Необеспеченный кредит

Необеспеченный кредит – это вид займа, для получения которого заемщику не требуется предоставлять какое-либо залоговое имущество (например, недвижимость, автомобиль или ценные бумаги). Банк выдает такой кредит, основываясь исключительно на оценке вашей кредитоспособности и доверии к вашей платежеспособности.

Необеспеченный кредит (или беззалоговый кредит) – это форма кредитования, при которой обязательство заемщика по возврату средств не гарантируется залоговым обеспечением (недвижимостью, движимым имуществом, ценными бумагами и т.д.). Кредитор предоставляет такой заем, полагаясь на анализ кредитной истории заемщика, его текущего дохода, долговой нагрузки и общей финансовой стабильности. Ввиду отсутствия обеспечения, риски кредитора по таким займам выше, что, как правило, отражается в более высокой процентной ставке и/или более жестких требованиях к кредитоспособности заемщика по сравнению с обеспеченными кредитами.

Представь, что ты хочешь одолжить у друга деньги на мороженое. Если друг очень-очень тебе доверяет и знает, что ты всегда отдаешь долги, он просто дает тебе деньги, не прося оставить в залог свою любимую игрушку. Вот это и есть необеспеченный кредит – когда тебе верят на слово и не требуют никаких "гарантий" в виде твоих вещей.

Это такой кредит, когда банк не просит у вас ничего в "залог" – ни квартиру, ни машину, ни дачу. Он дает вам деньги, основываясь на вашей хорошей кредитной истории, вашей зарплате и том, что вы надежный человек. Такие кредиты обычно выдают на небольшие суммы и на короткие сроки, и проценты по ним, как правило, выше, потому что для банка это более рискованно – ведь если вы не вернете, то и взять с вас нечего, кроме как через суд.

• Потребительский кредит наличными: Наиболее распространенный вид необеспеченного кредита, выдаваемый на любые потребительские нужды без необходимости отчета о расходах.
• Кредитные карты: Предоставляют возобновляемую кредитную линию без залога.
• Микрозаймы: Краткосрочные займы на небольшие суммы, часто выдаваемые микрофинансовыми организациями без залога.
• Кредит до зарплаты (Payday loan): Очень короткие и дорогие займы, также без обеспечения.
• Овердрафт по дебетовой карте: Возможность уйти в минус по дебетовой карте в пределах установленного лимита.

Необеспеченный кредит регулируется Гражданским кодексом Российской Федерации (главы 42 "Заем и кредит"), а также Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Законодательство определяет общие положения о кредитных договорах, права и обязанности сторон, порядок начисления процентов и штрафов. Для банков действуют нормативы Центрального банка РФ по оценке кредитных рисков и формированию резервов, которые учитывают отсутствие обеспечения.

• Легче получить – меньше ответственности: Из-за отсутствия залога кажется, что такой кредит легче получить и меньше последствий при невыплате. На самом деле, последствия могут быть серьезными: испорченная кредитная история, высокие штрафы, судебные разбирательства и взыскание долга через приставов.
• Низкие проценты по сравнению с рекламой: В рекламе часто указывается минимальная ставка. Реальная процентная ставка по необеспеченным кредитам, как правило, значительно выше, чем по обеспеченным (например, ипотеке), из-за повышенных рисков для банка.
• Ощущение "свободных" денег: Получение наличных "на руки" без целевого использования может привести к неконтролируемым тратам и невозможности погашения долга.
• Игнорирование полной стоимости кредита: Помимо процентной ставки, могут быть комиссии, страховки, что значительно увеличивает общую стоимость кредита.

• Сравнение с обеспеченным кредитом: Обеспеченный кредит (например, ипотека, автокредит, кредит под залог недвижимости) требует предоставления залога, что снижает риски для банка и позволяет предлагать более низкие процентные ставки и/или более крупные суммы. Необеспеченный кредит не требует залога, имеет более высокие ставки и меньшие суммы.
• Сравнение с целевым кредитом: Необеспеченный кредит часто является нецелевым (деньги можно потратить на что угодно). Целевой кредит (например, автокредит) выдается под конкретную покупку, которая может выступать и залогом, и банк контролирует, на что тратятся средства.
• Сравнение с займом у МФО: Многие займы у МФО являются необеспеченными, но они отличаются более высокими процентными ставками и короткими сроками.

• Внимательно изучайте процентную ставку: Она будет выше, чем по залоговым кредитам.
• Оцените свои финансовые возможности: Убедитесь, что вы сможете регулярно и своевременно вносить платежи по кредиту без ущерба для своего бюджета.
• Изучите полную стоимость кредита (ПСК): Помимо процентной ставки, обратите внимание на скрытые комиссии, страховки и другие платежи, которые формируют ПСК.
• Берите ровно столько, сколько нужно: Не берите больше, чем вам требуется, даже если банк предлагает больший лимит.
• Избегайте множества необеспеченных кредитов: Накопление нескольких таких кредитов может быстро привести к непосильной долговой нагрузке.

Понятие необеспеченного кредита существует так же долго, как и сам институт заимствования. В простейшей форме это был заем "на слово" или "под честное слово", основанный на репутации заемщика. В современной банковской системе необеспеченные кредиты стали широко распространены с развитием розничного банкинга и появлением потребительских кредитов в 20 веке. Особенно бурный рост пришелся на вторую полови 20-го и начало 21-го века с массовым распространением кредитных карт и развитием скоринговых систем, позволяющих банкам более точно оценивать риски заемщиков без необходимости залога.