Кредит на образование

Кредит на образование – это целевой банковский кредит, выдаваемый для оплаты обучения в учебных заведениях. Он может иметь льготные условия, такие как пониженная процентная ставка, отсрочка платежа по основному долгу или даже по процентам на период обучения.

Кредит на образование (англ. education loan, student loan) – это вид целевого потребительского кредита, предоставляемого финансовыми учреждениями (банками) физическим лицам для оплаты образовательных услуг (обучения в вузах, колледжах, курсах повышения квалификации и т.п.). Характерными особенностями такого кредита могут быть государственная поддержка (субсидирование процентной ставки), льготный период погашения (грейс-период) на время обучения и после него, а также более низкие процентные ставки по сравнению с обычными потребительскими кредитами.

Представь, что ты хочешь научиться играть на гитаре, но уроки стоят дорого. Папа или мама могут взять деньги "в долг" у банка специально для этих уроков. Банк эти деньги дает, но с условием, что ты их обязательно потратишь только на уроки, а когда вырастешь и станешь зарабатывать, то вернешь банку, и еще чуть-чуть сверху. Вот это и есть кредит на образование – деньги на учебу в долг.

Это как раньше были целевые займы, только теперь это не от государства, а от банка. Если ваш внук или вы сами хотите получить образование, но денег не хватает, банк может дать в долг деньги специально на оплату учебы. При этом условия по такому кредиту обычно мягче, чем по обычному: проценты могут быть ниже, и начинать платить его можно не сразу, а после окончания учебы, когда начнется работа. Государство часто помогает с такими кредитами, оплачивая часть процентов.

Примеры применения:

• Студент поступает в престижный ВУЗ и берет кредит на образование для оплаты ежегодных учебных семестров.
• Молодой специалист хочет получить второе высшее образование или пройти дорогостоящие курсы повышения квалификации, чтобы улучшить свои карьерные перспективы.
• Родители берут кредит для оплаты обучения своих детей в университете.
• В случае "кредита на образование с господдержкой" часть процентной ставки по кредиту компенсируется государством, делая его еще более доступным.

В Российской Федерации кредиты на образование регулируются Гражданским кодексом РФ (глава 42 "Заем и кредит"), Федеральным законом от 02.12.1990 № 395-1 "О банках и банковской деятельности", Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)". Особое внимание уделяется кредитам на образование с государственной поддержкой. Такие кредиты регулируются Постановлением Правительства РФ от 15.09.2020 № 1448 "О государственной поддержке образовательного кредитования", которое устанавливает механизм субсидирования процентной ставки для заемщика, правила предоставления кредитов и требования к учебным заведениям.

Частые ошибки и заблуждения:

• Считают, что это "бесплатные" деньги: Это кредит, который нужно возвращать с процентами, пусть и льготными.
• Недооценивают общую сумму переплаты: Из-за длительного срока кредита, даже при низкой ставке, общая переплата может быть значительной.
• Игнорируют условия получения господдержки: Кредит с господдержкой имеет строгие требования к учебному заведению, успеваемости и другим параметрам.
• Не учитывают будущий доход: Важно оценить, сможете ли вы или ваш ребенок после получения образования найти работу с достаточным доходом для погашения кредита.

Сравнение с похожими и смежными понятиями:

• Потребительский кредит: Кредит на образование – это разновидность потребительского кредита, но в отличие от нецелевого потребительского кредита, он выдается строго на оплату обучения и часто имеет более выгодные условия (ниже ставка, льготный период) благодаря целевому назначению и/или господдержке.
• Грант/Стипендия: Грант или стипендия – это безвозмездная помощь на обучение, которую не нужно возвращать. Кредит – это заемные средства, которые подлежат возврату.
• Материнский капитал: Материнский капитал можно направить на оплату образования, но это не кредит, а государственная выплата, которая имеет свои правила использования.

Важные советы (на что обратить внимание):

• Процентная ставка и полная стоимость кредита (ПСК): Внимательно изучите все комиссии, страховки и реальную стоимость кредита.
• Льготный период: Поймите, как работает отсрочка платежей по основному долгу и/или процентам, и как она повлияет на график выплат после окончания обучения.
• Условия господдержки: Если кредит с господдержкой, уточните все требования и риски ее утраты.
• Репутация учебного заведения: Важно, чтобы выбранное учебное заведение имело государственную аккредитацию и хорошие перспективы для трудоустройства выпускников.
• Планирование бюджета: Оцените свои финансовые возможности для погашения кредита после окончания учебы.

Идея кредитов на образование активно развивалась в XX веке, особенно в странах с развитой системой высшего образования, таких как США, где студенческие кредиты стали важнейшим инструментом финансирования обучения. В СССР образование было преимущественно бесплатным, поэтому система образовательного кредитования не была развита. В современной России кредиты на образование стали появляться в 1990-х – 2000-х годах в связи с переходом на платное высшее образование. С 2000-х годов активно развивается система образовательных кредитов с государственной поддержкой, направленная на повышение доступности высшего образования для широких слоев населения.