Межбанковские операции

Межбанковские операции – это сделки, которые банки совершают друг с другом, например, занимают или дают взаймы деньги, чтобы управлять своей ликвидностью и выполнять обязательства.

Межбанковские операции – это совокупность финансовых транзакций, осуществляемых между кредитными организациями (банками) на межбанковском рынке. Основными видами таких операций являются межбанковские кредиты и депозиты (МБК), операции РЕПО (сделки с обратным выкупом ценных бумаг), валютные операции и расчеты. Целью межбанковских операций является управление ликвидностью банков (покрытие временного дефицита или размещение избытка средств), перераспределение свободных денежных средств внутри банковской системы, проведение расчетов по клиентским операциям и осуществление арбитражных стратегий.

Представь, что у тебя и у твоего друга есть игрушечные магазины. Иногда у тебя заканчиваются мячики, а у друга их много. Тогда ты можешь одолжить у него мячики, а потом вернуть. Или наоборот. Вот такие "обмены" игрушками и деньгами между "магазинами" (банками) – это межбанковские операции. Это помогает им работать без перебоев, чтобы у них всегда было то, что нужно для клиентов.

Это как когда один совхоз одалживал у другого трактор или зерно, чтобы закончить уборку, а потом возвращал или помогал в ответ. Так и банки: у одного банка много свободных денег, а другому их не хватает, чтобы выдать кредит или вернуть вклад. Тогда они одалживают друг у друга деньги на короткий срок, чтобы все работало гладко и все клиенты были обслужены. Это помогает им балансировать свои запасы и не допустить остановки работы.

Примеры применения:

• Один банк испытывает временный дефицит ликвидности (например, из-за внезапного крупного снятия средств клиентом) и берет краткосрочный (овернайт) межбанковский кредит у другого банка.
• Банк, у которого есть избыточные денежные средства, размещает их на межбанковском депозите в другом банке под процент, чтобы получить дополнительный доход, вместо того чтобы держать их без прибыли.
• Банки проводят валютные операции (например, конвертацию рублей в доллары) друг с другом для исполнения клиентских поручений или управления собственными валютными позициями.
• Использование операций РЕПО (сделка с обратным выкупом ценных бумаг) для привлечения или размещения ликвидности под залог высоколиквидных ценных бумаг.
• Проведение расчетов по платежам клиентов, когда деньги перемещаются со счета клиента в одном банке на счет клиента в другом банке через корреспондентские счета банков.

Межбанковские операции в РФ регулируются Гражданским кодексом РФ (в части договоров займа, кредита, банковского счета), Федеральным законом от 02.12.1990 № 395-1 "О банках и банковской деятельности", а также многочисленными нормативными актами Центрального банка РФ (например, Положением Банка России от 29.06.2021 № 762-П "О правилах осуществления перевода денежных средств", инструкциями по регулированию ликвидности и открытию корреспондентских счетов). ЦБ устанавливает требования к банкам по управлению межбанковскими рисками, а также осуществляет надзор за рынком межбанковских операций для обеспечения финансовой стабильности.

Частые ошибки и заблуждения:

• Ошибка: Думать, что межбанковские операции – это только про кризисы. Хотя они становятся более заметными в кризис (из-за нехватки ликвидности и недоверия), они являются ежедневной рутиной для банков, необходимым инструментом управления ликвидностью и эффективного функционирования банковской системы.
• Заблуждение: Если банк одалживает деньги у другого банка, значит, у него проблемы. Не всегда. Это нормальная практика для оптимизации ликвидности и эффективного использования капитала. Проблемой это становится, если банк не может получить межбанковские займы из-за недоверия со стороны других банков или на очень невыгодных условиях.
• Неверное понимание: Межбанковские операции – это то же самое, что и операции ЦБ с банками. Нет. ЦБ является кредитором последней инстанции и регулятором, но межбанковские операции совершаются между коммерческими банками напрямую, без посредничества ЦБ, хотя ставки ЦБ влияют на ставки на межбанковском рынке.

Сравнение с похожими и смежными понятиями:

• Ключевая ставка ЦБ: Ставка, по которой ЦБ предоставляет займы банкам (или принимает депозиты). Она влияет на ставки межбанковских кредитов, но сама по себе не является межбанковской операцией между коммерческими банками.
• Рынок МБК (межбанковских кредитов): Является основной частью межбанковских операций, где происходит привлечение и размещение краткосрочных средств между банками.
• Система быстрых платежей (СБП) ЦБ: Система, позволяющая клиентам разных банков мгновенно переводить деньги друг другу, технически основывается на межбанковских расчетах, но является розничным, а не оптовым межбанковским продуктом.

Важные советы:

• Учитывайте стабильность межбанковского рынка: Здоровый и ликвидный межбанковский рынок – это признак стабильной банковской системы в целом. Проблемы на межбанковском рынке могут быть предвестниками более серьезных финансовых трудностей.
• Не беспокойтесь о мелких колебаниях: Ежедневные операции на межбанковском рынке – это норма, отражающая потребность банков в управлении ликвидностью. Волноваться стоит, если ставки по межбанковским кредитам резко растут, а банки начинают отказывать друг другу в займах.
• Понимайте роль ЦБ: Центральный банк играет ключевую роль в обеспечении стабильности межбанковского рынка, выступая как кредитор последней инстанции и регулятор, способный предоставить банкам необходимую ликвидность в случае кризиса.

Межбанковские операции возникли одновременно с развитием банковской системы. По мере того как банки начали принимать вклады и выдавать кредиты, возникла потребность в механизмах управления временными дефицитами или избытками ликвидности. В XVII-XIX веках это были в основном неформальные договоренности, но с появлением центральных банков и развитием организованных финансовых рынков в XX веке межбанковский рынок стал высокоорганизованной системой с четкими правилами и инструментами (например, овернайт-кредиты, РЕПО). В России межбанковский рынок активно развивался с начала 1990-х годов после перехода к рыночной экономике.