лояльными условиями. Если требуется небольшая сумма, микрофинансовые организации могут предложить подходящие варианты. Максимальная дневная ставка по микрозаймам составляет от 0% до 0,8% в сутки.

Как снизить ПДН?

Существует несколько эффективных способов снижения ПДН:

1. Рефинансирование: При отсутствии просрочек рассмотрите возможность рефинансирования текущих кредитов. Обычно ставка по рефинансированию ниже, что приводит к уменьшению ежемесячного платежа. Чем раньше вы это сделаете, тем больше сэкономите.
2. Досрочные платежи: Вносите суммы, превышающие обязательные платежи. Вы можете выбрать: либо сократить срок кредита (что позволит быстрее его погасить и уменьшить переплату), либо уменьшить ежемесячный платёж (что способствует снижению ПДН).
3. Избегайте новых долгов: Если вы ощущаете, что накапливаете долги, старайтесь избегать новых кредитов, если это не является крайней необходимостью. Если у вас есть неиспользуемые кредитные карты, рекомендуется их закрыть, чтобы исключить соблазн лишних трат.
4. Бюджет и подушка безопасности: Начните вести учёт расходов, чтобы понять, куда уходят ваши деньги. Откладывайте хотя бы 5-10% от дохода на накопительный счёт или вклад. Это сформирует вашу финансовую подушку безопасности.

Что делать, если платить уже нечем?

Если вы столкнулись с трудностями при погашении платежей, не стоит паниковать. Есть несколько вариантов действий:

• Реструктуризация: Обратитесь в ваш банк. Там могут пересмотреть условия кредита: увеличить срок и уменьшить платёж.
• Кредитные каникулы: Если вы мобилизованы, попали в чрезвычайную ситуацию или ваш доход снизился на 30%, вы можете оформить кредитные каникулы на срок до полугода. Платежи либо замораживаются, либо уменьшаются.
• Страховка: Если у вас есть страховка к кредиту, проверьте, покрывает ли она вашу ситуацию (например, потерю работы, нетрудоспособность). Возможно, страховая компания поможет погасить долг.
• Банкротство: Это крайняя мера, если полностью отсутствует возможность платить. Если у вас просрочки уже три месяца и долг превышает 25 000 рублей, можно рассмотреть этот вариант.

В целом, важно не игнорировать проблему. Своевременное понимание вашего ПДН и принятие соответствующих мер поможет вам сохранить финансовую стабильность.