Расчет дифференцированного платежа

Способ выплаты кредита, когда в начале вы платите больше, а к концу – меньше. При этом основная часть долга уменьшается быстрее.

Система погашения кредита, при которой сумма основного долга, выплачиваемая в каждом платеже, является постоянной, а проценты начисляются на остаток задолженности. В результате, общая сумма ежемесячного платежа уменьшается на протяжении срока кредита, поскольку сумма процентов постепенно снижается.

Представь, что ты должен отдать другу много конфет. Если ты отдаешь каждый раз поровну конфет, а "плату" за то, что ты ими пользовался, с каждой отдачей берешь меньше, то сначала отдаешь много, а потом все меньше и меньше. В итоге, ты отдашь меньше "платы".

Это как если бы вы брали в долг, а проценты платили только с того, что еще не отдали. Сначала долг большой – проценты побольше, отдадите часть долга – проценты становятся меньше. Поэтому и платежи сначала крупные, а потом легче и легче.

Примеры:

• Ипотечные кредиты (хотя аннуитетные более распространены).
• Крупные потребительские кредиты.
• Кредиты для малого и среднего бизнеса.

Методика расчета и порядок погашения кредита, включая дифференцированные платежи, регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 №353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)". Статья 5 Закона обязывает банк указывать полную стоимость кредита, график платежей и способы погашения. Банки обязаны предоставить заемщику выбор из двух способов погашения – аннуитетного или дифференцированного, если это предусмотрено их внутренними правилами и предлагаемыми продуктами.

Частая ошибка: Путают с аннуитетным платежом, где сумма платежа постоянна. Также недооценивают размер первых платежей, которые могут быть значительно выше, чем последующие. Считают, что дифференцированный платеж всегда выгоднее без учета своих финансовых возможностей на начальном этапе.

Схож с Аннуитетным платежом, но отличается тем, что при аннуитете ежемесячный платеж фиксирован на весь срок, при дифференцированном – он уменьшается. Аннуитетный платеж удобен для планирования бюджета, но общая переплата по нему часто выше. Дифференцированный позволяет быстрее погасить основной долг и платить меньше процентов в целом.

Совет: Если вы выбираете дифференцированный платеж, убедитесь, что ваш бюджет позволяет вам выплачивать первые, самые крупные платежи. Оцените общую переплату по кредиту – при дифференцированных платежах она обычно ниже, чем при аннуитетных. Помните, что не все банки предлагают дифференцированный график погашения.

Дифференцированная схема погашения кредита является традиционной и исторически более ранней формой расчета процентов, чем аннуитетная. Она была широко распространена до появления сложных компьютерных систем, когда было проще рассчитывать проценты на уменьшающийся остаток основного долга.