Овердрафт

Овердрафт – это когда банк разрешает вам потратить чуть больше денег, чем у вас есть на счету, как бы давая небольшой кредит до следующего пополнения.

Овердрафт (от англ. overdraft – «перерасход») – это форма краткосрочного кредитования, при которой банк предоставляет клиенту возможность совершать расходные операции по текущему банковскому счету (расчетному, карточному) при отсутствии или недостатке собственных средств клиента, в пределах заранее установленного лимита (лимита овердрафта).

Представь, у тебя есть копилка, и в ней 100 рублей. Ты очень хочешь купить игрушку за 120 рублей. Если банк разрешает тебе взять эти 20 рублей взаймы прямо сейчас, чтобы купить игрушку, а потом ты вернешь, когда тебе подарят деньги – это овердрафт. Главное, потом не забыть вернуть!

Помните, как раньше соседка могла занять у вас "до получки" немного денег, если ей не хватало? Овердрафт – это что-то похожее, только в банке. Если на вашей карточке вдруг не хватило денег на покупку, банк дает вам в долг небольшую сумму, чтобы вы могли расплатиться, а потом, когда придет пенсия или зарплата, он автоматически эти деньги себе вернет. Но за это удобство банк может брать небольшую плату, как бы "проценты" за пользование чужими деньгами.

Примеры:

• Вы оплачиваете покупки в супермаркете картой, и сумма покупки на 500 рублей превышает остаток на счету. Банк автоматически предоставляет овердрафт, и покупка проходит.
• Предприниматель оплачивает срочный счет поставщику, используя овердрафт по расчетному счету, чтобы избежать задержек в работе.
• Внезапная срочная покупка, например, лекарств, когда до зарплаты осталось несколько дней, и собственных средств на карте недостаточно.

В РФ овердрафт регулируется Гражданским кодексом РФ (глава 42 "Заем и кредит") и Федеральным законом "О банках и банковской деятельности", а также нормативными актами Банка России. Условия овердрафта (лимит, процентная ставка, срок погашения) обязательно прописываются в договоре банковского счета или отдельном кредитном договоре.

Частые ошибки и заблуждения: Путают овердрафт с обычным потребительским кредитом. Овердрафт – это краткосрочное финансирование, обычно привязанное к дебетовой карте или расчетному счету, с автоматическим погашением при поступлении средств. Потребительский кредит – это отдельный займ на более длительный срок. Неправильное понимание стоимости овердрафта: многие не учитывают, что проценты за использование овердрафта могут быть значительно выше, чем по обычному кредиту, и начисляются за каждый день использования.

Схож с кредитной картой (предоставляется лимит заемных средств), но овердрафт обычно привязан к дебетовой карте или текущему счету и имеет меньший лимит и более короткий срок погашения. Схож с краткосрочным кредитом, но отличается автоматическим погашением при поступлении средств на счет и часто более гибкими условиями использования.

Советы: Внимательно изучайте условия договора овердрафта: лимит, процентную ставку, срок погашения, наличие комиссий за его использование. Не используйте овердрафт без крайней необходимости, так как это дорогой вид заимствования. Всегда стремитесь погасить задолженность по овердрафту как можно быстрее, чтобы минимизировать начисление процентов. Контролируйте остаток на счете, чтобы избежать непредвиденного использования овердрафта и связанных с этим трат.

Концепция овердрафта появилась достаточно давно, еще в начале развития банковского дела. Один из первых задокументированных случаев произошел в 1728 году, когда шотландский банкир Королевского банка Шотландии предоставил такую возможность купцу. Это было удобно для торговцев, которым требовались краткосрочные средства для покрытия временных кассовых разрывов. Со временем услуга распространилась и на частных клиентов, став стандартом в банковской практике по всему миру.