Пролонгация кредита

Это продление срока действия кредитного договора, когда заемщик по согласованию с банком получает дополнительное время для выплаты долга, обычно с сохранением или изменением других условий (например, ставки или графика платежей).

Продление первоначально установленного срока действия кредитного договора или иного обязательства по займу, осуществляемое по соглашению сторон (кредитора и заемщика). Может сопровождаться пересмотром условий кредитования, таких как процентная ставка, размер ежемесячного платежа, сумма и график погашения, при сохранении основной суммы задолженности или ее части. Часто применяется для снижения финансовой нагрузки на заемщика при временных трудностях.

Представь, что ты взял у друга конфету, обещал вернуть завтра, но завтра ты не успеваешь. Ты подходишь к другу и говоришь: "Извини, можно я верну конфету не завтра, а послезавтра?" Если друг согласен, это и есть пролонгация – тебе дали больше времени, чтобы выполнить обещание.

Это когда вы взяли кредит, а потом что-то случилось – например, потеряли работу, или заболели, и стало трудно платить каждый месяц ту же сумму. Вы обращаетесь в банк и просите: "Пожалуйста, дайте мне еще времени на выплату, чтобы я платил поменьше, но подольше". Если банк соглашается, это и есть пролонгация. Часто она спасает от просрочек, но общий срок кредита и сумма процентов могут вырасти.

• Заемщик потерял работу и не может платить кредит в прежнем объеме, обращается в банк с просьбой пролонгировать срок кредита, чтобы уменьшить ежемесячный платеж.
• Предприятие сталкивается с временными финансовыми трудностями и договаривается с банком о пролонгации кредитной линии для поддержания операционной деятельности.
• Банк предлагает клиенту пролонгацию кредита на более выгодных условиях (например, с более низкой ставкой), если клиент добросовестно выполнял обязательства.
• При наступлении срока погашения депозита, если вкладчик не забрал деньги, банк может автоматически пролонгировать его на новый срок, если это предусмотрено договором.

Регулируется Гражданским кодексом РФ (гл. 42 "Заем и кредит", ст. 450-453 "Изменение и расторжение договора"), а также Федеральным законом от 21.12.2013 №353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)". Пролонгация – это изменение условий договора, поэтому она оформляется дополнительным соглашением к кредитному договору. Банк России устанавливает требования к банкам по классификации кредитов при их реструктуризации (включая пролонгацию).

• Думать, что пролонгация – это "кредитные каникулы". Кредитные каникулы – это временная отсрочка платежей, а пролонгация – изменение всего графика с увеличением срока.
• Полагать, что пролонгация бесплатна или всегда выгодна. Чаще всего за увеличение срока приходится платить больше процентов в целом, даже если ежемесячный платеж снижается.
• Ожидать, что банк обязан предоставить пролонгацию. Это право, а не обязанность банка, и он может отказать.
• Затягивать с обращением в банк, когда уже начались просрочки. Лучше обратиться до того, как проблемы стали серьезными.

• Реструктуризация кредита: Пролонгация является одним из видов реструктуризации. Реструктуризация – это более широкое понятие, включающее любые изменения условий кредита (изменение ставки, валюты, списание части долга, прощение штрафов).
• Кредитные каникулы: Это временная отсрочка платежей (полная или частичная), обычно на небольшой срок (несколько месяцев), без изменения общего срока кредита, но с переносом платежей на конец. Пролонгация – это именно увеличение общего срока.
• Рефинансирование кредита: Это получение нового кредита (часто в другом банке) для погашения старого, обычно на более выгодных условиях. Пролонгация – это изменение условий текущего кредита в том же банке.

• Обращайтесь в банк при первых признаках финансовых трудностей, не дожидаясь просрочек.
• Внимательно изучите новые условия пролонгации: какая будет новая общая сумма переплаты, какой будет ежемесячный платеж.
• Убедитесь, что пролонгация действительно поможет вам справиться с нагрузкой, а не просто "растянет" проблему.
• Сохраняйте все документы, подтверждающие изменение условий договора.

Концепция пролонгации обязательств существует так же давно, как и сами займы. Еще в Древнем мире и Средневековье существовали практики отсрочки выплаты долгов при возникновении у заемщика непредвиденных обстоятельств. В современном банковском деле пролонгация стала стандартным инструментом управления кредитным портфелем и работы с проблемной задолженностью, получив широкое распространение с развитием массового потребительского кредитования.