Законность условий кредитного договора

Это требование, чтобы все пункты и условия в договоре о кредите соответствовали законам России и не нарушали права человека, который берет кредит.

Соответствие условий кредитного договора нормам действующего законодательства Российской Федерации, включая Гражданский кодекс РФ, Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)», Федеральный закон «О защите прав потребителей», а также актам Банка России. Это означает, что условия договора не должны ухудшать положение заемщика по сравнению с предусмотренным законом, не должны содержать дискриминационных положений или положений, противоречащих публичному порядку. Незаконные условия могут быть признаны недействительными судом.

Это как если вы договорились играть по правилам, но кто-то добавляет свои «волшебные» правила, которых нет в книжке. Законность – это когда все правила в вашей договоренности с банком точно такие же, как в большой «книжке правил» нашей страны.

Вот смотрите, батюшка/матушка, когда вам дают бумажку на кредит, там же много всего написано. Так вот, не все, что там напишут, законно. Есть такие главные правила (законы), которые защищают нас. И если банк напишет что-то, что этим правилам противоречит (например, слишком большие штрафы или запретит вам досрочно вернуть долг), то такой пункт можно оспорить, потому что он будет незаконным.

Примеры применения:

• Условие о неограниченном повышении процентной ставки банком в одностороннем порядке, не предусмотренное законом или договором, будет незаконным.
• Запрет на досрочное погашение кредита (займа) без дополнительных комиссий является незаконным, поскольку закон о потребительском кредитовании прямо дает такое право.
• Навязывание дополнительных платных услуг (например, страховок, не имеющих отношения к кредиту) без явного согласия заемщика может быть признано незаконным.

Регулируется Гражданским кодексом РФ (ГК РФ), Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», Федеральным законом от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей». Также применяются разъяснения Верховного Суда РФ и Центрального банка РФ.

Частые ошибки и заблуждения:

• Считать, что если условие прописано в договоре и подписано, то оно автоматически законно и обязательно к исполнению. На самом деле, даже подписанное условие может быть признано незаконным судом.
• Не пытаться оспорить подозрительные или явно несправедливые условия, боясь связываться с банком или судом.
• Думать, что если договор составлен банком, то он безупречен с юридической точки зрения и не содержит подводных камней.

Отличается от действительности договора, которая является более широким понятием и включает не только законность условий, но и дееспособность сторон, свободу воли и т.д. Схож с принципом свободы договора, но с ограничением этой свободы императивными нормами закона. Близко к понятию правовой экспертизы договора, которая как раз и занимается проверкой законности его условий.

Важные советы:

• Внимательно читайте все пункты кредитного договора до его подписания, не спешите.
• Если какое-то условие кажется несправедливым, непонятным или противоречащим вашим правам, запросите разъяснения у банка или проконсультируйтесь с независимым юристом.
• Знайте свои базовые права, закрепленные в Законе о потребительском кредите (займе) и Законе о защите прав потребителей, чтобы ориентироваться в основных законных требованиях.
• Не подписывайте договор, если у вас остались сомнения в законности его условий или вы не полностью их понимаете.

Концепция законности условий договора является фундаментальной в гражданском праве и существует столько же, сколько само право. В контексте потребительского кредитования в России она получила особое развитие и конкретизацию с принятием в 2013 году специализированного закона, направленного на защиту более слабой стороны – потребителя.