Корреспондентский счет

Корреспондентский счет – это счет, который один банк открывает в другом банке (банке-корреспонденте) для проведения операций по поручению своих клиентов, а также для своих собственных операций. Это как "расчетный счет" одного банка в другом банке.

Корреспондентский счет (англ. correspondent account, nostroe account – "наш" счет у вас, vostro account – "ваш" счет у нас) – это банковский счет, открываемый кредитной организацией (банком-респондентом) в другой кредитной организации (банке-корреспонденте) для осуществления расчетов, проведения платежей и других операций от имени и по поручению банка-респондента. Корреспондентские счета являются ключевым элементом межбанковских расчетов и обеспечивают функционирование платежных систем как внутри страны, так и на международном уровне.

Представь, что у тебя есть друзья в разных городах. И вот ты хочешь отправить письмо другу. Ты даешь письмо своему почтальону, а он относит его почтальону в другом городе, и уже тот доставляет твоему другу. Корреспондентский счет – это как "почтовый ящик" одного банка у другого банка, чтобы они могли обмениваться "письмами" (деньгами) своих клиентов.

Это как если одна организация "А" открывает счет в другой организации "Б", чтобы через нее проводить свои платежи или принимать деньги. Для банков это означает, что один банк, например, "РомашкаБанк", открывает счет в "КредитБанке". И когда клиент "РомашкаБанка" отправляет деньги клиенту "КредитБанка" или клиенту другого банка, то эти деньги идут сначала через корреспондентский счет "РомашкаБанка" в "КредитБанке", а потом уже попадают к получателю. Это необходимо для того, чтобы деньги могли переходить из одного банка в другой.

Примеры применения:

• Межбанковские расчеты внутри страны: Когда вы переводите деньги из "Сбербанка" в "ВТБ", ваш банк (Сбербанк) использует свой корреспондентский счет, открытый в Центральном банке РФ (или в другом коммерческом банке), чтобы перевести деньги на корреспондентский счет "ВТБ".
• Международные платежи (SWIFT): При отправке денег за границу, банк отправителя использует свои корреспондентские счета в иностранных банках для осуществления платежа в нужной валюте.
• Клиринговые операции: Банки используют корреспондентские счета для взаимозачета своих обязательств и требований друг перед другом.

В Российской Федерации корреспондентские счета регулируются Гражданским кодексом РФ (глава 45 "Банковский счет"), Федеральным законом от 02.12.1990 № 395-1 "О банках и банковской деятельности", а также Федеральным законом от 27.06.2011 № 161-ФЗ "О национальной платежной системе". Основные нормативные акты, регулирующие порядок открытия и ведения корреспондентских счетов в Банке России, – это Положение Банка России от 29.06.2021 № 762-П "О правилах осуществления перевода денежных средств" и Положение Банка России от 24.09.2020 № 731-П "О порядке открытия и закрытия банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов". Каждый банк обязан иметь корреспондентский счет в Банке России для осуществления расчетов.

Частые ошибки и заблуждения:

• Путают с обычным расчетным счетом клиента: Корреспондентский счет открывает один банк в другом, а не физическое или юридическое лицо.
• Считают, что это счет Центрального банка: Хотя большинство банков имеют корреспондентские счета в Центральном банке, они также могут открывать их друг у друга.
• Думают, что деньги физически перемещаются: В эпоху электронных платежей деньги не перемещаются физически. Перемещение происходит через записи по корреспондентским счетам, изменяя балансы банков.

Сравнение с похожими и смежными понятиями:

• Расчетный (текущий) счет: Расчетный счет открывается для клиента (физического или юридического лица) для его текущих операций. Корреспондентский счет открывается одним банком для другого банка.
• Межбанковский кредит: Корреспондентские отношения могут включать предоставление межбанковских кредитов, но сам корреспондентский счет – это инструмент для расчетов, а не кредитования.
• Банковская ячейка: Банковская ячейка – это место для хранения ценностей. Корреспондентский счет – это счет для проведения безналичных расчетов.

Важные советы (на что обратить внимание):

• Правильность реквизитов: При осуществлении платежей всегда проверяйте правильность корреспондентского счета банка-получателя, чтобы деньги дошли по назначению.
• Комиссии: Учитывайте, что при международных переводах через корреспондентские счета могут взиматься комиссии как банком-отправителем, так и банками-корреспондентами.
• Скорость проведения платежей: Наличие прямых корреспондентских отношений между банками может влиять на скорость обработки платежей.

История корреспондентских счетов уходит корнями в развитие банковского дела, когда банки начали осуществлять платежи для своих клиентов, которые находились в разных городах или странах. Чтобы не перевозить каждый раз наличные деньги, банки стали открывать друг у друга счета и учитывать на них взаимные обязательства. Это значительно упростило и ускорило межбанковские расчеты. С появлением центральных банков и национальных платежных систем, корреспондентские счета в Центральном банке стали обязательными для всех коммерческих банков, обеспечивая централизованную систему расчетов и клиринга.