Варианты частичного досрочного погашения ипотечного кредита

Варианты частичного досрочного погашения ипотечного кредита – это возможность для заемщика внести в банк сумму, превышающую ежемесячный платеж, чтобы быстрее погасить ипотеку. Это может быть сделано двумя способами: уменьшить сумму ежемесячного платежа или сократить срок кредита.

Варианты частичного досрочного погашения ипотечного кредита – это предусмотренная законодательством и кредитным договором возможность для заемщика внести в банк сумму, превышающую плановый ежемесячный платеж, с целью сокращения общей суммы долга. Согласно статье 11 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" и статье 810 Гражданского кодекса РФ, заемщик имеет право на досрочное погашение. При частичном досрочном погашении банк обязан произвести перерасчет задолженности. Существуют два основных варианта перерасчета: 1) сокращение срока кредита при сохранении размера ежемесячного платежа; 2) уменьшение размера ежемесячного платежа при сохранении оставшегося срока кредита.

Представь, что ты взял у друга 10 конфеток и пообещал отдавать по одной в день. Но вдруг у тебя появилось много конфеток, и ты решил отдать сразу 3! Теперь у тебя осталось меньше долга. Ты можешь сказать другу: "Давай я тебе теперь буду отдавать по полконфетки в день, а не по одной" (это как уменьшить платеж). Или: "Давай я тебе отдам все оставшиеся конфетки быстрее, чтобы долга вообще не было" (это как сократить срок). Вот частичное погашение – это когда ты отдаешь больше, чем обещал, и у тебя есть два способа, как сделать долг легче.

Помните, когда брали кредит, а потом появлялась возможность отдать чуть больше, чтобы долг быстрее уменьшился? Вот с ипотекой на квартиру – то же самое. Если у вас появились свободные деньги (например, премия или наследство), вы можете внести их в счет ипотеки сверх ежемесячного платежа. Это называется частичное досрочное погашение. И у вас будет выбор, как эти "лишние" деньги учтутся:

• Уменьшить ежемесячный платеж: вы будете платить банку каждый месяц меньше, и это очень облегчит нагрузку на ваш бюджет. Срок кредита останется прежним.
• Сократить срок кредита: вы продолжите платить ту же сумму, но зато быстрее избавитесь от ипотеки. И это, как правило, выгоднее, потому что вы меньше переплатите процентов банку.

Примеры:

• Семья получила ежегодную премию и решает направить 100 000 рублей на частичное досрочное погашение ипотеки, выбирая вариант с сокращением срока кредита, чтобы быстрее стать полноправными владельцами квартиры.
• Заемщик, у которого изменилась финансовая ситуация и снизился доход, делает частичное досрочное погашение и выбирает вариант с уменьшением ежемесячного платежа, чтобы снизить свою долговую нагрузку.
• Банк проводит консультацию для клиента, объясняя ему финансовую выгоду от частичного досрочного погашения с сокращением срока по сравнению с уменьшением платежа.

Право на частичное досрочное погашение ипотечного кредита гарантировано Федеральным законом от 16.07.1998 № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (статья 11) и Гражданским кодексом РФ (статья 810 "Обязанность заемщика возвратить сумму займа"). Согласно законодательству, банк не имеет права взимать комиссии или штрафы за досрочное погашение кредита. Заемщик обязан уведомить банк о намерении произвести частичное досрочное погашение не позднее чем за 30 дней до даты платежа (если иной срок не установлен договором). Банк обязан произвести перерасчет задолженности и предоставить новый график платежей.

Частые ошибки и заблуждения: не уведомлять банк о досрочном погашении – деньги могут быть зачислены просто на счет, а не в счет основного долга. Заблуждение, что досрочное погашение невыгодно или что банк будет препятствовать – это не так, по закону банк не может создавать препятствий. Еще одна ошибка – не понимать разницу между уменьшением срока и уменьшением платежа, и не выбрать наиболее выгодный для себя вариант.

Схож с полным досрочным погашением, но при частичном погашается только часть долга. Отличается от рефинансирования, которое предполагает получение нового кредита для погашения старого на более выгодных условиях. Близок к управлению личным бюджетом и долговой нагрузкой.

Совет: всегда делайте частичное досрочное погашение, если у вас появляются свободные деньги. В подавляющем большинстве случаев это выгодно. Перед внесением средств, обязательно свяжитесь с банком и уточните: 1) точную сумму для погашения; 2) какой вариант перерасчета вы выбираете (срок или платеж); 3) дату, когда нужно внести деньги. После погашения обязательно запросите у банка новый график платежей.

Возможность досрочного погашения кредитов существует давно, но правовая регламентация и доступность для потребителей развивались постепенно. В России право физических лиц на досрочное погашение без штрафов было закреплено в законодательстве, включая "Закон об ипотеке", что значительно повысило прозрачность и справедливость кредитных отношений. Актуальные варианты выбора уменьшения срока или платежа являются стандартной практикой и следствием развития банковских технологий и клиентоориентированности.