Заемщик

Это человек или компания, которая берет деньги в долг у кого-то – обычно у банка или другого финансового учреждения. Заемщик обязуется вернуть эти деньги в установленный срок и с процентами.

Субъект (физическое или юридическое лицо, а также индивидуальный предприниматель), который получает денежные средства или иное имущество в долг от кредитора на условиях возвратности, платности, срочности и обеспеченности, согласно заключенному договору займа или кредитному договору. Заемщик принимает на себя обязательство по своевременному погашению основного долга и начисленных процентов, а также иных платежей, предусмотренных договором.

Представь, что ты хочешь купить очень крутую игрушку, но у тебя не хватает денег. Ты просишь маму или папу дать тебе денег в долг и обещаешь вернуть их, когда получишь карманные деньги. Вот ты в этой ситуации – это "заемщик", потому что ты взял деньги в долг.

Это тот, кто берет деньги в долг. Например, вы взяли в банке кредит на холодильник – значит, вы "заемщик". Или фермер взял кредит в банке на покупку трактора – он тоже "заемщик". Главное, что тот, кто берет, обязуется вернуть деньги обратно, да еще и с небольшим процентом за то, что попользовался чужими деньгами.

Примеры:

• Физическое лицо (гражданин РФ) оформляет потребительский кредит в Сбербанке для покупки бытовой техники. В данном случае физическое лицо является заемщиком.
• ООО "СтройКом" заключает кредитный договор с ВТБ на пополнение оборотных средств. ООО "СтройКом" – заемщик.
• Индивидуальный предприниматель берет микрозайм в микрофинансовой организации для срочных нужд своего бизнеса. ИП выступает в роли заемщика.
• Супруги берут ипотечный кредит на покупку квартиры, выступая солидарными заемщиками.

Правовой статус, права и обязанности заемщика регулируются в первую очередь:

• Гражданским кодексом РФ (ГК РФ):
  • Глава 42 "Заем и кредит": определяет основные понятия займа и кредита, права и обязанности заемщика и займодавца (кредитора). В частности, Статья 807 ГК РФ определяет договор займа, а Статья 819 ГК РФ – кредитный договор.
  • Статья 309 "Принципы исполнения обязательств": заемщик обязан надлежащим образом исполнять свои обязательства по возврату долга.
• Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 "О банках и банковской деятельности": общие положения о банковских операциях, включая кредитование.
• Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)": устанавливает особые требования к информированию заемщика – физического лица, его права и обязанности при получении потребительских кредитов (займов).
• Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ "О кредитных историях": регулирует сбор, хранение и использование информации о заемщиках (в том числе о своевременности погашения ими долгов).
• Федеральный закон от 29.12.2014 № 476-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" (в части банкротства физических лиц): определяет порядок признания заемщика банкротом и списания долгов.

Частая ошибка: Думать, что если кредит взял ИП или ООО, то руководитель не несет никакой ответственности. Заблуждение: Хотя юридическое лицо отвечает по своим обязательствам своим имуществом, в некоторых случаях (например, субсидиарная ответственность при банкротстве или при наличии личного поручительства руководителя) ответственность может быть возложена и на руководителя или учредителей.

Частая ошибка: Считать, что банк "забудет" о долге, если не платить. Заблуждение: Банк активно работает с просроченной задолженностью, используя различные методы взыскания, вплоть до суда и исполнительного производства.

Частая ошибка: Путать заемщика с поручителем. Заблуждение: Поручитель – это лицо, которое обязуется погасить долг заемщика, если сам заемщик не сможет это сделать. Поручитель не является основным заемщиком, но несет ответственность.

Кредитор (займодавец): Это сторона, которая выдает кредит (заем). Заемщик – это тот, кто его получает. Это две ключевые стороны кредитных отношений.

Созаемщик: Лицо, которое несет солидарную ответственность по кредиту наравне с основным заемщиком. Чаще встречается в ипотеке.

Поручитель: Лицо, которое обязуется нести ответственность за исполнение обязательств заемщика перед кредитором, если заемщик не справится сам. Ответственность поручителя обычно субсидиарна или солидарна, в зависимости от договора.

Должник: Более широкое понятие, чем заемщик. Должник – это любое лицо, которое имеет какое-либо денежное или имущественное обязательство перед кем-либо (например, задолженность за коммунальные услуги, по договору поставки), а заемщик – это конкретно тот, кто должен по кредитному договору.

Совет: Перед подписанием кредитного договора досконально изучите все условия, особенно касающиеся полной стоимости кредита, графика платежей, штрафов и пеней за просрочку.

Совет: Берите кредит только в том случае, если уверены в своей способности своевременно и в полном объеме его погасить, даже в случае непредвиденных обстоятельств.

Совет: Если у вас возникли трудности с выплатой кредита, немедленно свяжитесь с банком. Банки часто готовы идти навстречу добросовестным заемщикам, предлагая реструктуризацию или кредитные каникулы.

Совет: Вы имеете право погасить кредит досрочно, что позволит вам сэкономить на процентах.

Понятие "заемщик" появилось вместе с возникновением института займа в древних цивилизациях. Уже в Шумере, Вавилоне, Египте существовали долговые расписки и нормы, регулирующие отношения между тем, кто давал в долг, и тем, кто брал. В Древнем Риме развились сложные формы займов и кредитования, где четко определялись роли займодавца и заемщика. С развитием банковской системы в Средние века и Новое время, а затем и массового потребительского кредитования в XX веке, функции и правовой статус заемщика стали более формализованными и защищенными законодательством, появились механизмы оценки кредитоспособности заемщика и процедуры взыскания задолженности.