Краткое описание
Это обязательные правила и показатели, которые Центральный банк устанавливает для банков, чтобы они были устойчивыми, надежными и защищали деньги вкладчиков и кредиторов.
Научное описание
Нормативы Центрального банка – это обязательные к соблюдению количественные показатели и требования, устанавливаемые Банком России для кредитных организаций (банков и небанковских кредитных организаций) в целях обеспечения их финансовой устойчивости, ликвидности, достаточности капитала, ограничения рисков и защиты интересов вкладчиков и кредиторов. Эти нормативы являются инструментом пруденциального надзора.
Как объяснить ребенку
Представь, что банк – это домик, где люди хранят свои игрушки-деньги. ЦБ – это главный строитель, который говорит: "Стены домика должны быть крепкими (капитал), внутри должно быть достаточно игрушек, чтобы каждый мог взять свою (ликвидность), и нельзя ставить все игрушки в одну кучу (диверсификация рисков)". Эти правила и есть нормативы.
Как объяснить пенсионеру
Это как в старые времена были правила для колхозов или заводов: сколько зерна посеять, сколько молока надо дать, сколько человек на смене должно быть. Так и для банков ЦБ устанавливает обязательные нормы: сколько денег у них должно быть "про запас" (капитал), сколько они могут дать в долг, чтобы не разориться, сколько у них должно быть денег, чтобы всем вкладчикам выплатить, если вдруг захотят забрать. Это чтобы банк был крепким и не обанкротился.
Примеры применения
Примеры:
- Норматив достаточности капитала (Н1.0): Требует, чтобы у банка был определенный запас собственных средств (капитала) относительно взвешенных по риску активов.
- Норматив мгновенной ликвидности (Н2): Требует, чтобы банк имел достаточно высоколиквидных активов для покрытия обязательств по требованию в течение одного дня.
- Максимальный размер риска на одного заемщика (Н6): Ограничивает концентрацию риска, не позволяя банку выдавать слишком много кредитов одному крупному клиенту.
Правовые аспекты
Основные положения закреплены в Федеральном законе "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" от 10.07.2002 № 86-ФЗ (статья 56), Федеральном законе "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 № 395-1 (статьи 28, 72). Конкретные нормативы и методика их расчета устанавливаются нормативными актами Банка России, например, Инструкцией Банка России от 06.12.2017 № 183-И "Об обязательных нормативах банков".
Частые ошибки и заблуждения
Частые ошибки:
- Считать, что нормативы – это только для "больших" банков. Они обязательны для всех кредитных организаций.
- Думать, что если банк не соблюдает норматив, то он обязательно обанкротится завтра. Нарушение нормативов – это сигнал для ЦБ к принятию мер, но не всегда к немедленному краху.
Сравнение с похожими и смежными понятиями
Схож с Надзором ЦБ (нормативы – это инструмент надзора), Базельскими соглашениями (международные рекомендации, на которых базируются нормативы ЦБ РФ) и Резервными требованиями (отдельный инструмент ЦБ, влияющий на ликвидность).
Важные советы
Советы:
- Высокое выполнение нормативов ЦБ (то есть, когда банк значительно превышает минимальные требования) обычно свидетельствует о большей надежности банка.
- Информация о соблюдении банками нормативов обычно публикуется ЦБ и самими банками. Это полезный индикатор для оценки финансового состояния банка.
История появления
Банковский надзор и регулирование начали развиваться с появлением центральных банков. В России современная система нормативов начала формироваться в 1990-х годах после распада СССР и появления двухуровневой банковской системы, активно гармонизируясь с международными стандартами (Базельские соглашения) в 2000-е годы.