Бессрочный вклад

Бессрочный вклад (или вклад "до востребования") – это банковский депозит, с которого вкладчик может снять все деньги или их часть в любой момент без предварительного уведомления банка и без потери начисленных процентов. Обычно по таким вкладам начисляются минимальные проценты или не начисляются вовсе, так как их основное преимущество – максимальная ликвидность.

Бессрочный вклад (demand deposit) – это разновидности банковских счетов, которые позволяют вкладчику осуществлять операции по пополнению и снятию денежных средств без ограничений по срокам и без потери начисленных процентов. Характеризуются высокой ликвидностью для вкладчика, что, как правило, сопровождается низкой или символической процентной ставкой со стороны кредитной организации, поскольку банк не может уверенно планировать использование этих средств. К бессрочным вкладам относятся текущие счета, расчетные счета и классические вклады "до востребования".

Представь, что у тебя есть копилка, которую ты отдал в банк, но договорился, что можешь взять свои денежки оттуда в любой момент, когда тебе захочется. Хоть утром, хоть вечером, хоть через час. За это банк тебе ничего почти не платит, но зато твои деньги всегда под рукой. Это и есть бессрочный вклад.

Помните, как раньше у вас были сберегательные книжки, и на них писали "до востребования"? Это значит, что вы могли прийти в любое отделение банка и сразу забрать свои деньги. Вот бессрочный вклад – это то же самое. Вы кладете деньги в банк, и можете их взять обратно, когда вам нужно, без предупреждения и без потери того маленького процента, что на них начислили. Это очень удобно для тех денег, которые могут понадобиться в любой момент.

Примеры применения бессрочного вклада:

• Текущий счет: Основной счет для повседневных операций физических лиц, на который поступает зарплата, пенсия, с которого оплачиваются счета и совершаются переводы.
• Расчетный счет: Используется юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями для ведения бизнеса, получения выручки и осуществления платежей поставщикам, уплаты налогов и т.д.
• Вклад "до востребования": Классический пример, где деньги можно снимать по первому требованию, но процентная ставка обычно символическая.
• Накопительный счет с возможностью пополнения и снятия: Некоторые банки предлагают счета, которые сочетают преимущества бессрочного вклада (доступность средств) с возможностью получения более высокого процента, часто с определенными условиями (например, остаток не ниже определенной суммы).

Бессрочные вклады (вклады до востребования) в Российской Федерации регулируются:

• Гражданским кодексом Российской Федерации (Глава 44 "Банковский вклад"). В частности, статья 837 ГК РФ определяет, что договор банковского вклада заключается на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования) или на условиях возврата вклада по истечении определенного срока (срочный вклад).
• Федеральным законом от 02.12.1990 № 395-1 "О банках и банковской деятельности", который устанавливает общие правила функционирования банковской системы.
• Федеральным законом от 23.12.2003 № 177-ФЗ "О страховании вкладов в банках Российской Федерации", который гарантирует возврат средств по вкладам (в том числе бессрочным) в пределах установленной суммы в случае банкротства банка.
• Нормативными актами Центрального банка Российской Федерации, которые детализируют порядок открытия, ведения и закрытия банковских счетов.

Частые ошибки и заблуждения относительно бессрочного вклада:

• "На бессрочном вкладе можно хорошо заработать": Основное преимущество бессрочного вклада – ликвидность, а не доходность. Процентные ставки по ним обычно очень низкие, часто не покрывающие даже инфляцию.
• "Это то же самое, что и срочный вклад": Нет. Срочный вклад – это деньги, положенные на определенный срок, и их снятие досрочно обычно ведет к потере начисленных процентов. Бессрочный вклад можно забрать в любой момент без потерь.
• "Все деньги на бессрочном вкладе застрахованы": Застрахованы только средства в пределах установленной законом суммы (сейчас это 1,4 млн рублей в одном банке) по системе страхования вкладов. Суммы сверх этого лимита не подлежат обязательной страховке.
• "Удобно для накоплений на крупную цель": Для долгосрочных накоплений лучше использовать срочные вклады или другие инвестиционные инструменты, предлагающие более высокую доходность, так как на бессрочном вкладе деньги "съедает" инфляция.

Бессрочный вклад можно сравнить с:

• Срочный вклад: Деньги размещаются на определенный срок (например, 3 месяца, 1 год), и снятие досрочно часто приводит к потере всех или части начисленных процентов. Доходность по срочным вкладам, как правило, значительно выше, чем по бессрочным.
• Накопительный счет: Это гибридный продукт. Многие накопительные счета предлагают более высокую процентную ставку, чем классические вклады "до востребования", при этом позволяют пополнять и снимать средства без потери процентов, но иногда с ограничениями (например, минимальный неснижаемый остаток).
• Банковский текущий счет: По сути, текущий счет является разновидностью бессрочного вклада, предназначенного для повседневных расчетов, хотя начисление процентов по нему может быть минимальным или отсутствовать вовсе.

На что обратить внимание при использовании бессрочного вклада:

• Низкая доходность: Помните, что бессрочный вклад предназначен для хранения средств, которые могут понадобиться в любой момент, а не для получения существенного дохода.
• Инфляция: Из-за низкой процентной ставки деньги на бессрочном вкладе теряют свою покупательную способность из-за инфляции.
• Страхование вкладов: Убедитесь, что банк является участником системы страхования вкладов (большинство российских банков являются таковыми). Помните о лимите страхового возмещения (1,4 млн рублей).
• Для повседневных нужд: Это идеальный инструмент для хранения "подушки безопасности" или средств для текущих расходов, которые должны быть всегда доступны.
• Альтернативы: Для накоплений на средний и долгий срок рассмотрите срочные вклады или другие инвестиционные инструменты, чтобы получать более высокий доход.

История бессрочных вкладов тесно связана с появлением и развитием банковского дела. Вклады "до востребования" возникли как естественная потребность торговцев и горожан в безопасном хранении своих денег и возможности их использования для расчетов без необходимости постоянного ношения больших сумм наличных. Уже в Средневековье, с развитием меняльных контор и первых банков, клиенты могли вносить деньги на счет и требовать их назад в любое время. Понятие текущих счетов, как мы его знаем, сформировалось в XVIII-XIX веках с развитием промышленной революции и массовой коммерции, когда потребовались удобные инструменты для постоянных финансовых операций компаний и частных лиц. С появлением чеков, а затем и электронных платежей, бессрочные вклады стали краеугольным камнем современной банковской системы, обеспечивая ликвидность и удобство ежедневных расчетов.