Задолженность по кредиту

Это общая сумма денег, которую заемщик (человек или компания) должен банку по кредиту. Она включает в себя основную сумму долга (то, что взяли в долг), проценты за пользование деньгами, а также возможные штрафы и пени, если были просрочки.

Совокупность финансовых обязательств заемщика перед кредитором (банком или иной кредитной организацией), возникающих из кредитного договора. Задолженность по кредиту включает в себя:

• Основной долг (тело кредита): сумма, фактически полученная заемщиком.
• Начисленные, но не уплаченные проценты: плата за пользование кредитными средствами.
• Неустойки (штрафы, пени): суммы, начисляемые за нарушение условий договора, в частности за просрочку платежей.
• Иные платежи: комиссии, судебные издержки и т.д., предусмотренные договором или законодательством.

Представь, что ты взял у друга конфету в долг, а завтра должен вернуть две. Вот эти две конфеты, которые ты должен другу, – это твоя "задолженность". А если ты не вернешь вовремя, друг может попросить еще одну конфету сверху за то, что ты опоздал. Это тоже часть твоей "задолженности".

Это все деньги, которые вы должны банку по кредиту. Вот вы взяли, например, 100 тысяч рублей. Сначала вы должны эти 100 тысяч вернуть, это "основной долг". Потом, за то, что вы пользовались деньгами банка, вы должны платить проценты – это тоже часть долга. А если вдруг вы не заплатили вовремя, банк может начислить вам штраф или пени – это тоже прибавляется к вашей "задолженности". Это общая сумма, которую банк ждет от вас.

Примеры:

• Клиент ежемесячно вносит платеж по ипотеке, тем самым уменьшая свою задолженность перед банком.
• После просрочки платежа по потребительскому кредиту банк начисляет пени, увеличивая общую сумму задолженности заемщика.
• Банк-коллектор выкупает у другого банка портфель просроченной задолженности по кредитам, чтобы взыскать ее с должников.
• При рефинансировании кредита новый банк рассчитывает полную сумму задолженности клиента перед старым банком для ее полного погашения.

Задолженность по кредиту регулируется в первую очередь:

• Гражданским кодексом РФ (ГК РФ):
  • Глава 42 "Заем и кредит": устанавливает общие положения о кредитных договорах, правах и обязанностях сторон.
  • Статья 309 "Принципы исполнения обязательств": определяет надлежащее исполнение обязательств.
  • Статья 330 "Неустойка", Статья 395 "Ответственность за неисполнение денежного обязательства": регулируют применение штрафов, пеней и процентов за пользование чужими денежными средствами в случае просрочки.
• Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 "О банках и банковской деятельности": общие положения о банковских операциях.
• Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)": устанавливает права и обязанности сторон по потребительским кредитам, правила информирования заемщика о полной стоимости кредита и условиях погашения задолженности.
• Федеральный закон от 29.12.2014 № 476-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" (в части банкротства физических лиц): регулирует процедуру списания задолженности в случае признания заемщика банкротом.
• Федеральный закон от 03.07.2016 № 230-ФЗ "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности": регулирует деятельность коллекторов.

Частая ошибка: Думать, что "задолженность" – это только сумма, которую взяли в долг. Заблуждение: Задолженность включает в себя основной долг, проценты, а также любые начисленные штрафы и пени за просрочки.

Частая ошибка: Игнорировать мелкие просрочки, считая, что они незначительны. Заблуждение: Даже короткие и небольшие просрочки фиксируются в кредитной истории и могут негативно повлиять на возможность получения новых кредитов. Кроме того, на них могут начисляться пени.

Частая ошибка: Считать, что задолженность автоматически исчезнет после передачи ее коллекторам. Заблуждение: Передача задолженности коллекторам или продажа долга не аннулирует обязательство заемщика. Меняется лишь кредитор или взыскатель.

Кредит: Это денежные средства, предоставляемые банком заемщику на условиях возвратности, платности, срочности. Задолженность по кредиту – это уже сумма, которую нужно вернуть по этому кредиту.

Кредитная история: Это информация о том, как заемщик исполнял свои обязательства по кредитам. Задолженность, особенно просроченная, является критически важной частью кредитной истории.

Неустойка (штраф, пени): Это часть задолженности, которая возникает как мера ответственности за нарушение договора (например, просрочку). Сама неустойка не является всей задолженностью.

Полная стоимость кредита (ПСК): Это показатель, включающий все платежи заемщика по кредиту (основной долг, проценты, комиссии, страховки) за весь срок. Задолженность – это оставшаяся часть этой ПСК на текущий момент.

Совет: Всегда своевременно вносите платежи по кредиту, чтобы избежать начисления штрафов и ухудшения кредитной истории.

Совет: Если вы хотите досрочно погасить кредит или возникли сложности, всегда запрашивайте у банка точную сумму полной задолженности, включая проценты и возможные пени на текущую дату.

Совет: Не берите новые кредиты для погашения старых просроченных. Это может привести к "долговой яме". Лучше обратиться в банк за реструктуризацией или рефинансированием.

Совет: Всегда сохраняйте подтверждения оплаты кредита. В случае споров с банком это будет вашим доказательством.

Понятие задолженности неразрывно связано с появлением и развитием кредитных отношений. Еще в древних цивилизациях (Месопотамия, Египет) существовали долговые обязательства и механизмы их взыскания. С развитием денежного обращения и коммерческого кредитования в Средние века и Новое время, концепция задолженности как совокупности основного долга и процентов за пользование им стала центральной в финансовых отношениях. Появление штрафов и пеней за просрочку платежей также имеет давнюю историю, изначально они могли быть весьма суровыми. В современном банковском праве и законодательстве, особенно с развитием массового потребительского кредитования в XX веке, понятие задолженности было детализировано, включая различные ее компоненты и механизмы урегулирования.