Сбережения в микрофинансовых организациях

Это способ инвестировать свои деньги в микрофинансовые организации (МФО), которые затем выдают эти средства в виде микрозаймов другим людям, а вам платят процент за использование ваших денег. Это не банковский вклад.

Сбережения в микрофинансовых организациях (МФО) представляют собой процесс привлечения денежных средств от физических и юридических лиц микрофинансовыми компаниями (МФК) на условиях возвратности, платности и срочности для последующего предоставления микрозаймов населению и малому бизнесу. Важным аспектом является строгое законодательное регулирование: в РФ привлекать средства от физических лиц (не индивидуальных предпринимателей) имеют право только МФК, включенные в реестр Банка России, и только при условии, что сумма одного привлеченного займа превышает 1.5 млн рублей. Средства, размещенные в МФО, не подпадают под систему государственного страхования вкладов (АСВ).

Представь, что у тебя есть лишние конфеты, и ты даешь их специальному магазину, который потом дает эти конфеты тем, кому очень срочно, но по чуть-чуть. За это магазин тебе потом возвращает твои конфеты и еще одну сверху в благодарность. Только это про деньги. И важно знать, что если этот магазин вдруг закроется, то конфеты тебе может никто и не вернуть.

Это не совсем вклад, как в банке, а скорее как дать в долг. Есть такие фирмы, которые дают маленькие займы людям, но им для этого нужны деньги. Вот они и берут их у тех, кто хочет на этом заработать. Но будьте очень осторожны: это гораздо рискованнее, чем держать деньги в банке. Если фирма обанкротится, ваши деньги никто не вернет, в отличие от банка, где вклады застрахованы государством. Да и брать у обычных людей они могут только очень крупные суммы.

Примеры применения:

• Инвестор А. размещает 2 млн рублей в крупной и проверенной микрофинансовой компании "Займи Быстро" под 18% годовых, рассчитывая на более высокую доходность, чем по банковским депозитам.
• Юридическое лицо Б. предоставляет займ МФК "Денежный Дождь" для увеличения ее оборотного капитала, чтобы та могла выдавать больше микрозаймов.
• Гражданин В., имеющий крупную сумму сбережений, решает диверсифицировать свой инвестиционный портфель, включив в него вложения в МФО в дополнение к акциям и облигациям.

Деятельность по привлечению сбережений МФО в РФ регулируется:

• Федеральным законом от 02.07.2010 № 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".
• Федеральным законом от 13.07.2015 № 223-ФЗ "О саморегулируемых организациях в сфере финансового рынка" (МФО обязаны быть членами СРО).
• Нормативными актами Банка России.

Важно:

• Принимать средства от физических лиц (не индивидуальных предпринимателей) имеют право только Микрофинансовые КОМПАНИИ (МФК), включенные в Государственный реестр Банка России.
• Сумма одного займа от физического лица (не ИП) должна быть не менее 1.5 млн рублей. Привлечение меньших сумм от физлиц является незаконным.
• Средства, размещенные в МФО, НЕ подпадают под систему страхования вкладов (АСВ). В случае банкротства МФО или невозврата займов, инвесторы рискуют полностью потерять свои вложения.

Частые ошибки и заблуждения:

• Думать, что сбережения в МФО застрахованы государством, как банковские вклады. Это абсолютное заблуждение, и это главный риск.
• Не различать МФК и МКК. Только МФК могут привлекать средства от физических лиц (при условии суммы от 1.5 млн рублей).
• Недооценивать высокие риски, связанные с деятельностью МФО, такие как кредитный риск (невозврат микрозаймов заемщиками МФО) и операционный риск.
• Игнорировать минимальный порог входа (1.5 млн рублей для физлиц), попадаясь на предложения о вложениях меньших сумм, которые могут быть мошенническими.

Сравнение с похожими и смежными понятиями:

• Сбережения в МФО vs. Банковский вклад: В МФО – высокий риск, нет страхования АСВ, потенциально более высокая доходность, высокий порог входа для физлиц. В банке – низкий риск (до 1.4 млн рублей застраховано АСВ), как правило, ниже доходность, нет высокого минимального порога.
• Сбережения в МФО vs. Инвестиции на фондовом рынке (акции, облигации): Общее – наличие риска потери капитала. Различие – сбережения в МФО – это прямая передача денег организации под процент; фондовый рынок – покупка долей в компаниях или их долговых обязательств.

Важные советы:

• Никогда не размещайте средства в МФО, если вы не готовы к риску полной потери своих сбережений.
• Убедитесь, что выбранная вами МФО является Микрофинансовой КОМПАНИЕЙ (МФК) и включена в Государственный реестр Банка России (проверить можно на сайте ЦБ РФ).
• Проверьте, что сумма вашего вклада превышает 1.5 млн рублей, если вы физическое лицо (не ИП). Предложения о меньших суммах являются незаконными и высоко рискованными.
• Внимательно изучите договор и финансовое состояние МФО, насколько это возможно.
• Помните, что АСВ не страхует эти вложения.

Микрофинансовые организации как концепция появились в 1970-х годах (особенно благодаря Мухаммаду Юнусу и Grameen Bank в Бангладеш), чтобы предоставлять малые займы бедным слоям населения, не имеющим доступа к традиционному банковскому кредитованию. В России МФО стали развиваться в 2000-х годах, а регулирование их деятельности появилось в 2010 году. Возможность для МФО привлекать средства от населения (в качестве инвестиций) была введена позднее, но с жесткими ограничениями по статусу МФО и минимальной сумме вложения из-за высоких рисков.