Сберегательные сертификаты

Сберегательные сертификаты – это вид ценных бумаг, выпускаемых банками, которые подтверждают, что вы разместили в банке вклад на определенный срок под процент. Они похожи на банковский вклад, но оформляются как документ на специальном бланке и могут быть переданы другому лицу. В России до 1 июня 2018 года выпускались сертификаты на предъявителя, сейчас – только именные.

Сберегательный сертификат – это неэмиссионная ценная бумага, удостоверяющая право ее держателя (вкладчика) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов. В отличие от обычного банковского вклада, сберегательный сертификат является документом строгой отчетности и может быть объектом гражданско-правовых сделок (дарение, наследование, уступка прав требования). Согласно изменениям в законодательстве РФ, с 1 июня 2018 года выпуск сберегательных сертификатов на предъявителя запрещен; выпускаются только именные и ордерные сберегательные сертификаты.

Представь, что ты даешь другу свои конфеты на хранение, а он в ответ дает тебе красивую бумажку с печатью. На этой бумажке написано, сколько конфет ты дал, когда он тебе их вернет, и сколько "лишних" конфет (процентов) он тебе добавит за то, что ты ему доверился. Это как волшебный билет, который подтверждает, что у тебя есть деньги в "банке друга", и ты можешь его даже подарить кому-то другому. Это и есть сберегательный сертификат.

Помните, раньше были облигации государственного займа? Сберегательный сертификат похож на них, но выпускает его банк. Это красивая бумажка, подтверждающая, что вы положили деньги в банк на определенный срок под хороший процент. Самое интересное, что раньше такой сертификат можно было просто передать другому человеку, и он мог получить деньги. Но теперь так нельзя, они только именные. То есть, там написано ваше имя, и только вы можете получить по нему деньги. Это хороший способ получить процент выше, чем по обычному вкладу, но с некоторыми особенностями.

• Инвестор Сергей покупает именной сберегательный сертификат в банке на сумму 1 млн рублей сроком на 1 год под более высокую процентную ставку, чем по обычному вкладу.
• Компания Х, имеющая временно свободные средства, покупает сберегательный сертификат банка для получения дополнительного дохода.
• Пожилая женщина Елена хочет подарить своему внуку деньги, и вместо наличных она оформляет сберегательный сертификат на его имя.
• В случае смерти владельца, сберегательный сертификат переходит по наследству, как и любое другое имущество.

Регулирование сберегательных сертификатов осуществляется Гражданским кодексом РФ (глава 44 "Банковский вклад", статья 844 "Сберегательный и депозитный сертификаты"). Важнейшее изменение произошло с принятием Федерального закона от 01.05.2017 № 86-ФЗ, который с 1 июня 2018 года запретил выпуск сберегательных и депозитных сертификатов на предъявителя. Теперь допускаются только именные и ордерные сертификаты. Также регулируется Положением Банка России от 29.06.2021 № 762-П "О правилах осуществления перевода денежных средств" в части их погашения. Сертификаты не входят в систему страхования вкладов АСВ, что является важным отличием от обычных вкладов.

Главное заблуждение – считать, что сберегательные сертификаты застрахованы Агентством по страхованию вкладов (АСВ), как и обычные банковские вклады. Это не так, средства по сертификатам не подпадают под страхование АСВ. Еще одна ошибка – путать их со сберегательной книжкой: сертификат – это ценная бумага, книжка – лишь учетный документ. До 2018 года люди ошибочно полагали, что сертификат на предъявителя – это абсолютно анонимный инструмент. Также часто недооценивается риск ликвидности: если понадобится забрать деньги досрочно, банк может вернуть их не полностью или без процентов.

Сберегательные сертификаты схожи с "банковскими вкладами" (депозитами) тем, что представляют собой размещение средств в банке под процент. Однако отличаются тем, что являются ценными бумагами, выпускаются на специальных бланках и, главное, не подпадают под систему страхования вкладов АСВ. Отличаются от "сберегательной книжки", которая является учетным документом, а не ценной бумагой. Схожи с "векселями" по своей природе долговой ценной бумаги, но выпускаются только банками. Близки к "депозитным сертификатам", но сберегательные предназначены для физических лиц, а депозитные – для юридических.

Тщательно изучите условия банка по сберегательному сертификату, особенно процентную ставку, срок и условия досрочного погашения. Помните, что сберегательные сертификаты не застрахованы АСВ, поэтому выбирайте только самые надежные банки для их покупки. Оцените свои финансовые возможности: сможете ли вы держать деньги до конца срока? Досрочное погашение может быть невыгодным. Храните сертификат в безопасном месте, поскольку он является ценной бумагой.

Сберегательные и депозитные сертификаты, как формы удостоверения вклада, появились в мировой банковской практике в США в начале XX века как способ привлечения средств вкладчиков, желающих получить более высокую доходность, чем по обычным вкладам, в обмен на меньшую ликвидность. В СССР сберегательные сертификаты стали выпускаться с 1980-х годов, а в Российской Федерации активно развивались в 1990-х и 2000-х годах, предлагая, в том числе, удобные сертификаты на предъявителя. Однако из-за рисков, связанных с оборотом "на предъявителя" (отмывание денег, мошенничество), в 2018 году законодательство РФ запретило их выпуск, оставив только именные и ордерные формы.