Банкротство физического лица: возможности использования банковских карт и счетов

Процедура банкротства физических лиц в России, действующая уже более 10 лет, помогает миллионам граждан решить проблемы с непосильными долгами. Однако вместе с облегчением она накладывает и определённые ограничения. Один из наиболее частых вопросов, возникающих у человека, проходящего банкротство: что происходит с его банковскими картами и счетами? В этой статье мы разберём все нюансы, основываясь на действующем законодательстве и практике.

Что происходит с банковскими счетами и картами при банкротстве?

Как только начинается процедура банкротства, будь то судебная или внесудебная, банки обязаны ввести определённые ограничения на ваши счета. Эти ограничения зависят от того, какой вид банкротства выбран и на какой стадии вы находитесь.

Судебное банкротство: особенности по стадиям

Стадия реализации имущества

Это наиболее строгая стадия банкротства, когда всё ваше имущество, включая деньги на счетах, переходит под контроль финансового управляющего. Цель — сформировать так называемую конкурсную массу для частичного погашения долгов.

• Блокировка карт и счетов: Все ваши существующие банковские карты и счета будут заблокированы. Вы не сможете самостоятельно совершать по ним операции.
• Доступ к деньгам: Получить деньги на повседневные нужды (например, на еду, проезд) можно только с разрешения финансового управляющего. Он будет контролировать ваши расходы.
• Взыскание средств: Все деньги на ваших банковских счетах, за исключением установленного законом прожиточного минимума (который сохраняется для должника и лиц, находящихся на его иждивении), могут быть использованы для погашения долгов.

Стадия реструктуризации долга

На этой стадии разрабатывается и утверждается план погашения долгов. Если план будет успешно выполнен, банкротство завершится без реализации имущества.

• Специальный счёт: Вам могут открыть специальный счёт, с которого вы сможете тратить до 50 000 рублей в месяц.
• Превышение лимита: Если вам нужна сумма более 50 000 рублей, потребуется письменное согласование с финансовым управляющим.
• Контроль управляющего: Финансовый управляющий осуществляет контроль за соблюдением плана реструктуризации.

Внесудебное банкротство

Эта упрощённая процедура подходит для граждан с относительно небольшими долгами и позволяет пройти банкротство без участия арбитражного суда.

• Дебетовые счета: Вы можете продолжать пользоваться деньгами на своих дебетовых счетах без значительных ограничений.
• Кредитные счета: Использование кредитных карт и открытие новых кредитов запрещено.
• Цель: Главное условие — не получать новые кредиты и займы.

Можно ли открыть новую карту или счёт во время банкротства?

Краткий ответ: крайне маловероятно.

Причины следующие:

• Реестр банкротов: Когда вы начинаете процедуру банкротства, информация о вас вносится в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве (ЕФРСБ). Банки при проверке нового клиента всегда обращаются к этому реестру. Увидев, что вы проходите процедуру банкротства, банк, скорее всего, откажет вам в открытии нового счёта или карты.
• Контроль финансового управляющего: Основная задача финансового управляющего — контролировать все доходы и расходы банкротящегося гражданина, чтобы максимально направить средства на погашение долгов. Если вы попытаетесь открыть новый счёт, управляющий быстро об этом узнает и потребует его блокировки.

Как совершать безналичные операции во время банкротства?

Возможность совершать безналичные операции зависит от стадии банкротства:

Безналичные операции: таблица возможностей

Важно: Если вам необходимо совершать онлайн-покупки или другие безналичные операции, а ваши карты заблокированы, можно рассмотреть вариант использования дополнительной карты, оформленной на доверенного родственника (с его согласия и понимания).

Как получать зарплату и пособия во время банкротства?

На стадии реализации имущества все доходы, включая зарплату, поступают на специальный счёт финансового управляющего. Он является своего рода "контролёром" ваших финансов на этот период.

• Зарплата и другие доходы: Работодатель будет перечислять вашу зарплату (и любые другие доходы) непосредственно на счёт финансового управляющего. Для снятия денег вам потребуется согласие управляющего.
• Социальные выплаты: Большинство государственных пособий и выплат также подлежат включению в конкурсную массу.

Исключения: "неприкасаемые" выплаты

Некоторые виды пособий и выплат защищены законом и не могут быть взысканы для погашения долгов. Они не включаются в конкурсную массу:

• Алименты.
• Единовременное пособие на рождение ребёнка.
• Материнский капитал.
• Детские пособия (регулярные).
• Выплаты в рамках СВО (с августа 2024 года, согласно изменениям в ФЗ № 228-ФЗ).

Способы получения "неприкасаемых" выплат:

1. На номинальный счёт: Вы можете самостоятельно открыть номинальный счёт в банке, специально предназначенный для зачисления социальных пособий на детей. Для этого не требуется разрешение финансового управляющего, и на такой счёт не накладываются ограничения.
2. С другого счёта: Если вы хотите получать эти выплаты на другой свой счёт, потребуется письменное разрешение финансового управляющего. В разрешении будут указаны номер счёта, сумма, период и частота получения выплат.

Процедура банкротства завершена: когда разблокируют счета?

После того как процедура банкротства успешно завершена, финансовый управляющий обязан опубликовать соответствующую информацию на сайте ЕФРСБ. Вы можете самостоятельно проверить это, введя своё Ф.И.О. или ИНН в поисковую строку.

• Снятие ограничений: В течение пяти рабочих дней после публикации сведений о завершении банкротства, ограничения с ваших дебетовых карт и счетов будут сняты.
• Кредитные карты: Важно понимать, что кредитные карты, которые были у вас до банкротства, останутся заблокированными. Банк не обязан их разблокировать, так как задолженность по ним списана.
• Проблемы с разблокировкой: Если после завершения процедуры информация опубликована, но счета остаются заблокированными, обратитесь в отделение банка с паспортом и копией решения арбитражного суда о завершении процедур банкротства.

Можно ли оформить кредитную карту после банкротства?

Хотя прямого запрета на оформление новых кредитных карт или кредитов после банкротства нет, это не означает, что вы получите их без проблем.

• Кредитная история: Факт банкротства навсегда фиксируется в вашей кредитной истории. Это серьёзный негативный фактор для любого банка при принятии решения о выдаче кредита или кредитной карты.
• Обязанность информировать: Вы обязаны оповещать банк о своём банкротстве при подаче заявки на любой заём.
• Вероятность отказа: Банки будут очень осторожно подходить к вашей заявке, и вероятность отказа достаточно высока.
• Как повысить шансы:
  • Попробуйте подать заявку в банк, где у вас открыт зарплатный проект. Банк видит ваши регулярные доходы.
  • Начните с небольшого кредитного лимита. Это покажет банку вашу ответственность и позволит постепенно восстановить доверие.
  • Активно пользуйтесь дебетовыми картами, формируя положительную финансовую дисциплину.