Максимально допустимая стоимость потрёбкредитов

Это верхний предел, который банки и другие кредитные организации могут установить для полной стоимости потребительского кредита, включая все проценты, комиссии и платежи.

Максимально допустимая стоимость потребительского кредита (МДСПК) – это законодательно установленное Банком России ограничение на полную стоимость кредита (ПСК) по потребительским кредитам и займам, выраженное в процентах годовых. ПСК включает в себя не только процентную ставку, но и все комиссии, сборы и платежи, связанные с получением и обслуживанием кредита, которые заемщик обязан уплатить. Целью такого ограничения является защита заемщиков от чрезмерной долговой нагрузки, предотвращение навязывания скрытых платежей и борьба с ростовщичеством.

Представь, что ты хочешь одолжить у кого-то конфеты, а потом вернуть больше. Максимально допустимая стоимость – это как если бы твой друг сказал: "Я одолжу тебе конфеты, но ты вернешь мне не больше, чем в полтора раза больше, чем взял, даже если я очень-очень сильно хочу много конфет!" Это как правило, чтобы никто не брал слишком много "лишних" конфет за займ.

Это как "потолок" для процентов и всех платежей по кредиту. Банк или микрофинансовая организация не может назначить проценты и сборы выше этой отметки. Наш Центральный банк каждые три месяца рассчитывает, сколько в среднем стоят такие кредиты, и устанавливает предел – на одну треть выше этой средней цены. Это сделано для того, чтобы банки и микрофинансовые организации не могли наживаться на людях, которые берут небольшие кредиты.

Примеры применения:

• При оформлении потребительского кредита банк обязан четко указать полную стоимость кредита (ПСК) на первой странице кредитного договора. Эта ПСК не должна превышать максимально допустимое значение, установленное ЦБ для данного вида кредита.
• Микрофинансовая организация (МФО) выдает "займ до зарплаты". ПСК по такому займу также не должна превышать установленный ЦБ лимит, который, несмотря на высокие номинальные ставки, ограничивает общую переплату по займу.
• Банк России ежеквартально публикует на своем сайте среднерыночные значения ПСК по различным категориям потребительских кредитов, на основе которых устанавливаются максимально допустимые значения.
• Потребитель, сравнивая предложения разных банков, может легко выявить, какой кредит дороже, ориентируясь на ПСК, которая должна быть ниже установленного ЦБ лимита.

Максимально допустимая стоимость потребительского кредита регулируется Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", в частности, статьей 6. Банк России обязан ежеквартально рассчитывать и опубликовывать среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) по различным категориям кредитов (займов) и устанавливать максимально допустимое значение ПСК. Максимально допустимое значение ПСК не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение более чем на одну треть. Для отдельных видов займов (например, "займы до зарплаты") законодательно установлены также ограничения по максимальной ежедневной процентной ставке и максимальной сумме начисленных процентов, штрафов и пеней.

Частые ошибки и заблуждения:

• Ошибка: Думать, что максимальная ставка – это только процент по кредиту. Нет, это ПСК, которая включает в себя *все* платежи, в том числе комиссии, страховки (если они обязательны для получения кредита на заявленных условиях) и другие сборы, которые заемщик должен оплатить.
• Заблуждение: Если банк предлагает кредит с ПСК ниже максимально допустимой, то это всегда выгодно. Не всегда. Нужно сравнивать конкретные предложения и свои возможности по выплатам. Максимально допустимая ставка – это "потолок", а не рекомендуемая ставка.
• Неверное понимание: Максимально допустимая стоимость одинакова для всех кредитов. Нет, ЦБ устанавливает разные лимиты для различных категорий кредитов: с обеспечением/без обеспечения, наличными/на карту, для разных сроков и сумм.

Сравнение с похожими и смежными понятиями:

• Процентная ставка: Часть ПСК, выраженная в процентах от основной суммы долга, но не включающая другие сборы. ПСК – это более полное отражение стоимости кредита.
• Эффективная процентная ставка (effective annual interest rate): Аналогичное ПСК понятие, используемое в разных юрисдикциях для отражения реальной стоимости кредита с учетом всех платежей.
• Ключевая ставка ЦБ РФ: Ставка, по которой ЦБ кредитует коммерческие банки. Она является ориентиром для формирования всех процентных ставок в экономике, включая ставки по потребительским кредитам, но не является их прямым лимитом, а скорее влияет на средний уровень ставок, от которого уже рассчитывается МДСПК.

Важные советы:

• Всегда обращайте внимание на ПСК: Это главный показатель реальной стоимости кредита, который банк обязан указать на первой странице договора. Не стесняйтесь спрашивать о нем.
• Не верьте обещаниям "кредита без процентов" без изучения условий: Если есть любые платежи, кроме возврата основной суммы, то ПСК не равна нулю.
• Сравнивайте предложения по ПСК: При выборе кредита сравнивайте полную стоимость, а не только номинальную процентную ставку, чтобы сделать осознанный выбор.
• Внимательно читайте договор: Убедитесь, что все комиссии и страховки, включенные в ПСК, вам понятны и необходимы, и что нет скрытых платежей.

Понятие полной стоимости кредита (ПСК) и ее регулирование появилось в мировой практике как ответ на недобросовестные практики кредиторов, которые завышали реальную стоимость займов, скрывая комиссии и дополнительные платежи. В России это регулирование было введено с принятием Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" в 2013 году, который обязал кредиторов указывать ПСК на первой странице договора и дал Банку России право устанавливать ограничения на эту стоимость. Это стало важным шагом в защите прав потребителей финансовых услуг и борьбе с "серым" кредитованием.