Обязательные резервы коммерческих банков

Это часть денег, которую коммерческие банки обязаны хранить не у себя, а на специальных счетах в Центральном банке России. Это мера контроля и инструмент регулирования денежной массы в стране.

Средства коммерческих банков, которые они обязаны депонировать на корреспондентских счетах в Банке России в соответствии с установленными нормативами. Величина обязательных резервов рассчитывается как определенный процент от привлеченных банками средств (вкладов физических и юридических лиц). Это инструмент денежно-кредитной политики Центрального банка, используемый для регулирования ликвидности банковской системы и влияния на объем денежной массы в обращении.

Представь, что у каждого банка есть свои денежки, а главный банк страны – Центральный банк – говорит: "Эй, вы должны часть своих денежек (например, 10 из 100) отдавать мне на хранение в мою большую сейф-комнату. Это чтобы вы не тратили все сразу, а еще чтобы я знал, сколько у вас денег."

Это как оброк или налог, только для банков. Центральный банк – это главный "регулятор" для всех коммерческих банков. И он говорит: "С каждых ста рублей, которые вы получили от вкладчиков, будьте добры, 5 или 10 рублей переведите на мой счет". Эти деньги лежат в Центробанке и не могут быть использованы банком для выдачи кредитов. Это делается, чтобы Центробанк мог контролировать, сколько денег "гуляет" в экономике, и чтобы у банков был дополнительный запас.

Примеры:

• Если ЦБ хочет "вытянуть" лишние деньги из экономики (бороться с инфляцией), он может повысить норму обязательных резервов. Банкам придется отправить больше денег в ЦБ, и у них останется меньше для выдачи кредитов.
• Если ЦБ хочет "добавить" денег в экономику (стимулировать рост), он может понизить норму обязательных резервов. Банки получат больше свободных средств для кредитования.
• Банк, привлекая новые вклады, обязан "зарезервировать" часть этих средств в ЦБ.

Устанавливаются Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (ст. 38). Конкретные нормативы и порядок их формирования определяются нормативными актами Банка России.

Частая ошибка: заблуждение, что обязательные резервы – это "подушка безопасности" для вкладчиков, которую ЦБ выплатит в случае банкротства банка. Это не так. Защита вкладов осуществляется через систему страхования вкладов (АСВ). Обязательные резервы – это инструмент регулирования ликвидности и денежной массы. Их также часто путают с фондом обязательного страхования вкладов, хотя это разные механизмы.

Схожи с фондированием банков, но являются его обязательной и "несвободной" частью. Отличаются от собственного капитала банка (который предназначен для покрытия убытков) и ликвидных активов (которые банк держит для выполнения текущих обязательств). Это один из инструментов денежно-кредитной политики, наряду с ключевой ставкой и операциями на открытом рынке.

Совет: Изменение нормативов обязательных резервов – это сигнал от Центрального банка о его намерениях в отношении денежно-кредитной политики. Повышение ставок означает "затягивание поясов", понижение – стимулирование экономики.

Концепция обязательных резервов возникла в 19 веке как способ обеспечения платежеспособности банков. Впоследствии она превратилась в важный инструмент денежно-кредитной политики центральных банков для регулирования денежной массы и инфляции. В России система обязательных резервов действует с начала 1990-х годов, и ЦБ активно использует этот инструмент.