Краткое описание

Это ценная бумага, выпускаемая банком, которая удостоверяет право ее владельца получить сумму вклада и проценты по нему в определенный срок.

Научное описание

Вкладной сертификат (депозитный для юридических лиц, сберегательный для физических лиц) – это эмиссионная ценная бумага, выпускаемая кредитной организацией, которая удостоверяет факт внесения денежных средств на вклад и право владельца сертификата (вкладчика) на получение по истечении установленного срока номинальной суммы вклада и начисленных процентов. С 1 июня 2018 года в РФ для физических лиц могут выпускаться только именные сберегательные сертификаты.

Как объяснить ребенку

Представь, что ты даешь свои конфеты банку, а банк взамен дает тебе специальную "грамоту" – красивую бумажку. На этой грамоте написано, сколько конфет ты дал и когда банк вернет тебе их, а еще добавит немного сверху. Когда придет время, ты покажешь банку эту грамоту, и он все отдаст.

Как объяснить пенсионеру

Это как ваша сберегательная книжка, но не просто запись в банке, а отдельная, настоящая бумага – ценная. Вы кладете деньги в банк, а он вам выдает этот сертификат. На нем написано, сколько денег вы положили и когда сможете их забрать с процентами. Если этот сертификат потеряется, вернуть деньги будет сложно, потому что это не просто запись, а документ, который можно даже кому-то передать. Важно: сейчас такие сертификаты именные, то есть на них написано ваше имя.

Примеры применения

Примеры:

  • Долгосрочные сбережения для получения фиксированного дохода по заранее известной ставке.
  • Инструмент для юридических лиц по размещению свободных денежных средств.
  • В прошлом (до изменения законодательства) – возможность быстрой передачи права требования по вкладу другому лицу (для предъявительских сертификатов).
  • Получение дохода, который может быть выше, чем по обычным срочным вкладам на аналогичный срок.

Правовые аспекты в РФ:

  • Основное регулирование – Гражданский кодекс РФ (статья 844 "Сберегательные и депозитные сертификаты").
  • Также применимы Федеральный закон от 22.04.1996 № 39-ФЗ "О рынке ценных бумаг" и Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 "О банках и банковской деятельности".
  • Важно: С 1 июня 2018 года банки в РФ имеют право выпускать сберегательные сертификаты для физических лиц только в именной форме. Сертификаты на предъявителя для физлиц запрещены.
  • Вкладные сертификаты не подлежат страхованию в системе Агентства по страхованию вкладов (АСВ), в отличие от обычных банковских вкладов.

Частые ошибки и заблуждения

Частые ошибки и заблуждения:

  • Застрахован АСВ: Это одно из самых распространенных заблуждений. Вкладные сертификаты не застрахованы АСВ.
  • То же, что срочный вклад: Хотя оба инструмента предполагают размещение средств на срок, вклад – это договор, а сертификат – ценная бумага, имеющая свои особенности в обращении.
  • Всегда на предъявителя: С 2018 года для физических лиц это не так; они могут быть только именными.

Сравнение с похожими и смежными понятиями

Сравнение с похожими и смежными понятиями:

  • Срочный вклад: Срочный вклад – это договор банковского вклада, который застрахован АСВ и не является ценной бумагой. Вкладной сертификат – это ценная бумага, не застрахованная АСВ, которая может иметь (для юрлиц и до 2018 года для физлиц) свойство обращаемости.
  • Банковская облигация: Обе являются ценными бумагами, выпускаемыми банком. Однако облигация является заемной ценной бумагой, удостоверяющей долг банка перед инвестором, в то время как сертификат удостоверяет право на вклад (депозит).
  • Вексель: Вексель – это безусловное денежное обязательство, тогда как вкладной сертификат – удостоверение права требования по вкладу.

Важные советы

Важные советы:

  • Внимательно изучайте условия выпуска и погашения вкладного сертификата.
  • Помните, что вкладные сертификаты не застрахованы АСВ, поэтому важно оценивать надежность банка-эмитента.
  • Оцените, нужна ли вам возможность передачи сертификата (для юридических лиц) или другие его особенности, прежде чем выбирать его вместо обычного срочного вклада.
  • Храните сертификат в безопасном месте, так как это ценная бумага.

История появления

Сберегательные и депозитные сертификаты впервые появились в США в конце 1950-х годов как инструмент для банков по привлечению долгосрочных средств, а также для предложения более высоких процентных ставок, чем по обычным сберегательным счетам. В России получили распространение в 1990-е годы. С развитием законодательства и банковской практики их правовой режим претерпел изменения, в частности, в части выпуска именных сертификатов для физических лиц.

Часто задаваемые вопросы

Вкладной сертификат застрахован АСВ?

Нет, вкладные сертификаты не подлежат обязательному страхованию в системе Агентства по страхованию вкладов (АСВ), в отличие от обычных банковских вкладов.

Могу ли я продать вкладной сертификат другому лицу?

Да, если сертификат является именным (что обязательно для физлиц в РФ с 2018 года), его можно продать или подарить, оформив договор цессии (переуступки права требования). Для этого потребуется визит в банк или к нотариусу.

В чем преимущество вкладного сертификата перед обычным вкладом?

Для юридических лиц преимуществом является возможность более легкой передачи права требования по нему другому лицу (обращаемость). Для физических лиц, с учетом того, что сертификаты теперь только именные и не застрахованы АСВ, основные преимущества заключаются в возможности получения фиксированного дохода и, возможно, более высокой ставки по сравнению с некоторыми срочными вкладами, а также в возможности использования в качестве залога.