Банки говорят "нет": почему ваш кредитный договор могут не одобрить из-за ПДН

Знаешь, как бывает? Хочешь взять новый кредит, а тебе отказывают, и вроде бы всё было хорошо с предыдущими платежами. В чем подвох? Часто виной всему ПДН – показатель долговой нагрузки. Давай разберемся, что это за зверь такой и как он влияет на твои шансы получить заветные деньги.

Что такое ПДН и почему он так важен?

Проще говоря, ПДН – это то, какую часть твоего дохода «съедают» ежемесячные платежи по всем кредитам. Если посчитать, сколько ты должен каждый месяц отдавать банкам, и разделить это на твой чистый доход (то, что остается после налогов), получишь тот самый ПДН. Например, если ты зарабатываешь 100 тысяч, а платишь по кредитам 40 тысяч, твой ПДН – 40%.

Раньше банки смотрели на это примерно так: до 30% – отлично, 30-50% – ну, так себе, но можно подумать, а вот 50% и выше – уже риск. Сейчас Центробанк вообще решил закрутить гайки. С начала 2024 года они вводят ограничения: банки не могут выдавать слишком много кредитов людям с ПДН от 50% до 80%. Сначала было не больше 25% от всех выданных кредитов, а с июля – вообще не больше 20%. Так что, если у тебя уже есть пара кредитов, шансы получить еще один с высоким ПДН резко падают.

Как посчитать свой ПДН и что делать, если он высокий?

Окей, давай посчитаем. Представь: зарплата у тебя 80 тысяч, плюс от сдачи квартиры получаешь еще 45 тысяч. Итого, твой доход – 125 тысяч в месяц. Платишь по кредитам и рассрочкам 16 100 рублей. Делим 16 100 на 125 000, получаем 0,1288. Умножаем на 100 – выходит 12,88%. Это очень крутой показатель! У тебя еще куча свободных денег остается.

А если бы твои платежи были 70 тысяч? Тогда 70 000 / 125 000 = 0,56, или 56%. Вот тут уже начинается самое интересное. Скорее всего, банк откажет, потому что твой ПДН выше 50%. Ты даже не сможешь воспользоваться сервисом по подбору кредитов, потому что, скорее всего, тебя туда просто не пустят.

Когда стоит задуматься о снижении ПДН?

• Финансовые трудности? Если вдруг доходы упали или появились непредвиденные расходы, низкий ПДН поможет спокойнее пережить этот период.
• Большие планы? Хочешь купить машину, квартиру или просто начать инвестировать? Снизив ПДН, ты получишь лучшие условия по новому кредиту или сможешь накопить сам.
• Хочешь спокойствия? Финансовая стабильность – это про то, чтобы не бояться потерять работу или не думать, чем закрыть следующий платеж.
• Чистая кредитная история? Чем меньше твоя долговая нагрузка, тем лучше выглядят твои шансы на одобрение кредитов в будущем.

Эксперты говорят, что даже если у тебя ПДН выше 50%, есть выход: можно найти платежеспособного созаемщика, попросить уменьшить сумму кредита или увеличить срок. Или, как вариант, поискать банк с более лояльными условиями. А если сумма нужна небольшая, то и МФО может помочь.

Как же снизить этот самый ПДН?

Есть несколько проверенных способов:

1. Рефинансирование: Если у тебя нет просрочек, попробуй рефинансировать свои текущие кредиты. Обычно ставка по рефинансированию ниже, а значит, ежемесячный платеж тоже станет меньше. Чем раньше это сделаешь, тем больше сэкономишь.
2. Досрочные платежи: Вноси не только обязательные платежи, но и немного больше. Можешь выбрать: либо уменьшить срок кредита (так быстрее его закроешь и меньше переплатишь), либо уменьшить ежемесячный платеж (это как раз то, что нужно для снижения ПДН).
3. Никаких новых долгов: Если чувствуешь, что влезаешь в долги, постарайся избегать новых кредитов, если это не вопрос жизни и смерти. И если есть кредитки, которыми не пользуешься, лучше их закрыть, чтобы не было соблазна потратить лишнее.
4. Бюджет и подушка безопасности: Начни вести учет своих расходов, чтобы понять, куда уходят деньги. И откладывай хотя бы 5-10% от дохода на накопительный счет или вклад. Это и есть твоя подушка безопасности.

Что делать, если платить уже нечем?

Если ты уже не справляешься с платежами, не паникуй. Есть варианты:

• Реструктуризация: Обратись в свой банк. Там могут пересмотреть условия кредита: увеличить срок и уменьшить платеж.
• Кредитные каникулы: Если ты мобилизован, попал под ЧС или твой доход упал на 30%, ты можешь оформить кредитные каникулы на срок до полугода. Платежи либо замораживаются, либо уменьшаются.
• Страховка: Если у тебя есть страховка к кредиту, проверь, покрывает ли она твою ситуацию (потеря работы, нетрудоспособность). Возможно, страховая компания поможет погасить долг.
• Банкротство: Это крайняя мера, если совсем нет возможности платить. Если у тебя просрочки уже три месяца и долг более 25 тысяч рублей, можно рассмотреть этот вариант.

В общем, главное – не игнорировать проблему. Вовремя понять свой ПДН и предпринять шаги поможет тебе сохранить финансовую стабильность.