Отказ в получении кредита

Отказ в получении кредита – это когда банк решает не выдавать вам деньги в долг после рассмотрения вашей заявки, потому что вы не соответствуете его требованиям или представляете слишком большой риск.

Отказ в получении кредита – это решение кредитной организации отклонить заявку потенциального заемщика на получение кредитных средств. Основания для отказа могут быть разнообразны и обусловлены оценкой кредитоспособности заемщика (платежеспособность, кредитная история, долговая нагрузка), политикой банка, соответствием заемщика внутренним скоринговым моделям и регуляторным требованиям. Банк имеет право не объяснять причину отказа.

Представь, ты очень хочешь взять у друга его игрушку поиграть, но он говорит: "Извини, нет". Может быть, ты раньше ломал его игрушки, или у тебя уже много его игрушек, или он просто не хочет сейчас давать. Вот так и банк: ты просишь у него денег, а он говорит "нет". Он может это сделать, если думает, что ты не сможешь вернуть деньги, или если у тебя уже много долгов, или если ты когда-то давно не вернул деньги вовремя.

Помните, когда вы приходили в магазин и вам могли отказать в продаже, если, например, денег не хватало или товар был зарезервирован? С кредитом похоже. Вы просите у банка денег в долг, а банк может вам отказать. Почему? Причины могут быть разные: может быть, у вас уже слишком много других кредитов, или вы раньше не вовремя платили, или ваша пенсия (доход) не позволяет взять такой большой долг. Банк просто не хочет рисковать своими деньгами и проверяет, сможете ли вы их вернуть. Он имеет на это полное право.

Примеры:

• Недостаточный уровень дохода: Заемщик подал заявку на ипотеку, но его официальный доход оказался слишком низким для обслуживания такого большого кредита по расчетам банка.
• Плохая кредитная история: У заемщика были просрочки по предыдущим кредитам, что отразилось в его кредитной истории и послужило причиной отказа.
• Высокая долговая нагрузка: У потенциального клиента уже есть несколько действующих кредитов, и новый займ значительно превысит допустимую банком норму ежемесячных платежей по отношению к доходу.
• Отсутствие кредитной истории: Молодой заемщик впервые обратился за кредитом и не имеет никаких данных в БКИ, что делает его "невидимым" для банка и увеличивает риск.
• Несоответствие внутренним правилам банка: Например, заемщик не соответствует возрастным ограничениям, или его профессия/сфера деятельности относятся к высокорисковым для данного банка.

Банк имеет право отказать в предоставлении кредита без объяснения причин. Это право закреплено статьей 819 Гражданского кодекса РФ, которая определяет кредитный договор как соглашение, по которому банк обязуется предоставить кредит, а заемщик – вернуть. Закон не обязывает банк заключать такой договор с каждым желающим. Однако в некоторых случаях, например, при предоставлении потребительского кредита (займа), согласно статье 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", кредитор обязан предоставить заемщику информацию о причинах отказа в предоставлении кредита, если заемщик это запрашивает (это правило не всегда строго соблюдается на практике, так как банки часто ссылаются на внутреннюю политику). Банки также обязаны проверять кредитную историю заемщика через Бюро кредитных историй (Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ "О кредитных историях").

Частые ошибки и заблуждения: Думают, что банк обязан выдать кредит. Нет, это право банка, а не обязанность. Считают, что отказ – это навсегда. Отказ может быть временным, и после улучшения финансовой ситуации или кредитной истории можно получить одобрение. Неправильно интерпретируют причины отказа: часто клиенты не понимают, что причиной отказа может быть не только плохая история, но и слишком большая долговая нагрузка, даже при хороших доходах.

Отличается от аннулирования заявки заемщиком (когда клиент сам отказывается) и отзыва кредита банком (когда банк требует досрочно вернуть уже выданный кредит из-за нарушений заемщика). Схож по результату с отсутствием одобрения, но "отказ" подразумевает, что заявка была рассмотрена и отклонена, в отличие от ситуации, когда заявка вообще не проходит первичный отбор.

Советы: Всегда проверяйте свою кредитную историю перед подачей заявки на кредит, чтобы быть готовым к возможным отказам. Не подавайте заявки сразу во множество банков, если есть сомнения – это может негативно сказаться на вашей истории. Изучайте требования банков к заемщикам: возраст, стаж работы, уровень дохода. Если получили отказ, попросите банк объяснить причину (хотя он не обязан это делать). Работайте над улучшением своей кредитной истории и снижением долговой нагрузки, прежде чем подавать новую заявку.

Возможность отказа в выдаче кредита существует столько же, сколько и сами кредиты. Банки, как коммерческие организации, всегда оценивали риски и право не выдавать средства тем, кто не вызывает доверия, было их базовой прерогативой. В современном законодательстве право банка на отказ, а также отсутствие обязанности объяснять причины отказа, закрепилось как часть принципов свободы договора и банковской тайны. В то же время, развитие законодательства о защите прав потребителей внесло некоторые коррективы, обязывая банк в ряде случаев уведомлять о причинах отказа.