Ипотечные каникулы

Это временная отсрочка платежей по ипотеке (или уменьшение их размера) для заемщика, попавшего в сложную жизненную ситуацию. Государство дает право на такую паузу, чтобы человек мог справиться с трудностями и не потерять жилье.

Предусмотренное законодательством РФ право заемщика по ипотечному кредиту (займу), попавшего в трудную жизненную ситуацию, на изменение условий такого кредита (займа), предусматривающее приостановление исполнения своих обязательств либо уменьшение размера платежей на определенный срок. Основная цель – предоставление временной финансовой передышки для заемщика и предотвращение обращения взыскания на заложенное имущество.

Представь, что ты купил очень большую и дорогую книжку в кредит, и каждый месяц должен отдавать за нее часть денег. Но вдруг ты заболел и не можешь работать, чтобы заработать деньги. "Ипотечные каникулы" – это когда банк разрешает тебе на время (на полгода) не платить за книжку или платить меньше, пока ты не поправишься и не сможешь снова зарабатывать. Это такая "пауза" в платежах, чтобы тебе было легче.

Помните, раньше, если человек заболел или потерял работу, и не мог платить по долгам, ему могли дать отсрочку? Вот "ипотечные каникулы" – это не отпуск, а такая возможность получить передышку, если вы взяли ипотеку и вдруг попали в беду. Например, потеряли работу, сильно заболели, или у вас резко снизился доход. Государство разрешает банку на срок до шести месяцев либо вообще не платить по ипотеке, либо платить очень мало. Это дается, чтобы вы за это время смогли прийти в себя, найти новую работу, и не потеряли свою квартиру из-за временных трудностей. Это не прощение долга, а просто отсрочка.

• Заемщик потерял основную работу и не может платить ежемесячный ипотечный взнос. Он обращается в банк за ипотечными каникулами.
• У заемщика серьезно заболел ребенок, что привело к большим расходам на лечение и снижению дохода семьи.
• Заемщик получил группу инвалидности, что резко сократило его трудоспособность и доходы.
• Супруги-созаемщики развелись, и один из них потерял возможность платить свою часть, а доход второго недостаточен для покрытия всей суммы.
• Заемщик стал временно нетрудоспособным (например, находится в декретном отпуске) и его доход значительно снизился.

Право заемщика на ипотечные каникулы регулируется Федеральным законом от 01.05.2019 N 76-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации по вопросам, связанным с особенностями изменения условий кредитного договора (договора займа), заемщиком по которому является физическое лицо, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, и особенностями уступки прав (требований) по такому кредитному договору (договору займа)". Этот закон внес изменения в Федеральный закон "Об ипотеке (залоге недвижимости)", предоставив заемщикам право требовать предоставления льготного периода на срок до шести месяцев при соблюдении определенных условий (трудная жизненная ситуация, сумма кредита не более 15 млн рублей, отсутствие ранее использованных каникул по данному кредиту и др.). Центральный банк РФ также издает разъяснения и рекомендации по применению данного закона.

• Заблуждение: Ипотечные каникулы – это прощение долга. На самом деле: Это отсрочка платежей. Неуплаченные суммы не пропадают, а либо переносятся на конец срока кредита, либо распределяются на оставшиеся платежи, увеличивая их. Общая сумма переплаты может увеличиться.
• Заблуждение: Можно взять каникулы по любому поводу. На самом деле: Закон четко определяет перечень "трудных жизненных ситуаций" (потеря работы, инвалидность, декрет, снижение дохода более чем на 30%, появление иждивенцев) и требует документального подтверждения.
• Заблуждение: Банк может отказать в каникулах. На самом деле: Если заемщик полностью соответствует всем требованиям закона (включая лимит по сумме кредита и отсутствие ранее использованных каникул по этому кредиту), банк обязан предоставить ипотечные каникулы.

• Кредитные каникулы (общие): Более широкое понятие, распространяющееся на любые потребительские кредиты (не только ипотечные), а также на кредитные карты. Ипотечные каникулы – это их специфический вид, регулируемый отдельным законом, с более жесткими условиями.
• Реструктуризация кредита: Изменение условий кредита (срока, ставки, графика платежей) по соглашению с банком, которое может быть инициировано заемщиком при финансовых трудностях. В отличие от ипотечных каникул, реструктуризация не является правом заемщика, а доброй волей банка, и условия более гибкие (не обязательно 6 месяцев, не обязательно только отсрочка).
• Рефинансирование кредита: Получение нового кредита в том же или другом банке для погашения текущей ипотеки на более выгодных условиях. Не является формой помощи в сложной ситуации, а способом оптимизации.

Если вы планируете запросить ипотечные каникулы:

• Внимательно изучите Федеральный закон N 76-ФЗ и убедитесь, что вы соответствуете всем требованиям для получения каникул.
• Подготовьте все необходимые документы, подтверждающие вашу трудную жизненную ситуацию.
• Обратитесь в банк заранее, не дожидаясь просрочек. Заявление подается письменно.
• Поймите, как будут перераспределены платежи после каникул. Это не прощение долга, а перенос платежей. Уточните у банка новый график.
• Помните, что ипотечные каникулы по одному кредиту можно взять только один раз.

Идея предоставления временной отсрочки по ипотечным платежам для граждан, оказавшихся в сложной ситуации, возникла в различных странах после финансовых кризисов, когда многие заемщики сталкивались с угрозой потери жилья. В России вопрос о необходимости законодательного закрепления "ипотечных каникул" активно обсуждался после экономического кризиса 2014-2015 годов, когда выросло число невозвратов по ипотеке. Это привело к принятию Федерального закона N 76-ФЗ в мае 2019 года, который предоставил заемщикам право на такие каникулы. Закон был призван защитить интересы добросовестных заемщиков и предотвратить рост числа проблемных активов у банков, а также избежать массовых выселений.