Коэффициенты, применяемые банком при определении размера кредита

Это различные числовые показатели, которые банк использует для оценки вашей платежеспособности и рисков, чтобы решить, сколько денег он может вам одолжить и на каких условиях.

Совокупность финансовых показателей и метрик, используемых кредитной организацией в рамках своей кредитной политики для оценки кредитоспособности заемщика (физического или юридического лица), определения максимально возможной суммы кредита, процентной ставки и других условий кредитования. Эти коэффициенты могут включать: коэффициент долговой нагрузки (ПДН), коэффициент покрытия долга, отношение чистой прибыли к выручке, коэффициент ликвидности, показатели деловой активности, а также внутренние скоринговые баллы, основанные на кредитной истории и других данных.

Представь, что ты хочешь одолжить у мамы денег на игрушку. Мама не просто так даст, она сначала посмотрит, сколько у тебя уже есть денег, сколько ты уже должен (например, папе за мороженое), и как хорошо ты справляешься со своими делами (например, делаешь уроки). Вот эти "сколько" и "как хорошо" – это и есть коэффициенты, по которым мама решает, сколько дать.

Это как если бы вы пришли в собес за помощью, и там смотрели бы, какая у вас пенсия, есть ли у вас другие доходы, сколько у вас иждивенцев, есть ли льготы. Банк точно так же, только для кредита: он смотрит на вашу зарплату, на то, сколько вы уже платите по другим кредитам, какая у вас кредитная история (вовремя ли платили раньше). Все эти цифры и отношения между ними – это коэффициенты, по которым банк решает, давать вам кредит и сколько.

Примеры:

• Коэффициент долговой нагрузки (ПДН): Отношение ежемесячных платежей по всем кредитам к ежемесячному доходу заемщика.
• Коэффициент "кредит/залог" (Loan-to-Value, LTV): При ипотеке или автокредите – отношение суммы кредита к рыночной стоимости залогового имущества.
• Скоринговый балл: Числовой показатель, рассчитываемый на основе множества факторов (кредитная история, возраст, профессия и т.д.) для оценки кредитного риска.

Использование банками коэффициентов регулируется как общим законодательством, так и нормативными актами Банка России. Ключевые документы: Федеральный закон "О банках и банковской деятельности", Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)", а также указания Банка России, устанавливающие требования к ПДН и надбавки к коэффициентам риска в зависимости от уровня ПДН, LTV и др. (например, Указание Банка России от 31.08.2018 N 4892-У).

Частые ошибки и заблуждения: Считать, что если у вас хороший доход, кредит дадут любой суммы. Банки оценивают не только доход, но и долговую нагрузку, кредитную историю, стабильность работы и т.д. Думать, что банк не видит ваши другие кредиты. Все данные о кредитах передаются в бюро кредитных историй.

Схож с кредитным скорингом, который является автоматизированной системой, использующей эти коэффициенты для расчета числового балла. Являются частью кредитной политики банка, которая определяет общие принципы и подходы к кредитованию.

Советы: Прежде чем подавать заявку на кредит, оцените свою платежеспособность, используя те же показатели (ПДН). Старайтесь не набирать слишком много кредитов и своевременно их выплачивать, чтобы поддерживать хорошую кредитную историю.

Использование коэффициентов в кредитовании стало развиваться с появлением и ростом банковского дела. С развитием статистики и экономики, особенно в 20-м веке, методы оценки кредитоспособности стали более сложными и математически обоснованными. Появление компьютеров и баз данных во второй половине 20 века привело к широкому распространению скоринговых моделей, активно использующих различные коэффициенты.