Взаимообменный сбор

Взаимообменный сбор (или интерчейндж) – это комиссия, которую банк, выпустивший вашу карту (банк-эмитент), получает от банка, который обслуживает торговую точку (банк-эквайер) при оплате покупки картой. Это одна из важных частей, из которых складывается стоимость безналичных платежей.

Взаимообменный сбор (interchange fee) – это комиссия, взимаемая банком-эмитентом (issuer) с банка-эквайера (acquirer) за каждую транзакцию, осуществленную с использованием платежной карты. Размер интерчейнджа устанавливается платежными системами (например, Visa, Mastercard) и зависит от множества факторов: типа карты (дебетовая, кредитная, премиальная), вида торговой точки (онлайн, офлайн, категория бизнеса), страны проведения операции, а также наличия чипа или бесконтактной оплаты. Интерчейндж является значительной частью операционных расходов эквайера и формирует часть дохода эмитента. Он компенсирует эмитенту риски, связанные с выпуском карты, обработкой транзакций и финансированием операций.

Представь, что у тебя есть волшебная карточка, чтобы покупать игрушки. Когда ты платишь в магазине, твой банк (который дал тебе карточку) говорит банку магазина: "Спасибо, что принял мою карточку! Возьми себе кусочек от цены игрушки, а часть дай мне за то, что я дал карточку!". Вот этот "кусочек" для твоего банка – это взаимообменный сбор.

Помните, когда вы расплачиваетесь картой в магазине? Магазин потом платит своему банку (который поставил терминал) комиссию. А этот банк, в свою очередь, часть этой комиссии "отдает" вашему банку (который вам выдал карту). Это называется взаимообменный сбор. Ваш банк получает эти деньги за то, что обслуживает вашу карту и обеспечивает безопасность платежа. А для магазина и его банка это часть затрат на прием карт. Именно из-за этого сбора магазины иногда могут неохотно принимать карты за очень маленькие покупки.

Примеры:

• При оплате покупателем товара в магазине дебетовой картой Visa, банк-эквайер магазина перечисляет 0,8% от суммы покупки банку-эмитенту покупателя в качестве взаимообменного сбора.
• Онлайн-магазин замечает, что при оплате премиальными кредитными картами взаимообменный сбор выше, чем при оплате обычными дебетовыми картами, что влияет на его общую маржу.
• Центральный банк регулирует максимальный размер взаимообменных сборов, чтобы снизить затраты для бизнеса и стимулировать безналичные платежи.

В России регулирование взаимообменного сбора осуществляется, прежде всего, Центральным банком РФ и антимонопольным законодательством (Федеральный закон от 26.07.2006 № 135-ФЗ "О защите конкуренции"). Хотя сам интерчейндж устанавливается платежными системами (Visa, Mastercard, "Мир"), ЦБ РФ может устанавливать требования и ограничения на его размер, особенно для национальных платежных систем. В отдельных случаях, например, при трансграничных операциях, также могут применяться международные нормы и правила платежных систем.

Частые ошибки и заблуждения: думать, что интерчейндж – это деньги, которые магазин теряет. На самом деле, это часть комиссии, которую магазин платит банку-эквайеру, а уже эквайер делится с эмитентом. Заблуждение, что клиент платит интерчейндж напрямую – для клиента он не видим, это межбанковская комиссия. Также, ошибочно полагать, что все комиссии, которые платит магазин, это интерчейндж; интерчейндж – лишь одна из составляющих эквайринговой комиссии.

Схож с эквайринговой комиссией (интерчейндж является ее основной частью), но отличается тем, что это комиссия между банками, а не между банком и торговой точкой. Отличается от комиссии за обслуживание карты, которую платит держатель карты. Близок к транзакционным издержкам в платежной системе.

Совет: как потребителю, вам не нужно беспокоиться о взаимообменном сборе напрямую, так как он не влияет на цену для вас. Как предпринимателю, принимающему карты, важно понимать структуру эквайринговой комиссии, включая интерчейндж, чтобы выбирать наиболее выгодные условия эквайринга для своего бизнеса.

Взаимообменный сбор появился с развитием карточных платежных систем в середине XX века. Когда банки стали выпускать карты (банки-эмитенты) и обслуживать торговые точки (банки-эквайеры), возникла необходимость в механизме компенсации затрат и рисков для банка-эмитента. Платежные системы, такие как Visa и Mastercard, стандартизировали этот сбор, сделав его ключевым элементом своей бизнес-модели. В России "Мир" также имеет свои правила по интерчейнджу.