Вклад ипотечный

Вклад ипотечный – это специальный банковский вклад, который связан с получением ипотечного кредита. Он может использоваться как накопительный счет для первоначального взноса или как инструмент для погашения части ипотеки за счет процентов.

Вклад ипотечный – это специфический банковский депозитный продукт, который предлагается, как правило, в рамках ипотечных программ банков. Может выполнять несколько функций: 1) Накопительный вклад для первоначального взноса: заемщик открывает вклад для накопления средств на первоначальный взнос по ипотеке, при этом банк может предложить преференциальные условия по ипотеке при открытии такого вклада; 2) Вклад для обеспечения ипотечного кредита: средства на вкладе могут служить дополнительным обеспечением по ипотечному кредиту, иногда позволяя снизить процентную ставку по ипотеке; 3) Вклад для погашения ипотеки: проценты, начисляемые на такой вклад, могут быть направлены на частичное погашение основного долга или процентов по ипотечному кредиту. Условия ипотечного вклада всегда тесно связаны с условиями ипотечного кредитования и прописываются в комплексном договоре.

Представь, что ты хочешь построить очень-очень большой домик, и для этого тебе нужно много-много кубиков (денег). Банк говорит: "Отлично! Положи свои кубики ко мне в особую коробочку (это ипотечный вклад), и я помогу тебе получить еще больше кубиков, чтобы построить самый большой домик (ипотека). А еще, если твои кубики в коробочке будут расти, мы их сразу же будем использовать, чтобы твой долг за домик становился меньше!".

Дорогие мои, вы знаете, что ипотека – это большой кредит на покупку квартиры. И вот банки иногда предлагают специальный ипотечный вклад. Он может быть полезен в нескольких случаях:

• Если вы копите на первый взнос: вы открываете такой вклад, собираете на нем деньги, и банк может предложить вам потом ипотеку на более выгодных условиях.
• Если вы уже взяли ипотеку: вы можете положить туда свободные деньги, и проценты, которые на них начисляются, будут автоматически идти на погашение вашей ипотеки. То есть, вклад сам будет "помогать" вам расплачиваться с кредитом!

Это очень удобный инструмент, но всегда внимательно читайте договор, чтобы понять, как именно он работает и какие выгоды он вам дает.

Примеры:

• Молодая семья открывает ипотечный вклад для накопления первоначального взноса по ипотеке. После накопления нужной суммы банк предоставляет им льготную ставку по ипотечному кредиту.
• Заемщик с уже действующей ипотекой открывает ипотечный вклад, на который ежемесячно перечисляются проценты, начисляемые банком. Эти проценты автоматически списываются в счет частичного погашения ежемесячного ипотечного платежа.
• Банк предлагает ипотечный вклад в рамках комплексной программы, где средства на вкладе служат дополнительным обеспечением по ипотеке, что позволяет заемщику получить кредит без залога другого имущества.

Правовое регулирование ипотечных вкладов основывается на общих нормах о банковских вкладах (Гражданский кодекс РФ, Глава 44; Федеральный закон № 395-1 "О банках и банковской деятельности") и нормах об ипотеке (Федеральный закон от 16.07.1998 № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)"). Условия ипотечного вклада являются частью кредитного договора или дополнительного соглашения к нему. На ипотечные вклады распространяется система обязательного страхования вкладов (Федеральный закон № 177-ФЗ "О страховании вкладов в банках Российской Федерации") в рамках установленного лимита.

Частые ошибки и заблуждения: путать ипотечный вклад с ипотечным кредитом – это разные продукты. Вклад – это накопление/хранение денег, ипотека – это заем. Заблуждение, что ипотечный вклад всегда дает очень большой прирост к ипотеке; выгода зависит от процентной ставки по вкладу и размера вносимых средств. Ошибка – не просчитывать реальную выгоду от такого вклада по сравнению с обычным, более выгодным депозитом, средства с которого можно просто переводить в счет ипотеки.

Схож с обычным накопительным вкладом или срочным вкладом, но отличается целевым назначением и привязкой к ипотечной программе. Отличается от ипотечного кредита (является его дополнением или способом накопления средств). Близок к целевым сберегательным продуктам.

Совет: если вы планируете брать ипотеку или уже имеете ее, уточните в своем банке, есть ли у них специальные ипотечные вклады. Внимательно изучите условия: какая ставка, как часто происходит зачисление процентов, и насколько это выгодно по сравнению с просто открытием обычного, высокодоходного вклада и самостоятельным пополнением ипотеки. Иногда прямой перевод с обычного вклада может быть выгоднее.

Ипотечные вклады появились в России с активным развитием ипотечного кредитования, особенно в 2000-х годах. Банки стали предлагать такие продукты как часть комплексных решений для привлечения ипотечных клиентов и стимулирования накоплений на первоначальный взнос, а также для облегчения погашения уже выданных кредитов.