Микрокредиты

Это очень маленькие и обычно краткосрочные займы, которые выдаются людям или маленьким фирмам, которым сложно получить обычный кредит в банке. Часто используются для срочных нужд или запуска небольшого бизнеса.

Кредиты на небольшие суммы, как правило, до 1 миллиона рублей для физических лиц и до 5 миллионов рублей для субъектов малого и среднего предпринимательства, выдаваемые на короткий срок (часто до 30 дней для займов "до зарплаты") с высокой процентной ставкой. Основная целевая аудитория – лица и малые предприятия, не имеющие доступа к традиционному банковскому кредитованию из-за отсутствия достаточного залога, кредитной истории или требуемого уровня дохода.

Представь, что тебе срочно нужна маленькая сумма на новую конфету, а до дня рождения еще далеко. Ты просишь у мамы "в долг", но обещаешь отдать с первой же полученной копейки. Вот микрокредит – это такой маленький долг, который дают взрослым, если им вдруг срочно нужны деньги на что-то небольшое, и они быстро обещают вернуть.

Это как "занять до получки" у соседки, но только через специальную организацию. Если срочно нужны деньги на лекарства или коммуналку, а пенсия еще не пришла, можно взять такую небольшую сумму. Но помните, процент за это просят довольно большой, так что лучше отдавать побыстрее.

Примеры:

• Человек берет 10 000 рублей до зарплаты на неделю, чтобы оплатить внезапный ремонт бытовой техники.
• Малый предприниматель берет 50 000 рублей на пополнение оборотного капитала для закупки небольшой партии товара.
• Студент берет 5 000 рублей на оплату курсов или покупку учебников.
• Пенсионер берет 7 000 рублей на срочную покупку лекарств.

Деятельность по выдаче микрокредитов в РФ регулируется Федеральным законом от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" и находится под надзором Банка России. Закон устанавливает требования к микрофинансовым организациям (МФО), предельные размеры процентных ставок (включая полную стоимость кредита – ПСК), лимиты по суммам займов, правила информирования заемщиков и порядок взыскания задолженности. С 2019 года введены ограничения на размер процентов, штрафов и пеней, которые не могут превышать полуторакратную сумму основного долга.

Частые ошибки и заблуждения:

• Думать, что это безвозмездная помощь или очень дешевый кредит. Микрокредиты – это дорогие займы из-за высоких процентных ставок.
• Не читать внимательно договор, особенно мелкий шрифт и условия о штрафах за просрочку.
• Брать новые микрокредиты для погашения старых, что ведет к "долговой яме".
• Считать, что МФО действуют вне правового поля – на самом деле, они строго регулируются Банком России.

Схож с потребительским кредитом, но отличается меньшей суммой, более коротким сроком и более высокими процентными ставками. Потребительский кредит обычно выдается банками на более крупные суммы и длительные сроки с более строгими требованиями. От ломбардного займа отличается тем, что выдается без залога имущества.

Советы:

• Брать микрокредиты только в крайнем случае и на минимально возможный срок.
• Всегда внимательно читайте договор, особенно пункты о процентной ставке (ПСК) и штрафах.
• Рассчитайте свои возможности по возврату долга до того, как взять займ.
• Пользуйтесь услугами только тех МФО, которые внесены в Государственный реестр Банка России.
• Никогда не берите новый микрокредит для погашения старого.

Концепция микрокредитования зародилась в развивающихся странах, особенно благодаря работе лауреата Нобелевской премии мира Мухаммада Юнуса и основанного им Grameen Bank в Бангладеш в 1970-х годах. Целью было предоставление небольших займов бедным людям, особенно женщинам, для развития малого бизнеса и борьбы с бедностью. В России микрокредитование получило развитие в начале 2000-х, а массовый характер приобрело после 2010 года.