Открытый банкинг

Это идея, когда банки “открывают” свою информацию и услуги для других компаний (с вашего согласия), чтобы они могли создавать новые, более удобные и персонализированные финансовые продукты для вас.

Концепция, предполагающая безопасный обмен финансовыми данными (с согласия клиента) между банками и сторонними поставщиками услуг (Third Party Providers, TPPs) через открытые программные интерфейсы (API). Целью является стимулирование конкуренции, инноваций, повышение прозрачности и расширение спектра финансовых услуг для потребителей.

Представь, что у тебя есть большая коробка с игрушками. Обычно только ты можешь с ними играть. Но “открытый банкинг” – это когда ты разрешаешь своим друзьям (другим компаниям) тоже играть с твоими игрушками (данными), но только вместе с тобой и только так, как ты им скажешь. И тогда вы все вместе можете придумать много новых, классных игр!

Это как если бы вы могли прийти в одно окошко, а там вам бы сразу сказали, сколько у вас денег во всех ваших банках, и на карте, и на вкладе. И даже могли бы вам предложить, где выгоднее кредит взять или вклад открыть, исходя из всех ваших данных. То есть, чтобы не нужно было в каждое отделение банка отдельно ходить или в каждое приложение заходить. Все в одном месте, но только если вы сами на это дадите разрешение.

• Финансовые суперприложения: Одно приложение позволяет управлять всеми вашими счетами, картами, инвестициями и кредитами из разных банков.
• Персонализированные рекомендации: На основе анализа ваших транзакций, сторонняя компания может предложить вам более выгодные тарифы на коммунальные услуги, страховку или сотовую связь.
• Быстрые и дешевые переводы: Новые платежные сервисы могут инициировать переводы напрямую со счетов клиентов в разных банках, минуя традиционные каналы и снижая комиссии.
• Упрощенное кредитование: Позволяет кредитным организациям быстрее и точнее оценивать кредитоспособность заемщика, получая доступ к его банковским данным (с согласия).

В России открытый банкинг находится на стадии активного внедрения и регулирования. Банк России является основным драйвером, развивая стандарты открытых API и концепцию открытых финансов. Регулирование базируется на:

• Федеральный закон от 27.07.2006 №152-ФЗ “О персональных данных”: ключевой закон для защиты конфиденциальности данных.
• Федеральный закон от 27.06.2011 №161-ФЗ “О национальной платежной системе”: определяет основы платежной инфраструктуры.
• Концепция развития открытых API на финансовом рынке РФ и дорожная карта, разработанные Банком России, определяют поэтапное внедрение и стандарты.
• Также применяется законодательство в области информационной безопасности.

Часто считают, что это просто очередное мобильное приложение, хотя это целая экосистема. Путают с агрегаторами счетов, которые раньше собирали данные, используя логины и пароли (менее безопасный метод). Распространено заблуждение, что банк раскрывает все данные без разрешения клиента: всегда требуется явное согласие клиента. Опасаются за конфиденциальность и безопасность данных, хотя на деле это более безопасная система обмена.

• Открытые банковские интерфейсы (Open APIs): это техническая основа, *инструмент*, с помощью которого реализуется концепция открытого банкинга. Открытый банкинг – это *целая философия* и экосистема.
• Fintech: широкий термин для всех технологических инноваций в финансах. Открытый банкинг – это одна из ключевых составляющих современного финтеха.
• Закрытый банкинг (Traditional Banking): традиционная модель, где банк является монопольным поставщиком услуг и владельцем всех данных клиента. Открытый банкинг разрушает эту монополию.
• PSD2 (Payment Services Directive 2): Европейская директива, которая обязала банки ЕС внедрять открытые API и стала катализатором развития открытого банкинга в мире.

Внимательно относитесь к выбору сторонних сервисов: пользуйтесь только проверенными компаниями с хорошей репутацией. Всегда читайте, какие данные и для каких целей запрашивает сторонний сервис. Регулярно проверяйте, каким приложениям вы дали доступ, и отзывайте ненужные разрешения. Пользуйтесь преимуществами открытого банкинга для улучшения финансового планирования и экономии.

Концепция открытого банкинга получила мощный импульс к развитию с принятием в Европейском союзе Директивы PSD2 в 2018 году. Эта директива обязала европейские банки предоставлять третьим сторонам доступ к счетам клиентов через API, если клиент дал на это согласие. Целью было стимулирование конкуренции и инноваций в платежных услугах. После успеха в ЕС, другие страны, включая Великобританию, Австралию, Сингапур и Россию, начали внедрять свои собственные инициативы по открытому банкингу.