Расчет аннуитетного платежа

Это способ расчета ежемесячных платежей по кредиту, при котором сумма платежа остается одинаковой на протяжении всего срока кредита.

Метод расчета графика погашения кредита, при котором общая сумма основного долга и начисленных процентов распределяется таким образом, чтобы ежемесячные (или иные периодические) платежи оставались постоянными на протяжении всего срока действия кредитного договора. В начале срока платежа бóльшая часть аннуитетного платежа приходится на проценты, а меньшая – на погашение основного долга; к концу срока пропорция меняется.

Представь, что ты взял у друга много конфет, и пообещал ему возвращать по одной конфетке каждый день, пока все не отдашь. Но друг сказал: "Давай ты будешь отдавать мне всегда по две конфетки в день, а я сам посчитаю, сколько из них я заберу себе за то, что дал конфеты, а сколько пойдет в счет того, что ты мне должен". Расчет аннуитета – это такой способ, когда ты всегда платишь одинаковую сумму, а банк сам распределяет, что проценты, а что долг.

Это как в советские времена брали заем, и каждый месяц платили одинаковую сумму. Аннуитетный платеж – это когда вы весь кредит и проценты по нему "растягиваете" на равные части, и каждый месяц платите одну и ту же сумму. В начале там больше "на проценты" идет, а потом больше "на основной долг". Так легче планировать свой бюджет.

Примеры:

• Погашение ипотечного кредита: большинство ипотечных кредитов в России рассчитываются по аннуитетной схеме.
• Автокредит: часто используется аннуитетный график.
• Потребительский кредит: практически все потребительские кредиты с фиксированной ставкой имеют аннуитетные платежи.

Регулируется Гражданским кодексом Российской Федерации (глава 42 «Заем и кредит»), Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Банк обязан предоставить заемщику полную информацию о графике платежей, включая разбивку на основной долг и проценты, в составе индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) и в графике платежей.

Частые ошибки и заблуждения:

• Думать, что если платеж одинаковый, то каждый месяц погашается равная часть основного долга. Нет, вначале бóльшая часть идет на проценты.
• Не понимать, что при досрочном погашении проценты пересчитываются, и выгода от него в начале срока больше, чем в конце.
• Считать, что аннуитет – это единственный возможный способ погашения. Существует также дифференцированный.

Отличается от Дифференцированного платежа, при котором ежемесячный платеж уменьшается к концу срока кредита, а общая переплата по процентам, как правило, ниже. Отличается от Льготного периода (по кредитной карте), который является условием избежания начисления процентов, а не методом расчета платежа.

Важные советы:

• При выборе кредита обращайте внимание на тип платежа (аннуитетный или дифференцированный). Аннуитетный удобнее для планирования бюджета.
• Помните, что при аннуитете наиболее выгодно совершать частичное досрочное погашение в первой половине срока кредита.
• Запросите у банка полный график платежей с разбивкой на сумму основного долга и проценты.

Аннуитетные платежи имеют давнюю историю, связанную с расчетами сложных процентов. Их широкое распространение в финансовой практике, особенно в ипотечном кредитовании, произошло в XX веке благодаря своей простоте и предсказуемости для заемщика, а также возможности банков более точно планировать денежные потоки.