Распределение банков по эшелонам

Деление банков на группы (эшелоны) по определенным признакам, таким как размер активов, значимость для экономики, объем операций, что помогает оценить их место на рынке и уровень регулирования.

Систематизация кредитных организаций по категориям или группам (эшелонам) на основе совокупности количественных и качественных критериев, таких как объем активов, капитал, географическое присутствие, спектр предоставляемых услуг, роль в платежной системе и на финансовом рынке, а также степень системной значимости. Это позволяет регулятору применять дифференцированный подход к надзору и регулированию.

Представь, что у нас есть разные машинки: маленькие игрушечные, средние легковые и очень большие грузовики. Банки тоже бывают разные: маленькие, средние и очень большие. Распределение по эшелонам – это как расставить их по размеру и важности: самые большие и главные – это "грузовики", а самые маленькие – "игрушки".

Это как разделить все магазины на большие "универсамы", средние "продуктовые" и маленькие "ларьки". Банки тоже делят по тому, насколько они крупные, сколько у них денег, сколько людей обслуживают и насколько важны для всей страны. Большие банки, те, что "первого эшелона", как самые крупные магазины, ими больше всего дорожат и строже проверяют.

Примеры:

• Первый эшелон (Системно значимые банки): Крупнейшие банки, такие как Сбербанк, ВТБ, Альфа-Банк, Райффайзенбанк. Они оказывают существенное влияние на финансовую стабильность страны, и к ним применяются самые строгие требования по капиталу и ликвидности.
• Второй эшелон: Крупные и средние федеральные и региональные банки, занимающие значительную долю рынка, но не входящие в число системно значимых.
• Третий эшелон (Базовые лицензии): Небольшие региональные банки, ориентированные на ограниченный круг операций и клиентов, к которым применяются менее жесткие требования по регулированию.

Распределение банков по эшелонам в России регулируется, прежде всего, Федеральным законом от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» и нормативными актами Банка России. Ключевым является Указание Банка России от 11.08.2017 № 4482-У «О перечне системно значимых кредитных организаций» и Указание Банка России от 27.11.2017 № 4627-У «О требованиях к достаточности капитала банков с базовой лицензией», которые устанавливают дифференцированный подход к надзору и регулированию для банков с универсальной и базовой лицензией, а также для системно значимых банков.

Частые ошибки и заблуждения:

• Считать, что банк "второго" или "третьего" эшелона обязательно менее надежен. Надежность зависит от множества факторов, а не только от размера.
• Путать эшелоны с "рейтингами надежности". Эшелоны – это классификация по размеру и значимости, а не прямая оценка надежности, хотя системно значимые банки под особым контролем.
• Думать, что разделение на эшелоны – это нечто фиксированное. Список системно значимых банков пересматривается Банком России.

Схож с понятием Системно значимые банки (это высший эшелон в российской классификации) и Банки с универсальной лицензией / банки с базовой лицензией (категории, соответствующие делению на эшелоны).

Важные советы:

• Для крупных вкладов или сложных финансовых операций лучше выбирать системно значимые банки или крупные банки с универсальной лицензией.
• Изучайте не только эшелон, но и финансовые показатели конкретного банка, его репутацию и рейтинги.
• Помните, что система страхования вкладов (АСВ) защищает вклады до 1,4 млн рублей независимо от эшелона банка.

Концепция дифференцированного регулирования банков появилась в мировой практике после финансовых кризисов, когда стало ясно, что "too big to fail" (слишком большие, чтобы рухнуть) банки требуют особого надзора. В России официальное разделение на системно значимые банки и введение универсальной/базовой лицензии произошло в середине 2010-х годов как часть реформы банковского надзора.