Вклад на предъявителя

Вклад на предъявителя – это особый вид вклада, который оформляется не на конкретное имя, а на предъявителя специального документа (сберегательной книжки или сертификата). Деньги с такого вклада может снять любой, кто предъявит этот документ, поэтому он считается очень рискованным.

Вклад на предъявителя – это банковский вклад, право требования по которому удостоверяется сберегательной книжкой на предъявителя или сберегательным сертификатом на предъявителя. В отличие от именного вклада, где право на деньги принадлежит конкретному лицу, указанному в договоре, в случае вклада на предъявителя право требования принадлежит любому лицу, предъявившему соответствующий документ. Это делает такой вклад крайне рискованным с точки зрения безопасности, поскольку потеря документа означает потерю контроля над средствами. В Российской Федерации выпуск и обращение таких вкладов и ценных бумаг на предъявителя были существенно ограничены или полностью запрещены в целях борьбы с отмыванием денег и финансированием терроризма. В настоящее время вклады на предъявителя практически не используются и запрещены для физических лиц.

Представь, что у тебя есть волшебная копилка, у которой нет имени. К ней прилагается специальная карточка. И кто угодно, кто найдет эту карточку, может забрать все деньги из копилки! Это очень опасно, потому что если карточка потеряется, то деньги пропадут. Вот вклад на предъявителя – это когда твои деньги "привязаны" не к твоему имени, а к бумажке, и кто найдет бумажку, тот и хозяин.

Помните, когда-то были такие сберкнижки "на предъявителя"? Или "предъявительские" облигации? Вот вклад на предъявителя – это нечто подобное. Он оформлялся не на ваше имя, а просто на "предъявителя" специальной бумажки. И это значит, что кто эту бумажку (например, сберегательный сертификат) принесет в банк, тот и заберет деньги. Это было очень опасно! Если вы такую бумажку теряли или ее у вас крали, то деньги считались потерянными. Сейчас в России такие вклады для обычных людей практически запрещены, потому что они создавали слишком много рисков и использовались мошенниками. Так что сейчас все вклады именные, и это намного безопаснее.

Примеры:

• (Исторический пример) В 1990-х годах в России можно было купить сберегательный сертификат на предъявителя, который затем мог быть передан другому лицу без оформления в банке, а деньги по нему мог получить любой предъявитель.
• (Нежелательный пример) Если бы вклад на предъявителя существовал сейчас, его потеря или кража означала бы мгновенную потерю доступа к денежным средствам для законного владельца.
• (Международный контекст) В некоторых юрисдикциях до сих пор существуют отдельные инструменты на предъявителя, но их использование строго регулируется и ограничено из-за рисков отмывания денег.

В Российской Федерации вклады на предъявителя в форме сберегательных книжек на предъявителя были запрещены Федеральным законом от 29.11.2014 № 376-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации" в рамках борьбы с легализацией (отмыванием) доходов, полученных преступным путем, и финансированием терроризма (ФЗ-115). Сберегательные сертификаты на предъявителя также были запрещены для выпуска. Гражданский кодекс РФ (статьи 834, 843) ранее регулировал "сберегательную книжку на предъявителя", но эти положения утратили силу или были изменены. В настоящее время банковские вклады физических лиц могут быть только именными.

Частые ошибки и заблуждения: путать вклад на предъявителя с обычным банковским вкладом – они совершенно разные по принципу владения и безопасности. Заблуждение, что такие вклады все еще активно используются – в России они практически запрещены для физических лиц. Ошибка – считать, что это удобный способ "скрыть" доходы или обойти налоги; именно из-за таких целей их и запретили.

Отличается от именного вклада (где право на деньги принадлежит конкретному лицу, указанному в договоре и паспорте). Схож с наличными деньгами по принципу "кто владеет, тот и пользуется", но является документом, а не физическими банкнотами. Близок к ценным бумагам на предъявителя (например, векселям на предъявителя, хотя их оборот также строго ограничен).

Совет: будьте крайне осторожны с любыми предложениями, если вам предлагают оформить какой-либо финансовый инструмент "на предъявителя", особенно если это не ценные бумаги с четко регулируемым оборотом. В большинстве случаев это является признаком мошенничества или попыткой обойти закон. Всегда оформляйте вклады и другие финансовые продукты на свое имя. Это гарантирует вам защиту по закону и системе страхования вкладов.

Инструменты "на предъявителя" (включая сберегательные книжки и сертификаты) существуют давно, они были распространены в различных странах, включая СССР и раннюю постсоветскую Россию. Однако с развитием международного законодательства по борьбе с отмыванием денег и финансированием терроризма (AML/CFT) в конце XX – начале XXI века, большинство стран, включая Россию, стали поэтапно ограничивать или запрещать выпуск и оборот таких инструментов, поскольку они позволяли анонимно перемещать и хранить средства, что затрудняло финансовый контроль и борьбу с преступностью.