Кэптивный банк

Это банк, который был создан и принадлежит одной большой компании или финансово-промышленной группе, и главная его задача – обслуживать финансовые нужды только этой группы, а не работать со всеми на рынке.

Кэптивный банк (captive bank) – это кредитная организация, которая преимущественно или исключительно осуществляет обслуживание финансово-хозяйственной деятельности, финансирование проектов и операций группы компаний (холдинга), создавшей или контролирующей данный банк. Его основной функцией является оптимизация финансовых потоков внутри группы, централизация казначейских операций, управление ликвидностью и предоставление кредитов аффилированным структурам, а не активное привлечение клиентов со стороны.

Представь, что у большой-большой фабрики, которая делает игрушки, есть свой собственный маленький банк, который занимается только деньгами этой фабрики и всех ее магазинов. Он не работает с другими людьми и другими фабриками, а только со "своими", чтобы им было удобно.

Это как если бы какой-нибудь крупный завод "Красный Октябрь" или "АвтоВАЗ" завел себе не просто бухгалтерию, а свой собственный банк, который бы занимался только их деньгами: выдавал бы кредиты своим цехам, управлял бы зарплатой рабочих, принимал бы платежи от поставщиков и так далее. Такой банк не обслуживает простых людей с улицы, его главная задача – служить своей "материнской" компании.

• Финансирование внутри группы: Кэптивный банк предоставляет кредиты дочерним компаниям своей группы на выгодных условиях.
• Централизованное казначейство: Через кэптивный банк проходят все денежные потоки холдинга, что позволяет эффективно управлять ликвидностью и хеджировать риски.
• Размещение избыточной ликвидности: Если у компаний группы есть свободные деньги, они могут разместить их в своем кэптивном банке.
• Операции на финансовых рынках: Кэптивный банк может выступать от лица группы на межбанковском рынке или рынке ценных бумаг.

Кэптивные банки в РФ регулируются общими нормами банковского законодательства: Федеральным законом от 02.12.1990 № 395-1 "О банках и банковской деятельности" и нормативными актами Банка России. Для них действуют все те же требования к лицензированию, капиталу, нормативам, отчетности и надзору, что и для других коммерческих банков. Однако Банк России особо контролирует риски, связанные с концентрацией операций на аффилированных лицах, устанавливая нормативы и лимиты на операции со связанными сторонами (например, норматив Н6, ограничивающий максимальный размер кредитов, банковских гарантий и поручительств, выданных одному заемщику).

• Заблуждение: "Кэптивный банк – это не настоящий банк". Он имеет полноценную банковскую лицензию и находится под надзором ЦБ.
• Ошибка: Думать, что "кэптивный банк опасен, потому что он для своих". Он опасен в том смысле, что его финансовое состояние очень сильно зависит от состояния материнской группы, и проблемы у нее могут быстро отразиться на банке.
• Заблуждение: "Кэптивные банки не работают с населением". Некоторые кэптивные банки могут вести и розничную деятельность, но она для них обычно не основная.

Отличается от универсального банка, который стремится обслуживать всех клиентов и диверсифицировать свою деятельность. Схож с корпоративным казначейством крупной компании, но имеет банковскую лицензию и способен проводить более широкий спектр финансовых операций. Не следует путать с инвестиционным банком, который специализируется на работе с ценными бумагами и сделками M&A, хотя кэптивный банк может иметь инвестиционное подразделение.

Если вы являетесь клиентом кэптивного банка, важно понимать, что его устойчивость тесно связана с финансовым благополучием материнской группы. В случае проблем у материнской компании, банк также может оказаться под давлением. Для инвесторов: это фактор повышенного риска из-за высокой концентрации операций.

Концепция кэптивных банков развивалась параллельно с ростом крупных финансово-промышленных групп в XX веке. Компании осознали выгоду от создания собственных финансовых структур для оптимизации потоков, снижения издержек и более гибкого управления капиталом, особенно в условиях развивающихся рынков.