Клиент-банк

Клиент-банк – это система или программное обеспечение, которое позволяет клиентам (обычно юридическим лицам или индивидуальным предпринимателям) управлять своими банковскими счетами, совершать платежи, получать выписки и обмениваться документами с банком дистанционно, через интернет или защищенные каналы связи, без личного посещения офиса.

Система "Клиент-банк" (также известная как корпоративный онлайн-банкинг или интернет-банкинг для юридических лиц) – это программно-аппаратный комплекс, обеспечивающий удаленное взаимодействие между клиентом (организацией или ИП) и банком. Функционал включает формирование и отправку платежных поручений, получение выписок по счетам, обмен финансовыми и иными документами с использованием электронной подписи, управление зарплатными проектами, аккредитивами и другими банковскими продуктами, обеспечивая конфиденциальность и целостность передаваемой информации.

Представь, что у папы или мамы есть свой магазин или фирма. И им нужно постоянно отправлять денежки за товары или платить зарплату. Раньше им приходилось бежать в банк, стоять в очереди. А теперь у них есть специальная "секретная" программа на компьютере, через которую они могут прямо из своего офиса отправлять деньги, смотреть, сколько денег пришло, и всё это делать очень быстро и безопасно. Это как их личный "мини-банк" у них дома или в офисе.

Вот как раньше ходили в Сберкассу, чтобы заплатить за свет, газ или получить пенсию. А теперь многие молодые люди, и фирмы особенно, почти не ходят в банк. Они ставят себе на компьютер специальную программу "Клиент-банк". И через эту программу они могут, не выходя из дома или офиса, отправлять деньги, получать справки, смотреть, сколько денег у них на счету. Это как если бы банк сам пришел к ним в компьютер. Очень удобно и экономит время. Главное, чтобы компьютер был защищен, и никто не узнал пароли.

Примеры:

• Оплата счетов поставщикам: Юридические лица формируют и отправляют платежные поручения на оплату товаров или услуг.
• Выплата заработной платы: Перечисление зарплаты сотрудникам компании в рамках зарплатного проекта.
• Получение выписок: Ежедневный или периодический просмотр и выгрузка выписок по всем счетам компании.
• Валютные операции: Конвертация валюты, контроль за внешнеторговыми контрактами.
• Взаимодействие с банком: Обмен письмами, запросами, документами, получение уведомлений от банка.
• Запрос кредитов и гарантий: Подача заявок на банковские продукты.

Регулирование систем "Клиент-банк" основывается на общих нормах банковского и гражданского законодательства, а также специфических актах:

• Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 "О банках и банковской деятельности": общие положения о банковской деятельности.
• Федеральный закон от 27.06.2011 № 161-ФЗ "О национальной платежной системе": регулирует порядок осуществления переводов денежных средств и использования электронных средств платежа.
• Федеральный закон от 06.04.2011 № 63-ФЗ "Об электронной подписи": обязательное использование электронной подписи (ЭП) для подтверждения операций в системе "Клиент-банк".
• Гражданский кодекс РФ (ГК РФ): регулирует договорные отношения между банком и клиентом (договор банковского счета, банковского вклада).
• Положения Банка России: устанавливают требования к обеспечению безопасности информации и проведению операций в дистанционных банковских системах (например, Положение Банка России от 17.04.2019 № 683-П "Об установлении обязательных для кредитных организаций требований к обеспечению защиты информации...").

Частые ошибки и заблуждения:

• "Клиент-банк – это просто интернет-банкинг": Хотя функционально похож, "Клиент-банк" традиционно является более мощным и защищенным решением, часто требующим установки специального ПО и использования усиленной квалифицированной электронной подписи, ориентирован на юридические лица. Обычный интернет-банкинг для физлиц проще и имеет меньше функций.
• "Мой компьютер защищен, значит, я в безопасности": Помимо защиты самого компьютера, важна защита носителя электронной подписи, регулярная смена паролей, обучение сотрудников и бдительность к фишинговым атакам.
• "Электронная подпись – это стопроцентная гарантия": ЭП обеспечивает подлинность и целостность документа, но если носитель ЭП скомпрометирован или пароль к нему украден, мошенники могут воспользоваться этим.

Отличается от Интернет-банкинга (для физических лиц), который обычно имеет более ограниченный функционал и менее строгие методы аутентификации. Отличается от Мобильного банкинга – приложения для смартфонов с еще более ограниченным функционалом. Является частью более широкого термина Система дистанционного банковского обслуживания (ДБО), которая включает все способы удаленного взаимодействия с банком.

Важные советы:

• Используйте надежный, регулярно обновляемый антивирус на компьютере, с которого работаете с "Клиент-банком".
• Храните носитель электронной подписи (токен, USB-ключ) в безопасном месте, отдельно от компьютера, и никогда не передавайте его третьим лицам.
• Никогда не переходите по ссылкам из писем или СМС, якобы от банка, для входа в систему. Всегда вводите адрес банка вручную.
• Регулярно проверяйте выписки по счетам.
• Обучайте своих сотрудников правилам кибербезопасности.

Первые системы дистанционного банковского обслуживания появились в 1970-х годах в США, но были ориентированы в основном на крупные корпорации и использовали выделенные линии связи. С развитием интернета в 1990-х годах и появлением криптографических технологий (как, например, SSL, а затем электронная подпись), системы "Клиент-банк" стали доступными для более широкого круга юридических лиц и активно развивались, особенно в России в конце 1990-х – начале 2000-х годов.