Депозитный сертификат

Это особый вид ценной бумаги, выдаваемый банком, который подтверждает, что вы внесли деньги на счет под проценты на определенный срок. Его можно передать другому лицу.

Ценная бумага, выпускаемая банком, удостоверяющая сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (или его правопреемника) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов. Депозитные сертификаты могут быть именными или на предъявителя (последние запрещены для выпуска с 2015 года для физлиц в РФ).

Представь, что ты дал другу свою игрушку на время, а он дал тебе красивую грамоту, где написано, что это твоя игрушка и когда он ее вернет, да еще и с конфеткой. И эту грамоту ты можешь даже подарить другому другу, и тот друг заберет игрушку. Депозитный сертификат – это такая «грамота» от банка про твои деньги.

Это как раньше были облигации государственного займа или сберегательные книжки. Вы отдаете деньги банку, а он выдает вам документ. На этом документе написано, сколько денег вы положили, под какой процент и когда сможете забрать. Главное отличие от обычной сберкнижки – этот документ можно передать другому человеку, чтобы он потом забрал деньги. Сейчас они выпускаются в основном для предприятий, а для обычных людей – редко.

Примеры:

• Юридическое лицо размещает временно свободные средства в банке под процент, получая депозитный сертификат.
• Передача депозитного сертификата другому юридическому лицу как способ уступки права требования по вкладу (хотя на практике это бывает редко).
• Использование депозитного сертификата как залога при получении кредита.

Регулируется Гражданским кодексом РФ (статьи 844, 844.1), Федеральным законом от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности». С 1 июня 2015 года банки не вправе выдавать сберегательные и депозитные сертификаты на предъявителя физическим лицам. Выпускаются только именные сертификаты. Не подпадают под систему страхования вкладов АСВ.

Частые ошибки и заблуждения: «Депозитный сертификат – это обычный вклад» – отличие в том, что это ценная бумага, которую можно передать другому лицу (хотя в текущем законодательстве это ограничено). Обычный вклад связан с конкретным счетом и не является ценной бумагой. «Депозитный сертификат застрахован АСВ» – нет, депозитные сертификаты не подпадают под систему страхования вкладов АСВ.

Схож с банковским вкладом (депозитом), но в отличие от него является ценной бумагой и не застрахован АСВ. Отличается от облигации тем, что выпускается банком и удостоверяет вклад, а не заемные средства компании или государства.

Советы: Уточняйте статус ценной бумаги – именной или на предъявителя (на предъявителя для физлиц сейчас не выпускаются). Помните, что депозитный сертификат не застрахован АСВ. Внимательно выбирайте банк-эмитент. Внимательно изучайте условия погашения и процентную ставку. Не путайте с обычными банковскими вкладами.

Депозитные сертификаты появились как способ для банков привлекать средства на более гибких условиях и для вкладчиков – получать более высокую доходность или возможность быстро передать свои права. В России они стали активно использоваться с 1990-х годов. Изменения в законодательстве 2015 года существенно ограничили их обращение.