Отказ от кредита

Отказ от кредита – это право заемщика передумать и не брать уже одобренный кредит, либо отказаться от него в течение определенного времени после получения, вернув деньги банку.

Отказ от кредита – это предусмотренная законодательством возможность для потенциального заемщика отказаться от получения кредитных средств на любой стадии после одобрения заявки, но до момента фактического перечисления денег, или же досрочно вернуть полученный кредит в установленный законом или договором срок без уплаты штрафов и неувесток, за исключением процентов за фактический срок пользования.

Представь, ты очень хотел новую игрушку, и родители сказали: "Хорошо, мы тебе купим!". Но потом ты подумал и решил, что тебе эта игрушка уже не нужна, или ты хочешь другую. И ты говоришь родителям: "Спасибо, но я передумал, не надо". Вот так и со взрослыми: им банк "обещает" деньги (кредит), а они могут сказать "нет, спасибо, я передумал".

Помните, когда вы что-то покупали, например, в рассрочку, и потом могли вернуть товар в течение двух недель, если он не подошел? С кредитами похоже. Если вам одобрили кредит, но вы еще не взяли деньги, или взяли, но сразу поняли, что он вам не нужен – у вас есть право передумать. Вы можете отказаться от кредита или вернуть его банку в течение нескольких дней, обычно без больших потерь, заплатив только за те дни, что деньги были у вас, если вы их уже получили.

Примеры:

• Клиент подал заявку на потребительский кредит, банк ее одобрил. Однако, заемщик нашел более выгодное предложение или передумал брать кредит, и до подписания кредитного договора сообщает банку об отказе.
• Заемщик подписал кредитный договор и получил деньги, но в течение 14 календарных дней (срок "периода охлаждения") принял решение вернуть всю сумму кредита банку, чтобы избежать переплаты процентов.
• Компания получила одобрение на крупный корпоративный кредит, но в связи с изменением рыночной ситуации или стратегических планов отказалась от его использования до момента подписания договора.

Право заемщика на отказ от кредита регулируется Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)". Согласно статье 11 этого закона, заемщик вправе отказаться от получения потребительского кредита (займа) полностью или частично, уведомив об этом кредитора до истечения установленного договором срока его предоставления. Если кредит уже получен, заемщик вправе в течение 14 календарных дней с даты получения суммы кредита (для целевого кредита – 30 дней) досрочно вернуть всю сумму кредита без предварительного уведомления и без уплаты штрафных санкций, уплатив только проценты за фактический срок пользования кредитом. Это называется "период охлаждения".

Частые ошибки и заблуждения: Думают, что отказ от кредита не влияет на кредитную историю. Сам факт одобрения и последующего отказа обычно не влияет, но частые запросы и отказы могут выглядеть подозрительно для других банков. Неправильно понимают "период охлаждения": думают, что можно вернуть кредит без уплаты процентов. Проценты за фактическое пользование все равно придется заплатить. Забывают уведомить банк об отказе: просто не брать деньги недостаточно, нужно официально сообщить о своем решении.

Схож с досрочным погашением кредита (в обоих случаях деньги возвращаются раньше срока), но отказ от кредита в "период охлаждения" позволяет сделать это с минимальными потерями и без предварительного уведомления. Отличается от аннулирования заявки на кредит: аннулирование происходит до одобрения, а отказ – после одобрения или даже получения средств.

Советы: Внимательно читайте кредитный договор до его подписания. Если что-то не устраивает, лучше отказаться сразу. Если вы решили отказаться от уже полученного кредита в "период охлаждения", уведомите банк в письменной форме и сохраните подтверждение. Возвращайте всю сумму кредита в срок "периода охлаждения", чтобы избежать дополнительных процентов и штрафов. Учитывайте, что банк может взимать комиссии за выпуск карты или открытие счета, которые при отказе от кредита могут быть невозвратными.

Право потребителя на отказ от покупки или услуги появилось в различных законодательствах мира в рамках развития законодательства о защите прав потребителей. В России право на отказ от кредита (так называемый "период охлаждения") было закреплено с принятием Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" от 21.12.2013. Это положение было введено для защиты прав потребителей и предоставления им возможности передумать в отношении финансовых обязательств.