Микрофинансовая организация (МФО)

Это компании, которые выдают небольшие займы (микрокредиты) людям и малому бизнесу, часто тем, кто не может получить кредит в обычном банке.

Юридическое лицо, зарегистрированное в соответствии с законодательством Российской Федерации и внесенное в государственный реестр микрофинансовых организаций, осуществляющее микрофинансовую деятельность. Основным видом деятельности МФО является предоставление микрозаймов физическим лицам и субъектам малого и среднего предпринимательства на условиях возвратности, платности и срочности, в пределах установленных лимитов и под надзором Банка России.

Представь, что есть специальные "банки для маленьких денег". Если тебе нужно немного денег на какую-то мелочь, но у тебя еще нет своей копилки, ты идешь туда. Только это не совсем банк, а компания, которая дает деньги в долг, но не очень много и на небольшой срок.

Это как частная лавочка, где дают деньги в долг, но по правилам и под присмотром Центробанка. Если вам срочно нужно немного денег, а в банке не дают или там очень долгие процедуры, можно пойти в такую организацию. Но имейте в виду, процент они берут побольше, чем банки, зато получить деньги проще и быстрее. Главное, чтобы организация была легальная, в списках Центробанка.

Примеры:

• Человек срочно оформляет микрозайм в МФО через интернет для оплаты коммунальных услуг.
• Начинающий предприниматель получает небольшой займ в МФО для закупки стартового ассортимента товаров.
• МФО предлагает услуги по займам "до зарплаты" гражданам, не имеющим достаточной кредитной истории для банковского кредита.
• Крупная сеть МФО открывает новые офисы в регионах для увеличения охвата населения.

Деятельность МФО в РФ строго регулируется Федеральным законом от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях". Все МФО обязаны быть внесены в Государственный реестр микрофинансовых организаций Банка России. Банк России осуществляет надзор за их деятельностью, устанавливает ограничения по полной стоимости кредита (ПСК), размеру процентных ставок, штрафов и пеней, а также требования к раскрытию информации. МФО также подпадают под действие Федерального закона от 23.12.2010 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" и Федерального закона от 03.07.2016 N 230-ФЗ "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности".

Частые ошибки и заблуждения:

• Считать, что все МФО – это мошенники или "черные кредиторы". Большинство зарегистрированных МФО действуют в рамках закона под надзором ЦБ РФ.
• Не проверять наличие МФО в реестре Банка России. Это очень важно для защиты от нелегальных кредиторов.
• Путать МФО с банками. МФО не могут привлекать вклады населения (кроме учредителей), открывать счета, выпускать карты и имеют более ограниченный набор услуг.
• Думать, что МФО не передают информацию в бюро кредитных историй. Передают, и просрочки в МФО негативно влияют на кредитную историю.

Схож с банком в части выдачи займов, но отличается гораздо более узким спектром услуг (только микрозаймы), отсутствием права на привлечение вкладов от населения и более простыми требованиями к заемщикам. От кредитного потребительского кооператива (КПК) отличается тем, что МФО выдают займы любому лицу, соответствующему их требованиям, а КПК – только своим членам.

Советы:

• Перед обращением в МФО, всегда проверяйте ее наличие в государственном реестре на сайте Банка России. Это ваша главная защита.
• Внимательно читайте все условия договора, особенно полную стоимость кредита (ПСК), сроки, процентные ставки и условия штрафов.
• Рассчитывайте свои финансовые возможности: берите займ только если уверены, что сможете вернуть его в срок.
• Не предоставляйте МФО доступа к своим банковским счетам или картам, если это не оговорено явно и не является необходимым для получения займа.

Идея микрофинансовых организаций, как и микрокредитов, зародилась в развивающихся странах (особенно Бангладеш с Grameen Bank Мухаммада Юнуса в 1970-х) как инструмент борьбы с бедностью. В России развитие МФО началось в начале 2000-х, а законодательное регулирование появилось в 2010 году с принятием Федерального закона № 151-ФЗ, что позволило легализовать и контролировать этот сектор финансового рынка.